乡村振兴中农村商业银行业务发展探讨

摘 要：农村商业银行作为乡村振兴当中的重要環节，进一步提升农商银行的业务水平对于乡村振兴而言有着重要意义。文章介绍了推动农村商业银行业务发展的意义，针对乡村振兴下国内外形势展开分析，探讨了农村商业银行当前发展中存在的主要问题，并提出了乡村振兴背景下农村商业银行业务提升策略，对乡村振兴中农商行工作方向、思路和建议进行总结。

关键词：乡村振兴;农村商业银行;银行业务

中图分类号：F832.4    文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2022）16-0044-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.16.044

在乡村振兴背景之下，农村商业银行也面临着新的机遇和挑战，当前农村商业银行在服务“三农”的基础之上，逐步实现了业务种类方面的完善，农村商业银行的业务主要包括个人业务、公司业务以及信用卡业务等。但是随着市场经济的不断发展，农村商业银行想要稳定持续地发展下去，还需要进一步提升自身业务能力水平，满足多元客户需求。

1 推动农村商业银行业务发展的意义

（1）响应政府号召。乡村振兴是新时期背景下党中央的重要部署决定，党中央先后出台了多份重要文件，表达了对于乡村振兴战略的高度重视，不仅明确了乡村振兴的主要探索路径、方向，还为乡村振兴提供了保障。农村商业银行作为农村经济振兴和发展的重要影响因素，其自身的发展以及业务水平对于农村经济建设有着一定影响，因此，进一步提升农村商业银行业务，是响应政府号召、促进乡村振兴的重要措施。

（2）满足人民需求。乡村振兴不仅是国家和政府的方针战略，也是实现共同富裕的重要举措，是广大人民群众的迫切呼唤和需求。在新时期背景下，我国乡村发展建设仍然面临着巨大挑战，对于广大农民群众而言，最为关注的就是经济问题。农村经济发展对于提高农民收入，以及生活水平有着重要意义，而农村商业银行业务的提升，也是促进农村经济发展的重要途径和方法，对于提高农村生活水平有着积极作用。

（3）银行生存策略。在乡村振兴的背景之下，金融对于乡村振兴战略的实施有着十分重要的作用，而且国家以及相关部门正在逐步加强对于金融服务的指导，明确金融服务在乡村振兴中的要求、目标以及原则，这就对农商银行提出了更高的要求。与此同时，随着当前市场经济的飞速发展，银行之间的竞争压力不断增强，农商银行想要在此情况之下提升自身竞争力，确保稳定持续地发展下去，就必须抓紧乡村振兴机遇，进一步优化业务结构，提升业务能力水平。

2 乡村振兴国内外形势分析

（1）国外情况分析。国外乡村振兴发展建设的时间相对较早，成功案例和经验也相对较多。

日本合掌村。该村落位于日本岐阜县白川乡山麓，因此在进行乡村振兴建设的过程中，该村充分结合了当地的乡土文化，采取了相应保护措施，依托当地生态建筑，发展了观光旅游业，并建设配套设施民宿、餐厅等，逐渐形成了具有当地文化、生态特色的旅游景区。

加拿大休闲农业地产。加拿大主要特色在于优异的自然环境风光和农业，在优厚的地理条件、气候环境之下，当地开拓了以自然生态绿色为理念的乡村民俗体验项目，将休闲农业体验作为乡村建设的主打项目，游客可在农场中体验时令果蔬的采摘，感受怡人的自然环境，并且融合了家庭农场、儿童乐园等综合服务，吸引了大量的城市游客。

（2）国内情况分析。目前，在乡村振兴战略的指导之下，我国乡村多元建设已经取得一定成绩。相较于城市生活环境而言，农村生活不仅更加贴近自然，有着清新的空气和生态环境，而且生活节奏也更慢，在此情况之下，我国很多乡村开拓了旅游项目，将乡村建设成为田园景观、自然生态、农事体验等多元化旅游产业，着重突出农村的本土文化特色、民俗特色、农业特色以及生态环境特色，为城市居民提供良好、休闲的旅游空间。此外，还加大了移居养老方面的建设，利用乡村环境以及特色，发展休闲养老产业，极大地促进了乡村振兴，以及人口回流。

