关于互联网金融发展的探究

郑卢洋

摘 要：随着我国时代与科技的不断进步，其互联网发展也是非常的迅速，在互联网发展的同时，互联网金融也逐渐兴起，其互联网金融的兴起也对金融领域产生了广泛的影响，所以在金融行业对互联网金融与发展，也是主要的研究课题，本文就对我国互联网金融对传统金融产生的影响，以及对未来互联网金融所发展的方向，给予意见和建议。

关键词：互联网金融；发展方向；发展机遇；金融模式

一、绪论

互联网金融形势已经到来，那么在金融行业第三方支付、理财、网贷等，也掀起了一股潮流，各大银行金融机构也投身互联网改革行业，利用互联网的便利条件，既能让客户更加方便，也让自身业务飞快增长，这无疑对金融行业发展有着重要意义。金融行业能够借助互联网提高客户的认知能力，也能够以电商平台建立用户数据库，这样就可以通过数据有效发展新客户，和保留老客户，从原来被动的接受用户选择，变成现在主动的去满足客户。

通过互联网金融模式，也能更加有效的，解决投资者和筹建者信息不匹配等相关问题，筹建者可以利用信息平台发布资金需求，投资者也同样可以通过平台对筹建者进行全面了解，这样就可以进行合理分析是否能够对其投资。互联网金融的发展，无疑为金融领域带来了新的变革和新的金融模式。

二、我国目前互联网金融的形式

我国目前互联网金融的形式主要分为四种，在线支付、移动银行、电子市场和P2P贷款等。

1.在线支付模式

第三方在线支付，在我国被定义为机构或者是个人模式，这种第三方支付主要是以网络通信发送指令，间接的将非银行资金转移到银行的行为。在互联网新兴的时代，当第一个第三方在线支付施行以来，我国就涌现出了很多第三方支付平台，其中比较强大的有阿里巴巴、腾讯等，第三方支付更是随着网购的发展，从而发挥越来越大的作用，根据某些银行数据表明，阿里巴巴和腾讯等第三方支付，将中国的第三方支付市场几乎占据了一半，从这些方面我们就可以看出，网络发展离不开互联网金融，互联网金融也加快了网络的发展。

2.手机移动银行

手机移动银行其实是以移动设备为基础，在其移动设备上建立银行的模式。近年来，我国的第三方支付迅速发展，这就使得了手机移动银行有了更强的动力，因为手机银行比第三方支付更有安全和方便，所以手机银行也在不断的发展中。

在发达国家，移动设备只是人们生活当中的一个插件，而在我们发展中国家中，移动设备有可能就是我们唯一的银行模式，对于我们发展中的国家来说，在銀行要寄钱时，就会产生很高的服务费，对根本就不富裕的人来说，这将会是一种很大的负担。

尤其是在我国，银行几乎都是以垄断形式，银行根本不太关注自己的客户在哪里寄钱，因为在同一地区所收的费用都会相差不多，移动银行的兴起就解决了这一问题，这使得客户可以更便利的将自身资金进行转移，所以说移动银行会促进网络财务发展。

3.P2P贷款形式

P2P贷款模式主要依托于互联网，以互联网的形式跳过中间商，从而给客户提供一个便利平台。在我国互联网金融行业，这无疑是一个非常受欢迎的平台体系。借钱的人可以通过系统，在规定的条件下能够借到一些贷款，而有闲钱的人，也可以通过这个平台，将自己的钱借予他人，既能为自己增加一份收入，也可以很方便的管理，这种平台无疑非常便捷。

其P2P贷款形式主要分为三种，第一种是线下交易形式，由P2P平台提供交易信息，并与客户采取面对面进行交易。第二种是对保证金具有保障形式，这种形式主要是发生违约风险时，其平台会先为出资人垫付本金。第三种是对保证金没有承诺的平台，当发生违约风险时，其平台不予垫付本金。

4.电子市场形式

在我国电子市场被基本定义为为买家或卖家提供交易平台的系统。中国人口巨大，这无疑为电子市场提供了非常大的支持，使我国电子市场行业飞速发展。在我国电子商务市场中，其阿里巴巴集团就控制了将近91%的市场份额，更有将近1/5的人在线上购买商品。在另一方面上讲，我国政府也对电子商务给予非常大的帮助，也制定了一些相关的政策。互联网电子市场与传统市场相比，电子市场将会节省更多的经济，比如不需要支付高昂的店铺和人力费用，也不会受到区域的影响，这无疑会节省更多的资金。

