“移动互联网+”时代下传统保险业变革与发展路径选择

1.移动互联网保险发展概况

1.1 保费规模不断增长，渗透率有所下降

2012-2016年，我国互联网保费收入不断增长，从106亿增长到2347亿。从图1可以看出2014和2015年保费增长是最快的。

图1　互联网保费收入和渗透率情况数据来源： 2017年互联网保险发展报告

从渗透率来看，2012-2015年也是不断上升，从0.72%上升9.20%，但在2016年下降至7.50%，到2017上半年只有5.8%左右。下降的原因主要是保监会收紧了对万能险的监管，而互联网车险也因为商业车险费率的改革，业务总体下滑，影响了总保费收入。

图2　经营互联网保险业务的公司数量数据来源： 2017年互联网保险发展报告

1.2 经营互联网保险业务的公司数量不断增加

据保监会的数据统计，在2012我国仅有39家保险机构经营互联网保险业务，2015年则达到了110家，而2016年有117家，2017年上半年增加至129家，总体来看互联网保险公司数量在不断增加，而且大多数传统的保险公司都通过自建网站，或者与第三方平台合作等模式开展了互联网保险业务。

2.移动互联网给保险业带来的变革

移动互联网对保险业影响深远，一方面给传统保险业带来了机遇，另一方面也给保险业的传统业务带来了挑战。

2.1 移动互联网给保险业带来的机遇

2.1.1 促进保险产品增量和创新

随着移动互联网等新技术在保险行业中不断渗入，私人定制保险、情景化保险、片段化保险等大量涌现，比传统保险产品更具保障功能的线上保险产品逐渐增多，数量极为可观。由于大数据、云计算、区块链、人工智能和生物识别等技术的升级，促进保险服务对投保人生物识别、保费动态定价、核保理赔的全线上自动化，将创造出更多适合未来消费的新险种和更高效的新型保险服务模式。

2.1.2 扩大了保险营销的覆盖面

移动互联网保险的服务利用移动终端，从时间上来说，能够随时服务客户；从空间上来说，可以不受地理因素的限制，只利用少量的网点就可以提供全国范围内的保险服务。另外，移动互联网可以帮助保险公司随时发掘潜在客户，通过移动终端的精准定位推送保险产品信息，进行有针对性的营销，进一步提高市场占有率，达到扩大保险营销覆盖面的目的。

2.1.3 基于移动互联网的企业培训平台更具优势

在传统模式下，需要企业为员工划出特定的时间，租用特定的场地，并邀请来自各个领域的专家学者，以面对面的方式开展企业培训.在移动互联网时代，可以直接利用移动终端开展培训，例如在移动互联网引入E-learning平台，可以将部分课程移植到移动终端，并通过丰富多彩的教学视频、在线任务和线下作业等教学形式真正调动起员工的学习兴趣，积极投入到学习过程中。移动互联下的企业培训平台可以让员工更好地利用碎片化时间学习，达到更好的学习效果。

2.2 移动互联网给保险业带来的挑战

2.2.1 传统销售渠道受到冲击

传统保险公司在销售过程中通常采用保险代理人、保险经纪人或银保等间接营销渠道，但因为信息不对称问题，很容易导致保险公司不能及时有效地获得客户信息、保险需求以及对保险产品的反馈等等。而移动互联网公司既具有规模效应又更具成本优势。一方面，可以利用自己的电商平台进行对保险产品进行标准化的营销，将线上和线下销售平台相结合，扩大保险覆盖面，并更具规模效应。另一方面，移动互联网公司在成本控制上比传统保险公司更具有竞争力。基于移动终端数量庞大的客户基础和自有电商销售平台的支持，移动互联网公司的销售保险产品的边际成本一直呈下降趋势。

2.2.2 传统商业模式面临挑战

移动互联网金融的发展改变了保险业的传统商业模式，也给传统保险行业带了新挑战。在移动互联网保险应用之前，我国互联网保险共有四种商业模式，分别是官方网站模式，第三方平台模式，中介代理模式和互联网保险公司模式。但这四种模式都存在一些问题，如官方网站网速太慢、浏览渠道受限；第三方平台模式市场秩序较混乱，市场监管不到位；中介代理平台收费不合理，行业标准不统一等。随着移动互联网保险的发展，这些问题得到了较好的解决，移动互联网技术使得客户能够随时随地浏览保险公司的官网，并通过对比选择最适合自己的一款保险产品。

