互联网+时代网络科技发展对银行业务的推动作用

摘 要：随着中国经济的迅速发展，各行业都在抓住时机，抢占机遇，利用一切资源进行拓展和优化。中国科学技术的前行，互联网+时代下信息沟通的覆盖性也正在对银行业提出了新的概念、新的课题，随着网络科技的发展，多种新概念正在渗透入传统的银行业，为传统银行业注入了新鲜的血液和生命力。而互联网+时代网络科技发展对银行业务也造成了较大的影响，其不但提高了银行业务办理的效率还实现了差异化定位、一站式金融服务、数据挖掘等功能。

关键词：互联网+时代；网络科技；发展；银行业务；推动作用

近年来，网络信息技术在迅猛发展的同时，为银行业带来了新的网络金融新概念并注入了新的网络行业理论和业务延伸。

一、互联网+时代网络科技发展对银行业务的影响

银行业务主要以存取款、中间业务以及产品服务等业务为主，客户通过银行完成支付关系，而在互联网时代的影响下网络科技逐渐涉及到生活和工作的方方面面，包括对银行业务的涉及，例如在我国运行较为广泛的微信支付业务和支付宝支付业务、支付宝信贷业务等等都是银行业务范围内应该涵盖的，而随着网络科技的发展这些业务都能够通过网络进行，在这对影响业务的发展造成了较大的影响，是对银行业务的挑战也是对银行业务的推动。网络科技将传统的银行存取款和银行业务办理等功能推入到网络上，人们无需到银行办理各项业务，只有有网络的地方都能够实现银行业务的交易。现在网络支付宝和财付通等网络公司也在不断更新产品，这种绕开银行的支付模式和银行业务的对接捍卫了银行结算的地位，同时也加快了银行业务的效率性。

网络科技下，网络搜索引擎为投资双方营造了一个相互交流的空间，在这一空间内客户能够通过网络科技实现空间和时间上的兑换，减少交易成本的同时提高业务办理效率。简单的资金中介已没有市场需求，而资金信息中介则可以大大提高资源配置效率，这样，网络金融便会成为不同于传统银行和资本市场的第三种融资运作新模式。

二、互联网+时代网络科技发展对银行业务的推动效果

1.互联网+时代网络科技发展对银行业务的启示-差异化定位

网络科技给商业银行业务发展带来第一个重要的启示就是要重视对于长尾客户的开发，积极打造差异化的定位策略。网络科技能够兼顾服务长尾客户，也就是我们通常所说的草根群体、中低端客户。其借助互联网技术优势，能以低成本和高效率触及长尾客户，并依托大数据分析等技术动态掌握用户的信用状况。因此，网络科技能够实现银行为广大个人消费者和小微企业提供服务，这也为其自身业务发展拓展出广阔的发展空间。

2.互联网+时代网络科技发展对银行业务的启示-一站式金融服务

网络科技给商业银行业务发展带来的另外一个重要的推动就是要建立开放式的、一站式的金融服务平台。对于商业银行而言，具体可以从三个方面做起：第一，利弊得失权衡，选择适合自己的联盟方式。在目前阶段，商业银行与网络科技的微妙关系依然存在，商业银行与网络科技的结合需谨慎，在分析自身与对方优势互补的前提下选择适合的合作方式，如上下游企业之间的联盟还是股本合资、非控股型参股还是协议联盟。第二，选择适合的网络公司作為联盟对手。联盟方直接决定着战略效果，因此很关键。对联盟方的选择要考虑联盟方的规模、所处的行业、关联关系、联盟方的信誉以及联盟方的经验等方面，慎重决策。第三，争取联盟主导地位。商业银行在网络科技的联盟中应担当主导地位，剔除一切不合理诉求及其行为。

