互联网金融的发展与监管

杜逸江

摘要：本文从互联网金融的发展人手，通过分析我国的金融市场存在的潜在威胁探究我国互联网金融的风险的形成原因和影响因素，并针对防范互联网金融风险，促进互联网金融持续发展提出针对性的政策建议。

关键词：互联网金融；发展；金融风险；金融监管

互联网金融促进经济交流给我们消费和资金周转提供便利的同时也暴露出来了一些我们所不希望出现的缺点和不足，而对于这种新兴金融产业的监督和管理就是该产业发展的不足之处，同时也是我们亟待解决的问题。

一、我国互联网金融的发展历程

第一阶段，——萌芽发展时期（2007-2011）。2007年，拍拍贷当作我们国家首个网络借贷平台的正式成立，因此，2007年到2010年这一阶段被定义为萌芽阶段。

第二阶段——爆发增长阶段（2012-2014）。从2012到2014年的这3年间我国的互联网金融业进入到了爆发式的增长时期，人们对于互联网金融的认识产生了深刻的变化。

第三阶段——行业的具体细化时期（2015-至今）。中国从2015年起，有关互联网金融发展的政策支持越来越多，行业细化程度也变得越来越高，已经形成了以支付、众筹、销售和借贷四个方面为中心，多层次共同发展的产品体系。

二、我国互联网金融监管存在问题

（一）互联网金融监管法规不健全

互联网金融既有先进技术带来的各项优势，同时又是金融业的一个特殊部分。但是针对互联网金融经营模式、业务范围、公司主体要求多没有成文的法律法规来对互联网金融进行规范。当下我国已有的金融监管法律体系是围绕传统金融而展开的，很多细节处理根本不适用于互联网金融。同时，不同地区对于互联网金融监管出台了完全不同意的约束法规，很难在全国范围协同对互联网金融行业进行协同约束。因此，全国性法规的缺失和不同地方性法规的矛盾是导致互联网金融监管缺失的两个重要原因。

（二）互联网金融监管部门分工模糊

不少地方政府都开始将互联网金融的监督提起了重视，同时相应设立了监管机构。但是由于监管部门对不同细分业务的监管分工不明确导致了互联網金融监督存在很多的真空地带无人监管。一方面，我国政府需要履行把控宏观经济的责任；另一方面，我国政府需要对市场经济中的各个行业履行监督促进的责任。这在一定程度上使得我国相关部门对互联网金融的重视程度远远不够，这就直接造成了监管的缺失和遗漏。

（三）互联网金融监管手段落后单一

互联网金融活动凭借高度发达的信息技术和通信技术促使融资过程的便捷化，但当前互联网金融监管的监督手段相比较互联网金融的发达技术则显得落后单一。互联网金融凭借庞大的参与群体不断吸收各种先进技术，变化十分快速，互联网金融的监管方法必须根据互联网金融的运作方式进行调整。当下，我国互联网金融监管方法和其运用有着很大差距，这一技术差距导致的监管空白地带会导致互联网金融活动中产生很多不受监管部门约束的恶性事件。

三、完善我国互联网金融监管的建议

（一）加快互联网金融法律法规建设

因为互联网金融在我国发展时间段，尽管以中国人民银行为首的监管部门推出了一部分有关互联网金融的法律法规，但是总体数量偏少，并且大多数以通知的形式下达，缺乏权威性和公信力。任何商业模式的发展都需要完善的法律法规对其进行约束和保护，对于互联网金融也是如此。因此我国需要加快互联网金融法律法规建设，从而能够很好的约束互联网金融。

（二）发挥行业自律管理作用

由于监管的缺失，目前互联网金融企业需要发挥企业自律。要提升互联网金融企业自律依赖于该行业自律组织建立与发展。首先，行业自律管理通过企业的道德建设和行业的共同守则的作用，达到互联网金融企业自律以规避经营主体的信用风险。第二，互联网金融行业自律组织要在监管约束行业自身的基础上进行对互联网金融行业的协调。综上所述，互联网金融行业需要建立发展行业自律组织来对行业进行创新保护、冲突协调。

（三）严守政策监管两条红线

互联网金融在以后的发展中能不能成功主要取决于对于风险的掌控，这不仅仅是对科学技术的额创新，这也是对传统金融和互联网金融结合起来的实体。以往实施的传统的金融体制以及监控体系，对于互联网金融来讲是不适用的，甚至可以说约束并限制了互联网金融的发展。必须强调并指出禁止非法吸收公众存款并禁止非法集资，同时人民银行规定，互联网金融不能形成资金池，导致资金与投向的错配，同时，为保证资金安全，需采用三方托管模式实现对资金的管理。

四、结论

由于互联网金融方兴未艾，我国对于互联网金融迫切需要完善相关法规、建立以政府为主导，多方共同参与的监管机构对互联网金融市场进行规范。所以为了促使互联网金融在我们可控制的范围内健康发展，并充分发挥其积极正面的作用，而将其所具有的负面和消极一面尽可能的削弱和打压，我们就必须要深入探索和研究该产业当中所暴露出来的问题，并针对这些问题进行有效的破解，这种新兴的产业成为促进我国市场经济快速发展的又一个动力源。

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