三、我国互联网金融发展的前景

互联网金融是兴起的一种金融模式，其发展前景也是比较开阔的，随着我国互联网在各行各业越来越普及，互联网金融服务业发展的前景也将会越来越广阔。

金融服务业分为两个方面，一方面主要是通过融通资金为基本功能，在融通资金方面，也通过两种方式实现，其一是以银行的方式，其二是股票债券的方式，这两种方式在资源配备上，都有着不可替代的作用，但是也有其缺点，要依赖于线下交易，在其交易和实体机构运转时，也会产生一定的成本。另一方面是以满足支付或资金流通等需求，这种模式下，其互联网金融要比传统模式能够减少很多的运营成本，所以说互联网金融要比传统金融更有优势。

1.互联网金融技术的规范与标准化

我国目前绝大部分金融业务，都是依托于互联网来完成的，互联网金融在普及社会的同时，在其技术层次上也将会对客户隐私安全带来暴露性问题，其整个互联网金融行业也缺乏安全防患，和安全技术统一的标准。

金融系统平台发展与开发太过于仓促，所以在技术上应当规范和标准化，要制定一系列安全标准统一的网络金融。

2.缺乏技术性人才

当今社会的人才依然是宝贵的劳动力，只要互联网金融能够发展，就会需要越来越多的技术型人员，在金融业务中，也需要有金融与互联网同时具备的人才，所以我们要建设一个适合在行业中有相对水平的人才或团队，除此之外也要将科研力度加大投资，如此才能跟上金融市场迅猛发展的节奏。

3.互联网金融竞争激烈

在我国互联网金融的带动下，越来越多的网上业务被开发出来，其中比较成熟的有网上融资与网上支付等，各大互联网金融行业面对如此庞大的客户群，都在不断的研发新的金融产品，以此来确保在整个市场中能有一席之地。所以人们的消费习惯也发生了巨大的改变，在互联网金融客户的日益壮大下，也产生了更多的金融平台，呈现多足鼎立的局面。

四、面对挑战的互联网金融

“互联网+”的战略推进，引领了改革和普及金融，这无疑是我国互联网金融巨大的发展机遇，所以我们相信互联网金融有美好的前景，但是其挑战也会有很多，这就需要我们进行思考与改进。

1.互联网金融监管体制体系要完善

针对于互联网消费金融的监管，其缺乏比较具体的操作性，这样就会导致金融机构监管过度，就会使金融公司受制于传统思路，从而缺乏创新。建管体制的不完善，使之行业出现不公平，不规范等行为，这样就不利于消费者权益保护，所以希望互联网金融监管体制体系要尽快完善。

2.需要摸索有效的商业模式

我国互联网消费金融没有明确的规定，其也不是就简单的将传统金融与互联网相连，而是在获取商户补贴方面，消费金融要有强大的运营能力和足够的用户，这样就会有一定的谈判地位。其次就是，除了将产品自然的渗透到各种消費场景中，还要为用户尽可能的提供极致的体验，所以互联网商业模式是这个行业共有的挑战目标。

3.欺诈风险防范成为问题

互联网金融的迅速发展，其中对风险管理技术也要比以往更加坚固，其在手段上，和以往的商业银行做法将彻底的颠覆，这就要必须做到全面的风险管理，在全面风险管理中，最大的难题无疑是欺诈风险，主要以信用卡诈骗为首，在市面上也存在专业针对互联网金融进行诈骗行为，比如通过盗用、套现或者冒充他人账户等形式来骗取贷款。所以为了避免上当受骗的发生，就要提高平台数据和欺诈系统的防范水平。

五、总结

当今是一个科技发展与进步的时代，随着我国科技的进步，越来越多的人都会融入到网络发展的潮流中，而当今的网络金融的发展也必将是未来的发展趋势。在网络技术不断进步下，互联网金融领域必将会产生越来越深的影响，对于怎样在这一趋势中寻求发展，是当今金融领域所研究的主要问题，所以当前金融领域只有从战略角度去认识这一趋势，并时刻保持高度的关注与应战准备，只有这样，才能与时俱进跟上时代的步伐与潮流。

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