3.互联网+时代网络科技发展对银行业务的启示-数据挖掘

商业银行在发展过程中要充分重视对于网络科技的运用，加强对数据的挖掘和应用也是网络科技人发展给商业银行带来的一个重要推动。因为网络科技的开展都是基于大数据和云计算开展的，也是说基于对于数据的挖掘、分析和应用而来的，并且蚂蚁金服的实践也已经证明，数据的分析和运用对于金融业务的发展是具有十分重要的作用的。因此，商业银行必须加强对数据的挖掘和应用，具体而言可以从三个方面做起：一是商业银行要通过从各渠道收集到的客户信息中按照一定的标准将客户分类，如财富增加较快的客户、要求苛刻的客户、具有一定影响力的客户等，分别采取针对性服务；二是要从大数据的分析中找到优质的、成长中的且有融资需求的的小微客户，为他们提供批量化的、风险分散化的贷款；三是要监测个人或企业在网络中留下的行为轨迹和关键信息，实现客户信用水平的动态管理，及时获取、挖掘有效的风险预警信息，发现经营中存在的问题，增强风险识别和防范能力。

4.互联网+时代网络科技发展对银行业务的启示-用户体验感

网络科技发展给商业银行带来的还有一个重要的推动就是，商业银行在发展过程中要高度重视用户体验感，通过采取有效的措施提高客户的体验感，进而提高客户的忠诚度，维护自身的客户资源，也就是维护自己的市场。具体而言，商业银行可以从三个方面下手：一是商业银行各部门间要相互配合，信息共享，充分利用、整合有关客户储蓄、信贷、转账、信用卡、投资等业务活动的信息，从整体把握客户的消费习惯和投资偏好，为客户推荐最适合的产品；二是要建立起一套专门评估客户体验的系统，由于消费者并不满足于产品的功能只是符合其基本需求，而是更加注重使用业务时的体验，商业银行很有必要深入了解互联网时代客户体验的变化，把握提升客户体验的各个环节，有针对性地改进服务；三是随着网络社交的普及，商业银行要善于运用诸如主流网站、微博微信、电子邮件等线上虚拟平台进行产品网络营销，使客户不用光临网点也能接触到银行的服务。

三、利用网络科技优化推动银行业务的建议

1.支付手段的创新

当前支付领域的创新主要发生在移动支付和个人支付市场，人们越来越重视便捷、创新的支付体验。一方面，商业银行的手机银行要能够兼容主流操作系统，实现便捷支付，同时加强在移动媒体、社交平台等渠道的推广力度；除此之外，要为客户提供在手机客户端、网页版、手机短消息等多样化交易形式的的移动支付。同时，移动支付还要注重在安全认证、交易流程、客户端等方面大胆创新，不断推出满足客户需求的移动支付方法。例如中信银行的异度支付，运用了NFC近场支付、二维码支付等多种支付技术，为商业银行创新支付结算方式提供了广阔的思路。二维码无卡支付技术的创新实现了线下购物和线上付款的有机结合，使支付不再受限于实体网点或电脑终端，更加便捷、高效。

支付业务的创新除了技术手段的更新，更需要开发出新的产品和服务。比如，针对消费者线上小额消费的特点，银行可以着重开发无需申请开通、交易流程简化的小额支付产品；再比如，对于那些有消费融资需求的客户，商业银行可以开发出“集融资、支付为一体”的产品。目前，有越来越多的人接受透支消费、超前消费的理念，这部分客户的个人消费融资需求有无穷的潜力，商业银行可以透过其支付行为看到客户的消费习惯和消费偏好，针对不同消费能力的客户提供个性化的消费贷款服务，满足不同消费者的融资和支付需求。

2.复合型人才的培养

网络科技具有科技、技术的双重属性，因而在结合网络科技发展银行业务的同时要选择既懂业务又懂技术的复合型人才。可以说，互联网科技领域的竞争焦点体现在人才的竞争。商业银行要想有效应对网络科技的挑战，就要进行广泛的复合型人才储备。目前，商业银行的员工要么是学信息技术出身的，要么是学经济出身的，鲜有既懂网络技术又熟悉银行业务的复合人才。因此，商业银行在补充新鲜血液时应侧重具有多学科知识背景的人才，同时注重对现有员工知识短板的培训，强化信息技术类员工的金融知识的扩充和金融业务类员工科技知识的补充，优化员工知识结构，将有利于开发出更贴合市场需求的产品，增加盈利来源，保持发展活力。

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作者简介：翟迪（1985- ），男，汉族，河南省郑州市人，职称：中级经济师，学历：本科，专业：会计学