2.2.3 在大数据面前缺乏经验

在数据收集方面，传统的保险公司收集的数据大多是保单号、保费、保险金额、客户的身份证号和手机号码等信息，难以运用有效的大数据来进行保险精算，面对不断增长的大数据缺乏经验和敏感度。但是随着移动互联网的兴起和发展，移动互联网企业对于各类形式的文本、图像、视频等非结构化数据也进行了归集，并且更看重客户之间的沟通评价、交易记录和产品点击率等信息。在数据运用方面，移动互联网公司通过自己长期的经验积累，比传统保险公司更懂得如何去分析、应用这些大数据。以传统财险为例，移动互联网公司可以根据大数据，优化精算方法，通过大数法则和创建财险模型，提升保费的精准度和理赔的合理性。

2.2.4 保险行业的营销人员将收到冲击

随着移动互联网金融的不断发展，保险营销人员数量也在不断精简。将来极有可能会出现这样一种情景：客户在保险公司获得营销人员传达的各种保险信息后，却没有当场投保，而是等离开直接登陆手机上的保险商城APP去下单，因为同样的保险产品在手机网上购买比向营销人员购买的更便宜。这就好比现在的很多实体店、商城，都逐渐变成了网上商城的“试衣间”。因为网上商城这种无店面销售可以节约店铺租金和大量的人力成本，使得网上销售的商品往往比实体店更便宜。同样的，有了移动互联网营销，保险公司已经不再需要这么多的营销人员了，将来会有更多的保险营销人员面临下岗或者培训后再上岗。

3.应对策略

3.1 拓展销售渠道，大力推广移动网销平台

在移动互联网金融模式下，移动网络平台是一种低成本、高效率的销售渠道。通过移动网络销售可以减少交易的中间环节，有效地降低运营成本。同时，移动互联网24小时在线的运营方式可以随时满足客户的需求，使保险公司的服务更具有便利性、快捷性和连续性。传统的保险公司可以通过自建网销平台并同时开发移动服务客户端来拓展销售渠道，比如中国平安，在2000年就推出了官网直销渠道，并率先推出首个免费WiFi APP回馈客户，平安客户可以在手机上随时查阅保单信息，了解平安保险的最新动态等。

3.2 加强与第三方平台的合作，积极研发新产品

第三方平台可以帮助保险公司树立更好的品牌形象，传播移动网络销售的创新理念，改变人们对保险传统守旧的看法，积极主动在移动互联网上购买保险产品。保险公司在和第三方机构合作的同时也应该加大新产品的研发力度，使保险产品的种类更多元化、性价比更高。

3.3 加强培训和考核，建立高素质的营销队伍

目前大多数保险公司的营销队伍素质良莠不齐，由于社会责任感较弱，销售误导的现象时有发生，再加上移动互联网金融来势汹汹，这些都要求保险公司需要加大对保险营销队伍的培训。一是要建立严格的业绩和劳动纪律的考核机制，对于优秀的营销员进行物质奖励，不合格的保险营销员进行工资奖金扣减甚至淘汰，依靠团队纪律和规范，培养营销人员良好的工作习惯和职业素质。二是要强化保险营销人员的社会责任感，不能为了一己私利误导保险消费者，危害他们的正当权益。三要加强业务培训，提高营销人员的专业技能和综合素质，使其熟知保险产品内容和保单条款，全面正确地宣传介绍保险产品和保单内容，同时要加强法律法规的培训，规范业务行为，建立一支高素质的营销队伍。

3.4 加强移动互联网保险监管。

2017年5月7日，中国保监会发布了《中国保监会关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知》，提出各级保险监管部门要针对现有问题，要加快补齐制度短板。保监会指出，保险公司要注意防范跨界合作风险，避免与任何非法经营的第三方网络平台开展合作。监管部门同时要提高自身的业务监管水平，建立健全互联网保险监管和风险防范等有关机制，督促保险公司在严格控制风险的基础上合理利用移动互联网技术去开发新产品和创建新型的服务模式。

4.结语

总之，在“移动互联网+”的时代背景下，保险业将逐渐实现保险服务的智能化和大众化。未来随着移动移动互联网技术逐渐成熟，监管政策不断完善，移动互联网保险将有更大的发展空间。对于仍处于突破传统和迎接创新变革过程中的保险行业来说，挑战和机遇并存。保险公司只有敢于变革，立足创新，迎合保险客户的需求，提升保险服务效率，才能在保险业的转型和发展中探索出一条新路径，在保险业的重大变革中始终立于不败之地。

(江西财经大学现代经济管理学院，江西南昌330038)