普惠金融对创新创业的支持作用

崔哲铭

【摘要】构建中国普惠金融体系，推动金融服务的均等化已上升为国家战略，普惠金融体系的推行能够让所有人都能够享有均等的金融服务与金融产品。本文针对普惠金融对创新创业的支持作用进行阐述与分析。

【关键词】普惠金融 创新创业 支持作用

普惠金融是一种可以有效、全方位为社会各个阶层与群体提供有效的金融服务，其覆盖面广阔，能够为社会贫困人群、弱势群体、低收入人群、小微企业等提供系统的金融服务支持，实现了“金融普惠”。从2015年，普惠金融被提升至国家层面，这一政策的实施能够为低收入群体、小微企业提供金融服务，进一步扩展了现有的金融服务受众群体。普惠金融开始与互联网结合起来，降低了创业融资的成本与风性，为创新创业活动的开展提供了全新的机遇。

1 普惠金融的发展现状分析

在2016年G20峰会召开后，普惠金融受到了金融业人员的广泛关注，在促进就业、支持国家经济发展上，起着十分重要的作用，普惠金融不仅是商业发展，也是社会责任，从早期小额贷款、微型金融，到如今的普惠金融，普惠金融的可得性、覆盖率都得到了显著提升。普惠金融的发展走过了三个历程，即初级小额贷款阶段、中级微型金融阶段、高级普惠金融阶段。传统小额贷款兴起于巧世纪，在上世纪50～70年代，国有政策性金融机构开始为弱势群体发放贷款，但是坏账问题严重；进入20世纪70年代，小额贷款朝着商业化形式发展，其中最具代表性的就是格莱珉模式，小额信贷达到了鼎盛发展时期；进入90年代，掀起减贫热潮，微型金融开始延伸到普通金融体系中；普惠金融是在上述基础上发展而来的高级阶段，相比于微型金融与小额信贷，无论是内涵，还是外延，都得到了新的突破，深度与广度更高，强调公平的金融服务。智能手机、移动支付的推广进一步扩大了证券、保性、银行的服务范围，在这一方面，国家针对社区居民、学生等开展了金融知识教育，有效提升了社会公众的法律意识、投资风性意识、金融知识，并提高了大众对普惠金融的接受度。加上政府政策上的扶持，普惠金融开始成为国家发展战略的一部分。

2 普惠金融在创新创业方面的支持作用

2.1 满足融资需求

在云计算、大数据技术的发展下，贷款的难度显著降低，在传统的金融机构中，如果没有抵抵押担保者或者信用，金融机构是不会发放贷款的，而普惠金融则有效解决了以往这种渠道的限制，能够通过大数据来评估用户的信用。普惠金融的发展催生了网络众筹平台、P2P网络借贷平台，可以利用大数据来监控用户信用指标的变化，评估借款人信用、资金发放、资金流向，并根据数据分析结果来搜集借款人信用信息，资金需求，根据借款者的需求来提供针对性的融资方案，满足创新创业方面的差异性需求。

2.2 把控金融风性

普惠金融是以往小额贷款的延伸，主要针对个人与小微企业，对于广大的普惠金融机构，其最大的风性就是信用风性，大数据、互联网技术的应用将该种风性降低至最小化，改变了传统金融机构信用评价机制，为金融普适性、多元性提供了有益条件，降低了服务门槛，简化了传统贷款审查、贷款发放以及贷后监控流程，能够对资金使用情况、用户信息进行全过程监控，有效降低授信风性，为借款者提供包括资金、信息、产品等在内的金融服务。

2.3 减小服务成本

普惠金融强调金融领域的创新，借助互联网，普惠金融可以降低融资机会成本与交易成本，解决由于信息不对称问题带来的损失。在传统金融服务中，贷款流程复杂，需要经过申请、证明提交、信用评估、用户考察、用户审批等多个流程，條件苛刻，需要占用大量时间，成本高。普惠金融是借助网络技术开展，借款者可以在网络上完成整个贷款审批流程，普惠金融针对的主要为大学生、小微企业、低收入人群、社会贫困人群、弱势群体，上述群体自身具有局限性，融资能力、融资能力都有待提升，网络化的交易帮助他们摆脱了空间、时间方面的限制，实现了无障碍的金融服务，不仅提供了创业初期的资金需求，也解决了后期资金需求，创业者有更多的精力来提升经营能力，降低了机会成本。

3 普惠金融的发展建议

3.1 完善信用信息体系

为了发挥出普惠金融在创新创业上的作用，需要构建出覆盖广泛、全方位的征信系统，降低征信成本，扩充金融信用信息基础数据库，在保证创业者空白信用融资需求的情况下降低他们的信用风性。制定完善的信息收集渠道，将民问征信机构信息纳人其中，扩展信息体系的覆盖面。

3.2 健全法律法规

在互联网的推动下，各类民间普惠金融机构大量出现，为此，要健全相关的法律法规，探索与之相关的制度、行业准人标准，保障各方主体权益，明确融资法律界限，提供宽松的政策监管支持。

4 结语

推行普惠金融体系，让金融改革和社会发展的成果惠及更多的人群、地区和客户，对于促进国民经济可持续发展、维护社会公平正义具有十分重大的现实意义，在创新创业方面，也具有显著的推动作用。

参考文献：

[1]大银行在推进普惠金融发展中的作用[J].杨雯.金融理论与教学.2017（01）.

[2]浅谈农村普惠金融的法律问题[J].韦婧.法制博览.2017（24）.

[3]普惠金融发展的评价及其影响因素的实证分析[J].中国人民银行兰州中心支行课题组，李文瑞.甘肃金融.2016（03）.

[4]关于普惠金融最新研究进展[J].任森春，占韦威.鸡西大学学报.2016（09）.