大学生债务管理研究①

王丹蕾

摘 要：近年来，随着互联网金融业的蓬勃发展，涌现出质量参差不齐的网络贷款平台，其中以门槛低、方便贷为优势的“校园贷”受到了众多大学生的喜爱。许多大学生利用所贷的款项提前消费商品、进行创业，却也存在着随之而来的还贷困境以及信用问题。本文通过调查在校大学生的借贷现状，分析其债务风险，研究债务管理的方法。

关键词：在校大学生 校园贷 债务 管理

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）06（a）-062-02

随着互联网金融时代的来临，借贷的方式也不断的丰富化，最受大学生喜爱的“校园贷”，给当代消费观念超前、消费领域广泛、消费欲望强烈的大学生带来了极大的便利，可也带来了很大的危害，近年来的“裸贷”“校园贷堪比高利贷”等事件无一不震惊四座。大学生作为一个介于未成年人与成年工作者之间的特殊群体，值得社会的关注。因此，如何让陷于或轻或重债务危机的大学生进行有效的债务管理，远离借远债还近债的恶性循环，是值得研究的。

1 在校大学生的借贷现状

以江苏某高校为调查对象进行调查，据调查所得的数据分析，可知在校大学生的经济来源绝大部分是父母所给的生活费，基本上只够维持日常生活的消费。而当代大学生消费观念较为开放，男生喜欢消费电子产品，女生喜欢消费化妆品、衣物等，他们通常采用借贷方式进行提前消费。据问卷调查的数据显示，其中80%以上的同学听说过校园贷，约40%的同学使用过校园贷，近70%的同学在一定程度上能够接受校园贷。

图1为在校大学生对校园贷接受情况的调查。

84%负债的大学生能够通过预支父母给的生活费或兼职赚钱按时还款，剩下26%的学生在逾期未还债务，陷入利息过高、隐私暴露、信用危机等种种债务危机时，绝大部分采取找家人求助，但也存在少数人选择通过别的校园贷借款还钱，形成 “拆东墙补西墙”的恶性循环。

大学生超前的消费观念，灵活便利、门槛低的校园贷，扩大了大学生对校园贷的需求，但大学生对金融知识、债务管理的理念不成熟、法律知识的不了解，使得校园贷的负面影响较大，需要针对性树立消费理财观念，加强债务风险防范意识。

2 在校大学生债务风险分析

2.1 不良的消费习惯，加大了债务风险发生的可能性

当代，在大学生的基本生活得到保障的情况下，享乐主义、超前消费主义的侵蚀，让许多大学生选择透支消费来享受生活，他们中的大多数都选择了校园贷，通过借贷来支撑自己日常超支的花销。而大学生的过度消费大多是因为对更高物质生活、精神生活的追求，或是想通过攀比来满足自己的虚荣心，校园贷的出现则是助长了这种行为，无形中扩大了大学生的消费欲望。这种畸形的消费欲望，并不会由于一次次消费需求的满足而消失，而会慢慢扩大，养成不良的消费习惯，从而引起大学生负债逐月逐年累加的风险。

2.2 高利贷，导致了偿债风险

校园贷是时兴的一种便利、门槛低的借贷形式，尚未有完备的监管形式出现，是法律管制中的灰色地带。许多网络借贷平台通过“利率文字游戏”，模糊化贷款期限和违约金的收费标准，钻了监管的漏洞，吸引大学生进行借贷。大学生往往因为没有相关的借贷经历，并不认识这些校园贷产品中的“坑”，直到借贷后，才发现利息过高已达到高利贷的标准、需要支付各种昂贵的管理服务费用等问题。

最高法规定：双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。可以认为年利率超过36%的为高利贷，而年利率在24%～36%视为灰色地带。调查结果显示：将近90%的大学生并不清楚高利贷的判定标准，而且其中七成是直接表示不知道高利贷的借贷标准。这在一定程度上，表明大学生在通过网络借贷时，不明白自己所贷利率是否合规，不了解自己一旦逾期存在高利贷难还的风险。

