小额信贷在农村信贷市场中作用的分析

摘 要：一直以来，农村经济社会发展中最为重要的问题就是“三农”问题，要想解决这个问题，必定离不开资金的支持，作为一种新型金融方式，小额信贷在被引入我国后产生了重要意义，其规范了农村金融发展、促进了农村就业，同时还促进了社会的和谐稳定，帮助农民脱贫。为此，文章详细做出了小额信贷相关内容的分析，希望对相关从业人员具有借鉴价值。

关键词：小额信贷；作用；分析

中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2018）05-107-02

一、 分析农村小额信贷的特点

所谓农村小额信贷，指的是一种创新型的金融方式，就是为农村低收入者提供资金支持保障的一种方式。其与其他金融机构有很大区别，特定用户也是那些收入较低的人群，在农村扶贫方面，也存在较大差异性，小额信贷的主要特点为：

（一）贷款对象

小额贷款的主要对象是农村贫困人口，目的是帮助他们缓解贫困提高收入。正规的金融机构往往把他们都拒之门外，小额信贷为他们提供了解决资金困局的机会，同时也释放了生产力。但是，农村中有这样一部分人，缺乏动力与创业激情，他们不愿意以小额信贷的渠道获得资金。或者又因为其能力与学历都不高，对资金无法做到合理使用，最终造成贷款逾期未还，这也是十分常见的一种情形。所以，随着小额信贷的发展，其目标对象也产生了变化，不仅仅包括贫困人群，同时也有一些低收入但想要改善生活条件的人。

（二）贷款额度

小额信贷的额度一般较小，而额度又只是一个相对的概念，每个国家的发展程度不同，所以小额信贷的额度也有些差别。作为最具典型的小额信贷发源地，孟加拉在额度上只限定在70美元之内，印尼为300美元，5000是我国的小额信贷的额度范围。当然，我国因为幅员辽阔的关系，每个地区的收入水平及经济发展都相差甚远，在额度上也没有固定标准。目前来说，发达地区的小额贷款可以到达30万，不发达地区的额度也在5万左右。

（三）贷款的期限与还款方式

小额信贷的客户一般都是从事简单养殖及种植的农户，这些行业的特点是具有很强的季节性，技术简单，投入较大且行业门槛低。所以，小额信贷的期限与农作物季节性产生了亲密联系，小额贷款期限往往都会控制在一年以内，即使是长期贷款，一般也不会超过两年。小额信贷的还款方式也十分具有灵活性，这样做也是为了减少农户的还款压力，给农村人们带来极度方便，这样做的好处也是为信贷机构增加放款能力，小额信贷的还款周期一般都是按照周、月、季度来算。

（四）担保形式

小额信贷的性质属于信用贷款，其没有过多的担保要求。而且小额信贷客户一般也都是收入微薄的低收入群体，没有价值资产，而且因为贷款的额度较小，所以，一般而言，信贷机构的放贷资格都是根据农户的信誉状况来判断，不需要什么抵押的东西。但是随着小额信贷不停地发展壮大，违约率也在不断提高的基础下，为了能够使公司的资金风险降低一些，小额信贷也开始增加了放贷资格的要求，其也会收取一些抵押品或担保物，这个担保可以是一些正规金融机构不愿意接受的某种类型的资产，也可以是信贷联保小组提供的“小组共同基金”。

二、 农村信贷市场中小额信贷的作用

根据数据显示，我国虽然GDP总量已经跃居世界第二，但是，我国仍然有大量的贫困人口存在，数目接近2000万人，而这些人当中，大部分都是一些没有生产技术，没有受过教育且缺乏资金的群体。而且农村生产与一般工厂不同，其受到天气、季节的影响较大，可能一个细微的变化就能够让刚过温饱线的农民继续返贫。我国历届政府都是把解决农村贫困人口当做主要工作任务，小额贷款的出现为低收入群体在资金上提供了帮助支持，是有效缓解农民贫困的一种手段。

