移动金融下农商银行发展农村普惠金融的策略

齐会征

摘 要：当今我国移动互联网技术得到了飞速的发展，而移动金融则是基于此产生的一种增加了更多新功能的金融模式。我国现在普惠金融得到了较好的发展，在今后也会有更大的发展前景与更好的发展空间。在新时期，移动互联网及客户端的出现，使得移动金融呈现出了新的特点。本文主要探讨了在移动金融背景下，农商银行发展农村普惠金融的价值以及具体需要采取的策略，旨在通过研究分析实践为农高银行发展农村普惠金融奠定坚实的基础。

关键词：移动金融 农商银行 普惠金融 价值 策略

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）03（a）-033-02

农商银行在针对农村普惠金融的发展方面也具备了自己独有的特殊优势，不管是其现在的定位，还是过去的历史传统都决定了其发展普惠金融是未来必然的路径[1]。农商银行应当积极认清当前农村经济发展所呈现出的共性和个性特点，按照因地制宜等相关的指导原则来完善已有的金融企业制度，为农村普惠金融的发展提供保障，也为农村经济的发展起到推动作用。

1 移动金融背景下农商银行发展农村普惠金融的重要价值分析

1.1 普惠金融对农村发展的价值

1.1.1 符合三农经济加速转型的实际需求

在经济危机爆发之后，全球经济整体发展趋势十分缓慢，而我国的经济发展也进入了新的阶段，步入新常态后，虽然整体局面未发生变化，但是经济结构进入转型期，经济增长速度放缓，结构性矛盾也变得比以往任何时候都更加的显著[2]。国内外经济形势严峻，传统的农业生产依靠高消耗和高资源浪费的模式无法再得到发展，三农经济发展的传统模式面临着转型。农村普惠金融的发展是适应新时期农村、农民和实际情况需求的表现，旨在使各种金融资源实现更加均衡的分布，也使得对更加薄弱的金融环节加大支持力度，也使得金融服务的门槛得到相应降低。

1.1.2 有利于推动农村普惠金融改革

我国早在2003年就已经对农村金融开展了相应的改革，之后在十几年时间的发展和努力过程中取得了一些比较可靠的成效。农村金融服务也出现了不少心的模式，农村金融体系当中的融资结构与环境得到相应改善，加快推进建设农村金融基础设施。但是我们也应当注意到在发展的过程中所出现的问题，比如当前的农村金融体系仍然无法满足农村发展过程中所面临的实际需求，所以必须要使农村的普惠金融得到进一步的发展，也让更多金融机构参与其中，完善农村金融服务体系，朝着更加包容全面的方向发展。

1.1.3 是改善农村民生的重要构成部分

当前已经进入到全面建设小康社会的决胜期阶段，农村不仅是建设小康社会的重点也是难点。金融现如今在资源配置当中的作用不断显著，传统的金融模式在金融资源配置的过程中所强调的都是效率与安全，而核心也是对收益与风险的平衡。根据我国现在农村金融发展水平来看，很多农民和农村的经济实体根本得不到足够的金融支持，他们也开始投入到更加昂贵的民间融资当中，增加了农民的生活成本，而且与我国金融体系发展的最终目标相差较远。

1.2 移动金融对农村发展的价值

1.2.1 有利于推动农村普惠金融可持续发展

普惠金融在发展过程中所需要遵循的主要原则就是商业可持续性。农村地区的金融生态环境不完善，经营条件也相对薄弱，金融服务的风险大，回报低，因此实现商业可持续性的目标也比较难。在普惠金融发展的初期阶段也会出现争端。经过一段时间的发展我国的社会各界逐渐达成了共识，也为普惠金融的发展提供了更多可能性，即如果引入了新的技术和相关的优惠政策，成本可负担与商业的可持续性之间并不是不相兼容的[3]。移动金融的载体为智能手机，只需要投入很低的成本就能够构建起智能化、移动化的基礎设施，从而降低成本。另外移动金融所涉及的面十分广泛，在较好的政策背景下，可以解决农村发展普惠金融商业可持续性问题得不到解决的难题。

