国内外银行利率比较及其发展趋势研究

陈思屹

【摘要】随着我国金融行业在国际金融市场的地位进一步提升，不仅在今年3月牵头亚洲各国创办亚洲基础设施投资银行（简称：亚投行），而且人民币国际化的进程日益加快，中国金融行业在国际的影响力越来越大，受到世界银行等金融机构和各国政府的认可。然而参与国际化金融竞争需要不断提升我国国有银行的竞争力，稳固我国的金融市场，其中调整银行利率就是重中之重。本文从在我国境内的内外资银行当前的利率进行比较，通过真实数据的比较研究各大银行利率的发展趋势。

【关键词】期限利率；外资银行；内资银行；利率发展趋势

一、利率在国家经济发展中的重要作用

在我国经济发展战略中，银行的利率一直是调控经济发展平衡的重要杠杆，对于国民经济健康稳步的发展起着非常关键的作用，通过银行的基本利率的走势可以分析我国经济的发展动态，也能预测到未来的经济发展趋势。研究利率的发展趋势先从银行的资本状况和当年的净利润、资本结构、银行规模来分析，同时要在国内外政治环境相对稳定的情况下进行分析。

二、银行净利润与利率增长关系

在上述的15家银行中，国内的银行有10家，国外的银行5家，通过数据分析来看除了外资银行的汇丰银行和恒生银行的2014年净利润在下降，其他银行均有不同程度的上升，尤其是国字号银行中的工商银行、建设银行、中国银行都有大幅度的上涨，汇率的上涨可以见得我们国家实施的是相对宽松的货币政策，这对于楼市和创业方面的发展有着促进的作用，预示着更多的热钱将流入到国内进行各行业的投资推动国家经济的增长。

从利率的方面来分析，所有的银行在利率方面从2014年到2015年都有所上涨。原因之一是国家基准利率的上调，如果银行的存款利率过于低的话将会导致存款量下降，直接影响银行的投资和收益，对于银行的理财投资规划都有着重要的影响。所以得出的结论：不论净利润上升还是下降，对利率的影响是小范围的，主要是市场经济和国家政策的调控，国家的基准利率的调升，所有的银行都要跟着上调存款利率，这样做是为了吸引更多的存款和相对应的贷款，提高银行的营业能力，增强银行资金的流动度和有效利用。

三、银行规模和存款利率的关系

（一）国内银行利率

通过内资银行的2014年利率和2015年的利率可以看出，五家最大的银行（中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、工商银行、农业银行）的变化是一致的，源于我国金融机构的统一管控。而看其他地方或者是中型规模银行的数据相对较高一些，尤其是在活期存款和半年存款的利率要高于五家国有银行。原因分析：短期的款项有利于资金的调动和调控，即便银行的投资失误和银行贷款不良坏账也不会涉及太多的资金，重要的是公民用于活期存款的资金量较大，提升活期存款利率有利于中小银行吸引资金的进入，增加市场活期资金量的份额。

（二）国外银行利率

外资银行在2014年到2015年的利率变化中，主要是对于3年、5年这两个较长期投资的利率控制的多一些，虽然随着我国银行存款基准率有所上升，但是相对比内资银行的利率较低。究其原因是因为外资银行对我国金融发展趋势不能掌控，由于我国加入WTO才仅仅10余年，金融方面的经验较少，金融开放程度较为保守，而且国家政策可能会随着国家经济的发展发生改变，所以决定外资银行不能确定较高的利润。其二，外资银行毕竟主营业务是在国外，中国只是一小部分，而我国的经济GDP多年维持8%左右，内资银行获利较大也是利率较高的一个因素；外资银行的净利润下降和国外经济放缓是决定其调整利率和银行发展战略的原因。

（三）利率市场化的转型

随着我国金融产业逐步走向国际，利率市场化是其中重要的一个步骤，决定着我国国民经济的发展，调控公民财富的去向和动态。在金融市场不断完善与健全的过程中，将影响着我国的经济发展的快慢。

存款利率作为国民经济运行体制转变到社会主义市场经济上来的基本标志之一。国家金融管理部门会根据一、二、三产业的发展情况及国内众多经济数据的综合因素来调整利率。用利率调整去平衡社会经济的发展，消除在过去发展过程中产生的矛盾和隐患。

就目前的市场来看，我国每一个五年计划都有不同的经济战略安排和我们的产业转型调整与调控，从扩大对外投资到促进国内消费都是一些经济调控的手段，为的是保证经济的健康稳定增长，才能够保证国家的高速发展，利于国内的金融行业发展，为人民币国际化做好铺垫。去年到今年利率的上调也是控制公民对市场一些行业的投机行为，过分的投机会造成市场经济泡沫的膨胀。如今的人民币在持续贬值，一篮子货币的人民币占比成为了世界排名第三的币种，这对于我国未来金融方面的调整起到了更规范的作用，真正起到货币与资本较量的作用，再次指定的汇率就会考虑到的更多的外部因素，不仅仅是人民币在国内的汇率，也包括在国际上的汇率。

四、结束语

纵观今年我国的经济会适当的放缓速度，房地产这一重要行业将放缓发展脚步，提升利率有利于控制大家的金融投资，降低市场泡沫。而国家未来的利率趋势也会以这些经济数据和国家宏观调控政策为依据，将不断的调整实体市场和金融市场，适当的用存款利率控制现金的流动方向，整体的存款利率趋势应该会保持不变，而是通过其他经济政策去调控市场促进我国金融市场的稳定性。

参考文献：

[1]闫晶怡，闫凤祥.利率市场化下我国中小商业银行的利率风险管理[J].金融理论与实践，2013（07）

[2]赵华春，Jeffrey Forrest.名义利率与通货膨胀：来自中国的证据[J].系统工程，2012（03）

[3]易纲.中国改革开放三十年的利率市场化进程[J].金融研究.2009，（01）