其次，小额信贷还能够解决农民贷款难问题，同时也为其自身发展提供条件，而且还可以起到抑制民间借贷的作用。

三、 农村小额信贷的优化建议

（一）扩大担保物范围

小额贷款发放贷款主要是以农户信用为主要依据，不需要用物品进行抵押。但是农户的资产价值则是小额信贷机构比较重视的内容。由于小额信贷的农户往往缺乏正规的抵押物，资产价值和收入都较小，这也是为何正规金融机构会将其拒之门外的原因之一。小额信贷农户最有价值的资产应该就是其房产，大多也就只有一套，但这些房产很多都没有房产证，所以不具备正规抵押的资格。而且根据我国法律的相关规定，“被执行人及家属必须居住的房屋，可以经由人民法院查封，但不许抵债、变卖及拍卖”。所以即便小额信贷农户用房产作为资产抵押，但是当他无法偿还贷款的时候，小额信贷机构也无法进行房产的拍卖及没收等行为。其实，小额信贷在担保方式上可以多努力创新一些其他种型。比如，可以把农户的农作物或养殖物作为抵押品，进一步完善其担保体系。

（二）加强信贷产品的创新

小额贷款的规模随着其不断发展而越来越大，農村金融中，其占据重要地位。市场是不断变化的，因此，为了和不断变化的市场需求相适应，小额信贷也必须做到与时俱进，争取进一步对小额信贷产品的设计进行创新。第一，其服务范围应该进行适当扩展，不能只限制于养殖业与种植业，现代农村经济活动随着城镇化的建设，也渐渐变得多元化，像运输、农产品加工、物流等经济活动，都可以成为小额信贷的创新支持。第二，其可以适当地调整贷款的还款年限。以往小额信贷主要是针对养殖和种植。因此具有一定的季节性特征。现在，很多的商户生产周期都较长，所以相对的也应当在还款年限上有所延长。第三，贷款额度仍需调整。近年来，我国物价一直呈持续增高的状态，化肥、地膜、农药等物价都在上涨，因此农户的经营成本也是一直在增加的，原有的小额信贷的额度已经无法满足现有的生产需求，所以应当进行因地制宜的调整。

（三）提高从业员素质

要想提高信贷从业人员的素质，必须从三方面入手。第一，先从提升队伍的准入标准开始，一定要把信贷队伍后备力量的整体素质提升起来，选择具有高综合素质的人扩充数量。从事信贷工作的人员，不仅要对农村金融环境有所了解，还要背包下乡，对农村生活吃苦耐劳的精神予以深入，更要有帮助农户排忧解难及开拓市场的能力。第二，信贷人员后续培训工作，必不可少，一方面要用集中的方式，加强信贷人员的后续培训，另一方面，要加强人员的农业知识培训，让他们更加地了解国家的大政方针及农业政策，对新型农业技术及发展趋势了如指掌。定期对从业人员进行新技能与知识的培训，同时还要教育其职责风险与法律常识，对于违规操作的信贷人员，必须给予严厉惩罚，至于惩罚标准，可以按照情节轻重来惩罚，特别是那些对农户信用评级工作做得不到位、不认真，在人际关系上做手脚徇私舞弊的人，贷款的归还，其应该承担相应的连带责任，以保持整个信贷团队的良好精神风貌。

四、 总结

农村经济的核心内容即农村金融，农村贷款难的问题，在小额信贷的作用下得以解决，其为农村经济的发展，带来了巨大的经济与社会效益，仍需注意的是，小额信贷的发展与体系完善，并非一朝一夕可以完成的事情，在此方面还需要依靠全社会的帮助支持以及机构的自身努力。

参考文献：

[1]陈妍冰.我国小额信贷的发展与制约因素[J].经济导刊，2015，（01）.

[2]曹凤岐，郭志文.我国小额信贷问题研究[J].农村金融研究，2015，（09）.

[3]徐冬阳，弋琳.我国现有信贷市场格局下小额信贷的可行性分析[J].才智，2013，（27）.

作者简介：

仇欣然，女，江苏扬州人，江苏科技大学深蓝学院学生。