1.2.2 有利于农村普惠金融的可获得性得到拓展

传统农业由于技术水平较低，产品相对低级，所以也处于价值链与产业链的底端，对于金融服务的需求更没有太大的要求。但现代农业水平的发展，农民对于金融服务的需求变得更加多样化，不仅有基本的汇款、贷款和存款需求，同时也增加了更具有综合性质的需求。这种需求的多样化趋势与单一的金融服务不相适应。部分农村地区在惠普金融发展的过程中面临着严重的供求矛盾。移动金融的适应能力强，可以将移动金融和金融服务有机结合起来，实现线上与线下的有机结合。

2 农商银行在移动金融背景下发展农村普惠金融的主要方法分析

2.1 完善相关的金融基础

2.1.1 推动基础设施的建设与完善力度

普惠金融的健康与可持续发展，需要构建完善的农村金融服务体系与清算系统等相关的基础设施建设，要为社会当中的所有阶层与群体提供相应的服务，服务于民生，推动城镇化的发展，让小微企业以及贫困人口等都可以感受到和获取到更加安全便利，合理的金融服务。

在农村发展普惠金融的过程当中可以在一些小超市或者小卖铺当中设置相应的自主服务终端，设备管理员可以选择一些群众威信高，责任心强的人来担任，为农民提供更加便利的基础性服务。当前固定电话的使用量大幅度减少，因此可以借助于手机、Pos机等方式来布设无线取款服务点，使用户的体验可以得到优化和改善，也使得农村网点的金融服务能力 和覆盖率得到提升，全覆盖农户的金融服务需求。

2.1.2 加大相关资金支持与投入力度

根据农商银行扎农村所建设网点的实际情况，进一步加大资金的投入力度，进行更加科学合理的规划，在一些村民比较集中的便利店、学校等设置存取款一体机，弥补偏远山区金融服务空白的缺陷，构建起更加立体化的服务网络，也使得结算流程变得更加顺畅与方便。

2.1.3 推动电子银行的快速发展

随着“互联网+”理念的提出，互联网与传统行业之间的结合也变得更加密切，依托于当前前景的移动互联网、大数据等相关的技术手段，推动电子银行业务的发展，也使得电子银行的渠道变得更加完善，更好地满足客户还款，汇款等基本要求，还可以让用户享受更加便利化的服务。同时在开展服务的过程中还必须要始终坚持群众路线，可以派遣一些优质的骨干银行员工深入到农民家里，或者田间地头，推广和宣传金融产品，切实帮助农民解决实际问题。

2.2 金融资源配置更加合理科学

2.2.1 更加凸显支农重点

现代农业的发展对于金融资源的需求也提出了更高的要求，因此为了满足这些新的需求，需要金融行业加大对农村地区龙头企业，优势农产品和农业基地的信贷投入，尽可能满足新的信贷需求，开设更多的金融试点，使农村地区小微企业服务效率以及规范管理水平等都得到相应的提升。

2.2.2 创新当前的金融产品

金融产品的创新需要结合农民的实际需求，是担保的渠道进一步拓宽，也可以发展农村宅基地使用权抵押贷款等，减少农户因为贷款过程中抵押物不足为而无法获得足够的贷款难题。对于一些效益、市场及技术都比较好的小微型企业，尤其是那些从事农产品，养殖业等涉农企业更需要加大扶持力度，推广“农商行+担保公司+企业和农户”这种新型的模式，使融资的成本可以较大程度地减少。

2.2.3 创新传统的服务模式

农商行服务模式的调整和优化需要重视小微企业金融服务质量的改善，要将其当作优化客户结构的重要途径。为了吸引更多的客户，可以让客户经理在一些市场、商業区等登门拜访，进社区，进商会，要将知识和服务等都送到客户的身边。

3 结语

新形势下普惠金融的提出和发展不仅顺应了现代农业建设的需求，而且也满足了时代发展的需求。为了满足农村普惠金融发展的需求，农商银行应当改变传统的服务方式，积极深入农村，在了解农村不同主体的贷款需求之后再提供针对性的金融服务。在具体开展普惠金融的服务当中，农商银行应当从基础设施的建设与完善和金融资源的优化配置不同角度出发进行入手，提高金融服务质量。

参考文献

[1] 李东荣.积极发展移动金融，促进农村普惠金融体系建设[J].金融电子化，2016（07）.

[2] 尹浩然.移动金融风险防控研究[D].山东财经大学，2016.

[3] 汪洋.基于市场需求的农业金融教育教学改革[J].农业工程， 2015，5（04）.