浅谈商户对信用卡业务的作用

何思雄

摘要：随着国内金融市场不断发展和进一步开放，中国信用卡市场规模日益扩大，竞争更趋激烈，信用卡业务已经成为各家商业银行势在必争的战略性业务。

无容置疑商户在信用卡业务中扮演了重要的角色，各家银行在加速发卡的同时，不断加强了对各种类型商户的发展。

关键词：商户，信用卡

一、商户的涵义与信用卡业务概述

1.商户的涵义

从狭义讲，商户就是持卡人用卡的场所。目前银行一般有本外币特约商户、特惠商户、分期商户以及一些特殊商户，如大众龙卡商户、洗车商户等。通过发展各种商户，可以改善银行卡受理环境，使持卡人得以刷卡消费，为商户资金结算提供便利，同时为银行带来商户结算手续费收入。

2.信用卡业务概述

信用卡一般是由银行发行的，是“先消费，后还款”的支付结算工具，持卡人可以在信用额度内购物消费、提取现金、代缴费用、转账结算，且信用额度可以循环使用。目前信用卡行业已经具备业务规模化、产业集中化、管理科学化以及经营专业化的特征。近年来通过有效控制风险，业务得到了快速的发展，对消费者来说，用信用卡在商户消费有着现金和支票所不能比拟的好处。

二、信用卡对银行业务的重要性

从银行角度来讲，一些商业银行已经意识到信用卡是一个空间广阔、利润潜力巨大的产业，主要体现在：

1.丰厚的利息收入、刷卡手续费收入、分期业务收入、年费、取现手续费、滞纳金等，这些给银行带来了巨额的利润。

2.信用卡业务直接促进了相关银行业务发展，如还款帐户建立等。

3.信用卡信息資源为银行代理业务提供了业务发展渠道。

三、坚持信用卡商户业务风险控制原则

信用卡业务虽然是一项高收益业务，但风险不容忽视。首先信用卡本身就存在信用风险和欺诈风险，其次信用卡使用场所商户也存在业务风险，管理不当也要造成银行收益损失。比如说，由于特约商户的操作人员没有按照规定核对持卡人的签名、身份证，造成某些不法人士凭签名不符拒绝还账。

四、大力发展各种类型商户，促进信用卡业务健康、快速地发展

根据商户对信用卡业务的作用大致可以分成二种。一种是为了促进发卡而营销的商户，如特惠商户、洗车商户、大众龙卡商户等。另一种就是能够直接创造中间业务收入的商户，如本外币特约商户、分期商户等。

首先谈一下商户对信用卡发卡的作用。众所周知，信用卡数量和质量会直接影响到中间业务收入。实践告诉我们，特惠商户已经成为许多银行吸引社会各界人士参与做卡的主要诱因之一，比如在我市，有好几家银行信用卡直销人员手拿特惠商户手册推销信用卡，都收到了意想不到的效果。目前洗车商户主要为了汽车卡发行，每年业务数据显示，汽车卡是能够创造较多中间业务收入的卡种，并且得到了市场广泛认可。洗车商服务好坏会直接影响到持卡人做卡意愿，从而影响信用卡业务发展。

接着谈一下商户对银行中间业务收入的影响。本外币特约商户是创造信用卡中间业务收入最传统的方式之一，也是目前银行间最激烈的竞争项目之一。当前各家银行主要采用三种方式发展商户，银行拓展、委托第三方发展、既有银行拓展又委托第三方发展。无论采取哪种方式，最终的目的都是为了发展商户，获得更多的中间业务收入。分期商户是银行近期推出的，并且快速发展的商户类型。商户分期将商户与消费信贷有机结合起来，是整合商户资源、增加信用卡交易额和贷款余额、提高信用卡手续费等中间业务收入的重要手段。目前汽车分期付款、家装分期付款、商场分期付款在全国开展得红红火火，已经取得了可观的经济效益，是中间业务收入增长又一个亮点。分期付款不仅拓展了传统信用卡消费模式，还增加了信用卡的活力。

商户在信用卡业务中扮演着重要角色，这一点是无可否认的。信用卡同商户好比鱼水关系，众所周知，鱼是离不开水的，同样，信用卡离开了商户，照样失去了生命。待信用卡发行趋于饱和时，商户在信用卡业务中的作用会显得更加明显。当然不同时期对信用卡业务发展有着不同战略。大力发卡还是发展商户，或者同时驱动两架马车、使之并驾齐驱，这要取决现阶段的目标和任务。

五、大力发展各种类型商户主要对策

首先谈一下对发卡有帮助的特惠商户和洗车商户。银行在发展特惠商户比起其他机构有无法比拟的优势，因为本身就有许多收单商户，涵盖“衣、食、住、行、游、购、娱”各方面，并且其中很大一部分同银行各部门有着千丝万缕的业务往来。这些商户业务发展也离不开持卡人，特别是一些新开的商户，急需消费者捧场，银行可以借助这个有利时机，大力开展活动，在为商户提高品牌知名度同时，也为客户带来了实惠。商户尝到甜头后，肯定也会更愿意找银行合作。洗车商户难发展的确是个问题，但如果银行通过活动或加大投入，给洗车商户得到甜头，那会是哪种局面呢?

下面谈一下分期商户发展。本外币特约商户竞争市场日趋激烈、平均扣率每况愈下，我们怎么办?目前开展的分期业务就是信用卡中间业务收入不断增长又一个创收产品。商户分期业务拓展了信用卡业务传统赚钱模式，消费信贷在这里也找到了新的载体。根据数据分析目前家装和商场分期发展不尽人意，很明显两者都尚未找到好的商户和合适的消费群体。我认为，只要银行各部门联动，共同挖掘客户资源，通过市场细分，就会找到优质家装客户，到那时发展家装分期商户就迎刃而解了。发展商场分期商户也不难，只要我们精心策划、加大宣传，使商场分期能够吸引住顾客，给参与商场带来实在的好处，何愁商场不找上门来?

随着各种类型商户不断发展和成熟，我确信商户肯定能够为信用卡业务这艘不断驶向前方的巨轮保驾护航。