（3）综合分析。乡村振兴不仅能够促进农村经济发展，同时通过乡村建设还能够提高农村居民生活环境和水平，为城镇居民提供良好的休闲娱乐空间，进一步解决农民就业问题。无论是对于乡村建设发展，还是实现共同富裕而言都有着积极作用。综合国内外乡村振兴形式，可知当前乡村振兴中农村多元产业建设发展已然成为当前实现共同富裕、经济自然和谐发展、地域文化传承以及可持续发展背景下的必然选择。

3 农村商业银行发展中存在的主要问题

（1）创新能力较差。就目前我国农村商业银行发展情况来看，仍然缺乏一定的创新能力，能够为农户办理的存贷款业务范围较小，业务种类相对较少。另外，农商银行在服务地方经济的同时，充分考虑到农户贷款风险，服务三农的成本逐步加大，没有足够的精力创新相关业务当中来。

（2）风险控制薄弱。在当前经济市场背景之下，各种风险问题层出不穷，而良好的风险管控能力对于农商银行经营而言有着重要影响。农商银行风险管控能力决定着当风险出现时，自身是否能够及时、有效地应对风险，降低损失。但是，目前我国农商银行仍然缺乏对于此方面的重视，导致经营能力以及竞争力难以得到提升。

（3）发展设施匮乏。相较于国有大型商业银行服务而言，农商银行在硬件设施方面仍然有待完善。一方面，农村地区金融机构较少，农民可选择的银行有限，金融市场发展十分缓慢;另一方面，硬件设施不健全，办公场所狭小，现代化银行标准无法达到，严重影响了农村商业银行业务的扩展，以及正常发展。

（4）潜在客户流失。事实上，银行的发展主要依靠的是优质客户，因此，客户资源对于银行而言是十分重要的。但是，相对于大型商业银行而言，农商银行的主要用户是农村居民，主要来源也是农户储蓄，不仅资金成本价格相对较高，而且优质客户在进行业务办理时，也会优先选择大型商业银行，导致潜在客户流失，给农商银行发展带来严重影响。

4 乡村振兴背景下农村商业银行业务发展策略

（1）創新业务建设，发挥服务优势。在乡村振兴背景下，想要进一步促进农村商业银行业务水平提高，为农村居民提供更加便利、人性化的服务，就需要以民生服务为基准，结合实际情况以及农民需求，进行业务创新建设，发挥服务优势。

其一，加强社区业务建设，扩大农村商业银行网点分布，将银行网点设置在各个社区之中，为广大农民群众提供更加便利快捷的银行服务;其二，加强创新业务建设，与大型商业银行相比，农村商业银行业务种类以及可提供的服务相对较少，在此情况之下，银行需要结合农村发展实际情况，以及农民需求，创新发展特有业务，以此进一步吸引客户，并在此过程中，结合市场情况以及客户反馈，不断优化创新方案，吸引更多客户投资;其三，创新家庭业务，对于农村居民而言，其在金融理财方面的观念相对较为传统，缺乏先进理财理念，对此，农村商业银行可结合其理财思路，创新家庭业务，为每一个农村家庭提供可靠的、值得信赖的金融服务。

通过多元化业务创新，为农村居民提供更加人性化、合理化的服务项目和业务内容，为其提供更加可靠、优质的金融服务，吸引更多的客户，对于银行发展有着积极意义。

（2）加强风险监管，筑牢风险防线。风险监管是银行发展过程中的必要内容，不仅影响着银行业务的扩展，而且关乎着银行的经营效益，尤其是对于农村商业银行而言，其主要客户为农村居民，此类客户不仅业务额度相对较小，而且信用水平难以得到有效评估，在农户进行贷款时，存在一定风险。因此，在实际进行业务提升以及银行管理的过程中，必须加强对于风险监管的重视，筑牢风险防线。

首先，建立农村信用体系。当前农村融资困难，银行经营风险较高的主要原因在于，农户信用体系尚不健全，农户的信用信息较为分散，收集起来相对较为困难，但为进一步提高风险管控水平，农村商业银行仍需要将其作为风险管控的重要步骤加以重视，为后续信用体系的建立奠定良好基础。

