第三方支付“罚单潮”

刘秋娜

第三方支付正迎来“罚单潮”。据不完全统计，截至2018年6月30日，各地监管部门针对支付机构的行政处罚超过50例。

2016年3月，通联支付因未落实商户实名制、变造银行卡交易信息等被央行依法没收违法所得约303万元，并罚款约1110万元。

在经历野蛮生长之后，保障资金安全、核实资金流向正在成为支付行业的重要任务。“很多机构一年净利润才百万级，罚一单一年就白干了。”一家受罚机构负责人说，尤其是那些被罚上千万元的小机构面临生存危机。

但处罚仍在持续。据了解，监管层或将对包括行业领头羊在内的一批机构开出新罚单，预计将在7、8月落地。这批罚单总金额或过亿元，最高或超过2000万元。

这也预示了下半年规范与整治仍是“主题词”。在4月《中国支付清算行业运行报告（2018）》发布会的点评环节，央行支付结算司副司长樊爽文曾批评行业乱象：“既然规则已经制定了，认真执行规则就是必须的。不要把精力花在想方设法逃避规则上，只顾自己利益漠视规则。”

一位接近互联网金融风险整治办公室（下称“整治办”）的人士说，除密集检查外，接入网联、备付金100%上缴央行等工作也在稳步推进。

超级罚单

今年上半年，深圳智付电子支付有限公司（下称“智付公司”）接到了行业最大罚单，两次合计金额高达4152万元。

今年5月，央行深圳市中心支行发出通告，罚没智付公司约2561万元;国家外汇管理局深圳市分局也对该公司罚款约1591万元。这相当于罚掉了智付母公司近四年来的净利润。

原因包括：为境外多家非法黄金、炒汇类互联网交易平台提供支付服务，通过虚构货物贸易，办理无真实贸易背景跨境外汇支付业务;未能采取有效措施和技术手段对境内网络特约商户的交易情况进行检查，未能发现数家商户私自将支付接口转交给现货交易等非法互联网平台使用，客观上为非法交易、虚假交易提供了网络支付服务;此外还存在未严格落实商户实名制、未持续识别特约商户身份、违规为商户提供T+0结算服务、违规设置商户结算账户等违法违规行为。

智付公司对此回应，已从强化员工法治观念、提升系统风控能力、确保合作商户资质、加强内部责任追究等四个方面加以整改。“对智付而言，巨额罚款无疑是一个巨大打击，对行业也是一个警醒。”一位支付清算协会人士说，合规是可持续经营的基础。

更大的影响还在于能否持续获取牌照。牌照的价值远大于几千万，一张互联网支付牌照的并购价在3亿?–6亿元不等。前述接近整治办的人士称，如果继续出现大额罚单，“不排除监管层提前清理牌照的可能。”智付公司早在2017年被处罚之前已成功续展，支付牌照有效期延续到2022年6月26日。2017年年末，智付公司就曾被要求停止开展新增业务。2018年3月，智付公司被全面停止业务，并被罚款3万元。

密集处罚

被罚大单的不止智付公司一家。2016年3月，通联支付网络服务股份有限公司（下称“通联支付”）被央行依法没收违法所得约303万元，并罚款约1110万元。

因为多名商户举报通联支付POS机在使用一段时间后资金无法到账，代理商卷款420多万元跑路。央行在核查后认为，通联支付存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象。

同期，银联商务也因同一问题被依法没收违法所得约613万元，处罚约2653万元。

“给无证机构提供交易接口的第三方支付机构，仍将是下阶段的整治重点。”中国支付清算协会副秘书长王素珍说。这其中，大机构因商户众多更容易“爆雷”。“因时间、人力和资金的限制，很难对百万家商户一一核实信息准确性，一些商户提交的资质也很难看出破绽。”一家大型支付公司人士说，加强资质审核已提上日程。

支付之家创始人张庆亮说：“自互金整治以来，第三方支付的罚单也常态化了，但一般都是小额，数千万的罚单还是比较少见的。”多位受访人士称，今年的处罚相比往年更密集，涉及机构更广泛，绝大多数罚单金额都在10万元以下，主要是未按规定保管相关资料、未按规定建立有关制度办法或风险管理措施、未按规定存放和使用客户备付金等问题。

2017年开始，央行对支付机构的合规情况加大了检查力度，当年开出罚单共109张。以上海地区为例，开出49张罚单。检查延续到今年，中汇电子支付有限公司和易生支付有限公司在上半年各收到3次罚单，通联支付也连遭2次处罚。

“一些小型支付机构人手不足，重视程度不够，对于法律和规范没有吃透。也有明知故犯、抱着侥幸心理的。”中国支付网创始人刘刚说，央行的处罚可督促支付机构加强自查，加速行业洗牌。

整治仍将持续

央行支付司发布的《2018年重点抽查工作指导意见》明确了后续检查的时间表，抽查/突击检查以及总结、处罚将延续全年。

一大波罚单也正在路上，被处罚的或将不乏行业领头羊，也将不乏数千万的大额罚单。“10万元以下的罚款震慑作用有限。”前述大型支付机构相关人士说，在支付机构尚未完全接入网联时，被罚次数越多越影响声誉，银行等清结算机构可能暂停其支付通道，对牌照续展会产生影响。

比如北京中汇金支付服务有限公司、北京国华汇银科技有限公司、永超源支付科技有限公司3家公司就因不符合《非金融机构支付服务管理办法》等规定不予续展牌照，它们手持的是预付卡发行与受理的单一牌照。

对支付业尤其第三方支付的新一轮整顿，检查只是部分内容，狠抓账户制度改革政策落实，优化企业开户服务，做好支付机构客户备付金集中存管工作，也是当前的工作重点。

“强监管之下，与支付相關的业务制度不断出台，降低了监管套利空间。”中国社科院国家金融与发展实验室副主任杨涛说，但与快速发展的行业情况相比，仍有较多工作要做，如市场退出机制、惩戒网络犯罪、消费者权益保护、客户信息管理等。

专家认为，当前支付机构仍存在较多问题，违规经营多，风控水平低，盈利能力差。支付市场也亟待整顿，持牌机构无序竞争，无证经营状况仍大量存在，诈骗活动也呈上升趋势。

第三方支付已成为电信诈骗团伙套取、漂白非法资金的重要通道，且手段层出不穷。例如，通过第三方支付平台发行商户POS机虚构交易套现;将诈骗得手的资金转移到第三方支付平台账户，在线购买游戏点卡、比特币等虚拟物品后转卖套现;将赃款在银行账户和第三方支付平台之间多次转账切换等等。

“支付行业未来还需加强合规，特别是要加强对非法投资、非法集资以及各类赌博诈骗等平台的甄别。若存侥幸心理，碰到大风险的案件就会把自己赔进去。”前述支付清算协会人士说。