中国银行业对外开放和外资银行进入

张琦

【摘 要】中国加入WTO以后，越来越多的外资银行进入中国市场，参与到中国银行业的市场竞争中来。外资银行除了在传统银行业务上和内资银行形成竞争，更将目光聚焦于利基市场和收费业务，为客户提供更为丰富的金融产品，影响着内资银行的经营状况和市场地位，并将对未来银行业产生深远的影响。

【关键词】对外开放；外资银行；银行业市场竞争

【中图分类号】F832.3 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2018）09-0207-02

1 外资银行进入中国市场

中国银行业是世界银行体系中最大的一个，但这个体系目前尚未完善，还存在着高不良贷款率和低效率等问题。近20年来，中国银行改革在逐步推进，致力于提高商业银行的效率。银行改革的两大方向一个是银行重组，一个是金融自由化。银行重组重点在于注资和处置不良资产，而金融自由化则是更深远的，包括去除信贷计划、逐步放开利率、开放外国竞争等。

开放外国竞争，换句话说就是允许外资银行进入中国，是另一种意义的金融自由化。传统上，外资银行进入中国的银行业市场是受到高度管制的，并且有严格的进入要求。这些要求包括最低准入资本、过往存在历史和最小总资产。另外也有一系列的规则和条例，限制外资银行的活动范围，包括客户类型、地域限制和流通货币。在2001年对外资银行开放之前，在中国只有两个城市允许外资银行的进入，这两个城市分别是上海和深圳，并且也仅仅局限于与其他的外资银行相关的业务和个人业务。

自从2001年底中国加入WTO之后，对外资银行活动的限制已经逐步放松。在5年过渡期内，客户类型和地理限制也逐步取消（见表1）。自2006年12月以来，完全取消对外资银行进入的限制，外资银行享受与内资银行相同的待遇。

2 外资银行参与竞争的形式

外资银行进入中国后主要通过4种形式参与中国银行业竞争。这4种形式分别是外资银行分行、外商独资银行、中外合资银行和对外战略投资。其中，外资银行分行、外商独资银行和中外合资银行的经营在中国是受到特定的外资银行规章制度所管制的。对外战略投资或外国股权投资是外国入境者的重要形式，但作为外国投资者目前只能获得内资银行的少数股权，这些银行的性质仍然是中国的银行，并遵守相关的监管规则。

在外资银行的3种类型中，外资银行分行是数量最多和覆盖最广的，是中国外资银行存在的主要形式。而合资银行和外商独资银行自从20世纪80年代在中国首次出现以来，其数量几乎没有增长。另外，外资银行分行的数量也是增长最快的。外资银行首家中国分行于1981在深圳成立，到2006年底，来自22个国家的74家外资银行在中国共设立了209家外资银行分支，并在25个城市成立了79个二级分支。

加入WTO后，中国政府的开明政策使得外资银行的数量呈现快速增长。大量新的外资银行已进入中国市场并开展了它们的业务。从2003～2007年，外资银行机构总数增加了1倍，银行业总资产翻了3倍（见表2）。外资银行税前利润从2003的17亿元增长为2006年的58亿元。另外，外资银行贷款质量比内资银行高，并且还在持续改善。外资银行的平均不良贷款率由2002年的3.1%下降到2006年的0.8%，而此时中国的平均水平为7%。

外资银行资产占中国银行业总资产的份额仍然很小，约占总额的2.4%。然而，有几个因素需要考虑到。首先，中国经济的快速增长促进了内资银行资产的大量积累，使其超过外资银行资产增长的速度；其次，外资银行的活动集中在少数几个城市。如果将目光聚焦在这些个城市，外资银行的存在仍是引人注目的。例如，2007年外资银行资产的份额在上海占有14.5%，北京占有7.2%，远高于全国平均水平的2.4%。此外，上海个别外资银行的平均规模是5.78亿元，远高于国有银行（1.4亿元）和股份制商业银行（3.6亿元）。因此，全国总比例不能有效地反映实际外资银行的存在及其在地方一级的影响。

和内资银行一样，外资银行在中国从事银行业务，如吸收存款和发放贷款。外资银行业务的一个重要特点是，它们发放贷款的数额要比收集存款的数额多。1999年，外资银行的贷款总额超出存款总额的4倍多。而它们中国的银行业务主要是收集中国存款。外资银行的存款能力，尤其是人民币存款，在很大程度上是受到政策法规的限制的。因此，它们的主要贷款来源是总部、其他附属公司和其他海外外资银行筹集到的资金。这使得外资银行的资产负债表中展示出大量的外债，以支付其贷款。这种情况开始随着中国加入WTO，特別是在2003年之后发生巨大变化。外资银行的贷款额急剧上升，存款随之也大幅度上升，这表明放松对外资银行的限制使得其更快地扩张。此外，自2005年以来，贷款已逐渐超过对外负债，同时本地存款和同业拆借也在迅速增加。总之，外资银行现在更深入地参与到了中国银行业市场。

3 利基市场和收费业务

除了传统的银行业务外，外资银行主要关注的是利基市场和收费业务，这也是它们较内资银行的比较优势所在。

首先，外资银行是外国企业和制造商在中国金融服务的主要供应商，外资银行在这方面具有很强的专业性。在贸易融资和外汇等业务领域，外资银行已占据了超过20%的市场份额。自1994年开始，它们成为中国银行间外汇市场的重要参与者。在1994～2004年间他们在中国交易额达到1 461亿美元，仅次于国有和股份制商业银行。

其次，由于加入WTO和后续监管的改革，外资银行在中国获得了更大的市场，包括投资银行业务和零售银行业务等。截至2004年，外资银行在中国给它们的客户提供了超过100种金融产品，是内资银行提供种类的3倍之多。此外，花旗集团、汇丰银行和恒生银行还发行了它们的中外联名信用卡。据报道，许多内资银行成功借鉴了这些外资银行的市场营销与产品设计策略。总之，在中国的后WTO时代已经出现了越来越多的外资银行，也有越来越多的外资银行参与到中国银行业市场中来，为中国客户提供了更为广泛的金融产品和更加完善的银行服务。这对内资银行及未来银行业的发展有深远的影响。就传统银行业务而言，外资银行已经深入参与到中国银行业市场中，将促进与内资银行的相互竞争，从而提高内资银行的效率，推动其业务创新，并促进本土银行业监管体系的完善。在关系到收费的银行业务，外资银行的国际经验和专业知识使得内资银行在这些经验相对不足的领域可以获益。

4 结语

总之，外资银行对中国银行业的渗透已经形成，并深刻影响着内资银行的经营状况。外资银行的数量尤其是外资银行分支的数量急剧增加，业务范围和金融产品种类也在不断扩大。随着开放进程的不断推进，外资银行将在更广泛的领域和内资银行展开竞争，影响着内资银行在本地市场的地位，并且将对未来银行业的发展产生深远的影响。

参 考 文 献

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[责任编辑：高海明]