农村金融内生化的途径

穆瑞

摘要： 在农村金融发展中，内生金融不足是影响其供需平衡的一个重要原因，作为新农村建设中一种非常典型的金融模式，“互联网+产业链”的政府干预较弱，金融效率高，也有着充分的市场竞争机制作用，在推动农村金融内生化的过程中发挥着重要作用。本文从农村金融内生化的背景出发，对“互联网+产业链”模式的概念与特征进行了分析，同时结合其在实施过程中存在的问题，就如何强化农村金融实施“互联网+产业链”模式提出了几点对策和建议。

Abstract： In the development of rural finance， endogenous financial shortage is an important factor affecting the balance of supply and demand. Internet + industry chain is a very typical financial pattern in the new rural construction， with weak government intervention and high financial efficiency， and also has a full market competition mechanism， so it plays an important role in promoting rural financial endogenous process. This paper starts from the background of rural finance in biochemistry， analyzes the concept and characteristics of

"Internet + chain" model， and puts forward several countermeasures and suggestions to strengthen the implementation of the "rural financial Internet + industry chain mode combined with the problems existing in the process of implementation.

关键词： 农村；金融内生化；“互联网+产业链”

Key words： rural finance；endogenous；"Internet + industry chain"

中圖分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2018）17-0121-02

0 引言

新时期，我国农村经济开始与互联网实现紧密结合，尤其是农村金融领域“互联网+”模式的创新，对于农村经济的快速发展有着积极影响，也推动了农村金融的深化。不过与发达国家相比，我国金融产业链起步较晚，不过因为赶上了互联网飞速发展的时代背景，农村产业链核心企业开始通过对金融机构的整合，构筑全新的融资模式，希望借此来实现农村金融内生化，为农村经济发展和金融改革提供良好保障。

1 农村金融内生化背景

内生金融，指在市场客观供求刺激下，由社会和经济体系内部因素决定，基于微观经济主体的参与和贡献，经诱致性制度变迁，从下往上内生出的金融活动、金融组织以及金融体系等的统称，其能够促进农村金融资源配置效率的提高，推动农村金融供给与需求的平衡。内生金融的形成需要以非正式制度规则为基础，提倡农村金融市场的有序竞争，为农村金融企业家以及广大农户提供足够的实践机会，周期相对较长。而以外生资源为依托，农村经济实现了良性循环，农村也具备了内生金融发展所必须的环境与条件，其重要性越发凸显。虽然与外生金融相比，内生金融难以在短时间内促进农村金融初始投入的增加，但是其能够通过资金配置优化以及动员储蓄等方式，为农村经济的健康发展保驾护航[1]。

2 农村金融互联网+产业链模式的概念和特征

2.1 概念 “互联网+产业链”是一种非常典型的内生性金融创新模式，强调以核心企业代替政府作为主导，通过市场竞争主体持续博弈的渐进式创新形成，要求创新主体具备较高的创新意愿，保证市场竞争充分，经由大数据征信、产业链金融控制等措施和手段来降低和消除农村金融供需双方存在的信息不对称问题，促进农村经济的持续健康发展[2]。

2.2 特征 一是以核心企业为主导。“互联网+产业链”模式下，必须具备一个优秀的核心企业，对其主导的信息流、物流、资金流等进行整合，从而有效解决信息不对称、风险不可控等问题；二是整合正规与非正规金融机构。当前，许多农户因为本身的抵押率不充分，很难从银行等正规金融机构贷款，针对这种情况，核心企业能够通过参股或者控股的方式，通过信贷公司或者P2P平台来为中小企业和农户提供相应的资金支持。现阶段，银行在农村经济发展中更多地体现为外生金融形态，核心企业则能够通过各种方式，对正规和非正规金融机构进行整合，推动农村外生金融的内生化；三是促进供需匹配[3]。结合相关研究成果和实践经验，核心企业之所以能够在农村金融领域取得成果，很关键的一个因素是利用了大数据征信的方式来促进金融供需匹配和平衡。通过对数据信息的挖掘和整理，可以明确农户的金融需求，提升融资活动的针对性；四是弱政府干预。“互联网+产业链”金融模式强调以核心企业为主导，从市场、需求、技术等层面进行创新，采用的是自下而上的创新方式，属于微观金融主体的参与，政府部门并没有过多进行干涉，为其发展提供了良好的环境支撑。

3 农村金融实施互联网+产业链模式的问题

3.1 存在机会主义倾向问题 当前，许多公司开展互联网金融创新的初衷都是提升自身股价，利用“互联网+产业链”的概念，推动资本市场再融资及市值管理，在这种情况下，会导致资本市场泡沫的放大，影响金融资本向农村经济的流动，也不利于核心企业服务农村金融创新功能的发挥。