2.3 逾期还款，债务带来的人生安全风险

校园贷虽然在借贷时门槛低，不需要收入来源的保证，但它们会在借款一开始要求大学生填写隐私信息，在借款过程中搜寻借款人的社交关系。等到大学生逾期无法还款时，对其本人进行恐吓、威胁等暴力手段，如“裸贷”事件中发布裸照，或是对其亲朋好友骚扰。这种由于大学生负债造成的不仅仅是本人人身安全风险，名誉信用风险，更会对身边亲近之人造成一定负面影响。

3 大学生债务管理措施

3.1 分析大学生负债现状，制定债务评级表

先明确大学生自身的债务状况，所负有的债务是长期的还是短期的，债务数额为多少，通过对其所负有债务的来源、性质进行分析，可以更为系统性、理性地面对自己所需要承担的债务。表1是根据调查大学生的借贷金额与借贷期限，绘制出以下债务评级表，据此辅助评估大学生负债情况。

3.2 借助不同的借贷平台，进行债务重组

大学生在选择负债来提前消费时，应当进行合理审慎的判断，哪些平台的利率、借贷期限更符合自己选择的标准。由于校园借贷的产品，入门较简单，每月只需要缴纳一定的管理费用。然而一旦逾期，就会出现高达100%的日息计算等情况，因此，了解各色的借贷产品是必要的。例如，传统电商平台的京东白条、蚂蚁花呗等，借贷月利率在0.5%左右；校园分期平台的分期乐、爱学贷等，借贷月利率在0.75%左右；P2P借贷平台的拍拍贷等，借贷月利率在0.83%左右。

分析完各个借贷平台的优劣势，再通过债务评级表确定大学生的负债情况，最后借助不同的借贷平台，发挥不同平台、不同期限、不同金额的借贷优势，分散非系统性风险，进行债务的最佳重组方案。

例如，大学生只是普通的借贷买电子产品，如笔记本电脑，属于10000元以内（可在一年内还清）的借贷，债务等级三级，中等债务。10000元的债务可以进行拆分，一部分当天需付清的可通过分期乐等便捷的借贷产品，另一部分借贷时间较长可通过利率较低的京东白条。这样的债务组合，可以有效地利用不同借贷平台的借贷优势，节省借贷成本。

三级以下可以通过一到两个借贷平台组合债务，三级以上则需要两个及两个以上债务重组，才能尽可能节省利息成本（在还款能力跟上节奏的情况下）。

3.3 挖掘收入来源，偿还债务

先是明确大学生自己的债务状况，通过债务分级表，来指导学生深度挖掘自己的还款来源，充分利用好自己本身能创造出的价值，来弥补自身的负债问题。比如：家庭给的日常生活费用；日结类的兼职工作工资；寒暑假工工资；实习工作工资；做生意或创业带来的营收；在网上做部分零散项目或者业务带来的额外收入；自身优势转化的财富（比如模特，演艺等）。若是债务评级三级以上，则需适当求助于家庭，以免因为债务过重，开始恶性循环。

4 结语

首先，大学生应当提高自制力，树立健康、理性的消费观，从根源上杜绝恶性债务的产生。其次，大学生在负债后，应当对其债务进行科学有效的管理，帮助陷入债务困境的大学生处理债务，解决信用危机。最后，政府加强对大学生借贷的监管，弥补法律漏洞，加大对网络借贷平台的审查力度，规范网络借贷的利率标准，杜绝网络高利贷的出现。

参考文献

[1] 王玲英，顾伯贤，束顺斌，等.您如何看待“校园贷”？[N].解放日报，2016-10-06.

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[5] 石志红.大学生P2P网络借贷风险及其管理对策研究[J].现代商业，2016（23）.

[6] 姜楠，刘怡莎.网络借贷平台的现状及未来趋势[J].时代金融， 2016（3）.

①基金项目：本文為江苏大学第十六批科研立项项目。