其次，加强对于农村实体经济的支持。实际上实体经济与农商银行的发展之间有着紧密的联系，两者处于互惠互利的关系之中，加强对实体经济的扶持能够进一步提高其还款能力，有效降低信用风险，同时还能够给农村商业银行带来一定经济利润，对于银行发展有着积极作用。

最后，建立风险防范体系。想要促进农村商业银行稳定持续发展，确保风险监管效果，就必须结合实际情况，建立风险防范体系，明确风险防范要点以及相应流程。一方面，银行需要具备一定风险防范意识，加强对于信贷方面的管控，并建立相应贷款程序，以及风险管控流程，加强前、中期风险控制和预防，并能够在触发风险的情况下，及时采取有效控制措施;另一方面，加强对于各种流动性、不确定性风险的监控和防范。

（3）优化网点建设，扩展银行业务。对于农村地区而言，其金融市场发展困难的主要原因之一在于网点较少，基础设施较为匮乏，因此，农村商业银行需要进一步加强网点建设，以及农村地区互联网金融体系的建设，为农村居民提供更加便利的服务。同时，还需要积极借助数据挖掘技术，对农村商业银行用户数据进行深入分析，以此充分了解农村居民银行业务办理特点以及主要需求，为后续提高业务办理效率提供相应参考。此外，还需要重视智慧业务的建设，大力推广手机银行、微信银行等业务的拓展应用，同时，做好智慧业务以及金融相关知识的普及，改变农村居民传统金融理财观念，帮助其更好的使用智慧业务，进一步提高业务办理效率和便捷性。网络银行的建设和推广，不仅极大地方便了客户办理业务，同时，还能够收集客户信用，为后续银行业务的开展，以及相应信用风险评估等提供数据支持，对于提升银行业务水平、促进银行发展有着积极意义。

（4）差异经营策略，拓展优质客户。优质客户是银行发展的关键性因素，因此，农村商业银行想要进一步发展，就必须加强对于优质客户的拓展，采取差异化经营策略。第一，农村商业银行可以结合自身优势，以及对于区域客户的熟悉程度，进一步下沉渠道，加强对所在乡镇、农村优质客户群体的开发，优先抢占空白市场。第二，相较于大型商业银行而言，农商银行有着自身独特的优势，主要体现为管理层级较少，因此决策链较短，业务办理的效率和响应速度都相对较高，农村商业银行应将此优势继续扩大，并将其转换为自身竞争力。第三，不同客户实际上有着不同的需求，因此，想要留住优质客户，就必须结合客户的实际需求，开展差异化服务，尽可能满足客户实际需求，并及时对优质客户的偏好做出反应，积极创新业务模式、金融产品以及服务内容，合理进行资源配置，以此留住优质客户。

5 乡村振兴中农商行工作方向、思路和建议

乡村振兴战略的主要目的在于帮助农村居民改善生活环境、提高生活水平，促进共同富裕的实现，而农村金融市场的发展，对于乡村振兴有着积极意义和作用。在此情况之下，进一步提升农村商业银行的业务能力水平，充分发挥金融服务的作用，对于乡村振兴而言是十分有必要的。

综上所述，在此背景之下，农村商业银行在工作过程中，需要从以下四个方面入手：第一，加强人才培养，提升银行服务水平，为农村商业银行以及乡村金融市场的可持续发展奠定基础。第二，加强农村商业银行互联网金融体系建设，积极应用网络，发挥互联网作用，强化数据收集整理，以及数据挖掘的应用，提高银行服务水平和效率。第三，加强风险管控，建立风险监督体系和相应控制程序。第四，积极拓展开发新业务，提高服务水平和业务能力，针对不同客户，采取差异化经营策略。

6 结语

综上所述，进一步提升农村商业银行业务，不仅是响应乡村振兴背景下政府的号召，满足人民多元化业务需求，也是关乎银行生存和发展的重要策略。在业务提升的过程中，不仅需要创新业务建设、提高服务水平，还需要进一步加强风险监管，优化网点建设，并采取差异化经营策略，拓展优质客户。相信随着农村商业银行业务的不断建设和提高，我国农商银行以及乡村建设都会得到更好的发展。

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[作者简介]王渊（1985—），男，汉族，河南三门峡人，三门峡湖滨农村商业银行股份有限公司，研究方向：区域经济。