3.2 受金融监管限制 部分核心企业在通过线下嫁接的方式，将小贷、保险、租赁等金融机构融入到自身产业链，不过需要以第三方支付为依托面对产业链进行完善。但是受互联网金融飞速发展以及第三方支付牌照审批速度缓慢等因素的影响，第三方支付牌照的获取成本较高，会对企业形成较大负担。相关统计数据显示，截止到2015年3月底，人民银行发放了270张牌照，这显然无法满足互联网金融飞速发展的现实需求，在这种情况下，农村金融只能向第三方支付高额外包成本，从而导致农村金融交易成本的增加[4]。

3.3 资金投入高 部分核心企业在没有明确自身发展战略及目标、没有抓住重点的情况下，盲目对“互联网+产业链”进行投资建设，导致了严重的资金浪费问题。以某企业为例，在构筑“互联网+产业链”战略初期，就希望构建六大模块，在并购银行的的同时对第三方支付牌照进行收购，而这显然并不现实，不仅会压缩每一个模块的建设实践，而且会影响用户体验，导致系统平台缺乏优势，难以形成服务特色。这样大规模的资金投入还可能导致后续发展资金链断裂，影响“互联网+产业链”金融模式的可持续发展。

4 强化农村金融实施互联网+产业链模式的对策

一直以来，我国农村金融供需不匹配的主要原因就是內生金融不足，加上地方政府干预、金融机制不健全等因素，我国农村金融长期处于金融抑制状态。最近几年，互联网金融和产业链经济的发展，使得“互联网+产业链”内生金融模式受到了越来越多的关注，能够通过整合各类金融机构的方式，对农村金融发展模式进行创新，有效改善农村金融供需匹配的问题。以核心企业为主导，以产业链金融为支撑，以大数据征信为手段，以金融机构整合为途径，“互联网+产业链”金融模式可以进一步推动农村金融的深化，发展前景广阔。而针对“互联网+产业链”金融模式存在的问题，相关部门和研究人员需要采取有效解决措施，确保农村金融内生化的顺利实现[5]。

4.1 制定长远发展战略 应该做好农村金融产业链核心企业的引导工作，确保其能够立足农村经济发展情况，制定科学合理的发展战略，充分发挥自身优势，提供特色服务，在发展初期尽量消除“面面俱到”的思想。核心企业应该重视对于“互联网+产业链”金融模式的深入开发研究，推动不同模块的有效对接，充分凸显平台优势，同时构建用户体验运行机制，对运营过程中存在的问题和缺陷进行弥补，逐步形成以核心企业为主导的农村金融产业链完善架构。

4.2 放低审批和准入标准 应该适度放低对于第三方支付牌照等的审批和准入标准，允许一部分符合条件的核心企业开展线上小额贷款、保险、租赁等金融业务，与此同时加强监管力度，针对已经获得第三方支付牌照企业的业务开展情况，做好监控管理，对发现的违规违法行为，应该坚决进行打击，绝不姑息，使得企业能够自觉约束自身行为。应该对农村第三方支付制度体系进行健全和完善，为农村企业融资提供政策环境支持，从支付层面来对“互联网+产业链”农村金融的交易成本进行控制。

4.3 合理引导资金 有关部门应该高度重视对于“互联网+”板块上市公司的申请审核工作，对核心企业的资金流向进行有效监管，合理引导，确保其能够进入到产业链上下游的中小农业企业及农户，为其发展提供资金支持。同时，应该积极引入行业协会制度，制定符合行业发展的规则规范，对企业之间的相互竞争进行治理，杜绝恶性竞争现象，并对企业资金的获取途径及运作方式进行监控，帮助核心企业解决机会主义行为[6]。

5 结束语

总而言之，市场经济环境下，农村金融开始逐步朝着内生化的方向发展，“互联网+产业链”内生金融模式的出现，为农村金融的健康发展提供了有效途径，通过对“互联网+产业链”金融模式的应用，能够降低农村金融供需双方的信息不对称以及抵押不对称等问题，有着较高的推广价值。政府相关部门应该重视起来，以政策、法规等为手段，做好引导工作，为农村金融内生化的顺利实现提供可靠保障。

参考文献：

[1]蔡洋萍，谢冰.我国农村普惠金融内生化发展机理、障碍及对策研究[J].金融与经济，2016（2）：27-32.

[2]陈红，高阳.“互联网+价值链”：农村内生金融新模式[J].学术交流，2016（5）：131-135.

[3]李国英.“互联网+”背景下我国现代农业产业链及商业模式解构[J].农村经济，2015（9）：29-33.

[4]朱海波，熊雪，孔祥臣.“互联网+电商”促进贫困地区农村经济发展的路径探索、成效与思考[J].农村金融研究，2017（8）：13-18.

[5]支敏怡.互联网金融服务“三农”发展路径探究[J].现代金融，2017（10）：41-43.

[6]吴玉宇，杨珊，张蔚怡.“互联网+产业链”：农村金融内生化的新路径[J].西部论坛，2015（5）：12-19.