保本理财不再 大额存单值得投吗

文/李琳

随着资管新规落地，银行保本理财将逐渐退出历史舞台。对于过去长期持有保本理财的低风险偏好投资者来说，银行存款收益率太低，理财产品又可能不保本，以后通过银行该怎么理财？还有没有兼顾保本和收益的产品呢？今天，就向大家介绍一下近期持续走红的大额存单。

所谓大额存单，本质上就是一种银行存款，只不过有门槛要求。综合目前各家银行情况来看，至少要20万元起。与普通定期存款相比，大额存单除了门槛高这一劣势之外，其他方面都完爆定期存款，下面具体来看一下大额存单都有哪些优势。

1.期限丰富

普通定期存款一共有6档，分别为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，但大额存单的期限共有9档，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，比普通定期存款多了1个月、9个月、18个月这3个期限，对储户来说选择更多了。

2.利率更高

来自市场机构的监测数据显示，4月以来，全国各大银行的大额存单平均利率明显上调，多家国有银行扎堆推出利率上浮45%的大额存单，部分股份制银行利率上浮甚至超过50%。

以投资20万元购买1年期的大额存单为例，按利率上浮45%计算，其收益约为4350元，同样金额的1年期定存，收益则为3500元，两者收益相差850元。而30万元的大额存单与同样金额定存相比，1年期利息相差1050元，3年期则相差近万元。

3.提前支取损失较小

普通定期存款如果提前支取，那么提前支取的部分全部要按照活期利率计息，比方说你存了5年定期存款，利率为4%，到第4年的时候有突发情况需要提前支取，那么只能按照0.3%的活期利率计息，吃大亏了。

而大额存单在有的银行提前支取靠的是大额存单的档，比如你存了3年期大额存单，利率是3.99%，满2年的时候提前支取，可以按照2年期大额存单的利率3.05%计息。有的银行提前支取靠的是普通定期存款的档，比如你存了3年期大额存单，利率是3.99%，满2年的时候提前支取，要按照2年期定期存款的利率2.73%计息。不管靠的是大额存单的档，还是靠的是定期存款的档，若提前支取，大额存单都要比定期存款划算很多。

因此，银行的理财分析师建议储户，如果一定要在银行存款的话，金额达到20万元上限就不要存普通存款了，大额存单无论在期限、利率还是流动性方面都完爆定期存款。对投资者而言，随着理财市场“刚兑”的打破，收益堪比理财的大额存单，无疑更有保障。