西部少数民族地区中小企业的融资问题及策略

摘 要：西部少数民族自新中国成立之日起就是国家的重点扶持对象，西部少数民族相对比较贫困，而且地区经济发展不均匀。在党和政府承诺要在2020年前实现全面脱贫时，西部少数民族的经济发展成为其中很重要的一环。要带动西部区域经济的发展，发展西部少数民族的中小企业成为重中之重。而融资是一个企业持续发展的重要条件，很有研究的必要。

关键词：西部少数民族；融资；引导

1 西部少数民族地区中小企业融资现状和原因

1.1银行贷款成为外部融资的主要渠道，但贷款困难

一方面，中小企业收到企业规模的限制，无法通过公开募股筹资。而且其资产虽然多，但是其负债率较高，导致企业很难从银行贷到款；另一方面，由于中小企业缺乏银行想要的抵押物，导致企业能贷到的款项较少。总之，中小企业抵抗市场风险的能力较弱，很难找到合适的担保人。

1.2内部融资占比例高，但规模小

中小企业内部融资的大小取决于企业的利润水平，净资产规模和投资者预期等因素。由于西部的少数民族地区的经济发展落后，企业总体规模落后，经济效益较差，盈余较小，内部融资能力不足，不能满足企业的融资需求。

1.3民间借贷成为其主要辅助的融资渠道，但是利息负担大

由于其他渠道的限制，中小企业不得不将眼光投向亲戚朋友以及其他民间组织，由于关系网资金受限，企业只能求助于民间借贷渠道，对于本身发展困难的中小企业，高利息的负担无异于雪上加霜。

2 对于西部少数民族地区中小企业融资的对策及展望

2.1加强政府对西部中小企业的扶持

政府颁布政策让四大商业银行执行主要针对西部中小银行的贷款的政策。这样有利于简化中小企业的审批程序，也有利于中小企业更好地贷到款项。

1.四大行可以根据自己的情况提出相应的抵押担保措施，当然政府也应该为中小企业贷款提供一定比例的担保证明。2.四大行也可以利用长期合作的关系来控制中小企业尽可能不违约，利用长期的借贷关系有利于中小企业维护自己的信誉和形象。3.四大行之所以限制给中小企业贷款的重要原因是成本高，所以政府可以对四大行进行补贴或者直接为中小企业发放津贴弥补资金不足的问题。成本主要包括中小企业的违约风险，单笔贷款交易的成本和贷款后的管理成本。

2.2提高内部融资的资金使用效率

中小企业本身内部融资所占比例较小，且利用效率低下，使用不合理。首先应该建立完善的财务分析管理机制，这样可以有效的预测分析企业的发展方向有效的提高企业资金的使用效率；其次加强对各部门的监管，提高每个生产销售环节的资金使用情况，从而加强了内部融资资金的使用效率，减轻了外部融资压力。

2.3建立健全相关法律和法规，引导规范少数民族地区的民间融资

1.建议国家立法部门尽快出台《放贷人条例》，从法律上明确放贷人主体资格、业务范围、资金来源、放贷利率上限等方面的内容，明确界定高利贷、非法集资、非法吸收公众存款和正常民间融资的界限，赋予民间融资合法的法律地位。同时，可对穆斯林地区民间融资给予特殊考虑，如对零利率的民间借贷给予免费登记和免税的优惠措施，对低于国家基准利率的民间借贷在登记和纳税时给予减免一半费用的扶持政策等。

2.民间融资的区域性特征，对民间融资的规范发展应按照经济发展程度分别对待，区别发展。对于经济欠发达的西部少数民族地区，如临夏州等伊斯兰地区，民间融资交易规模较小，参加者相对分散等特点。民间融资应该以发展合作金融和小额信贷为主，鼓励民間合作金融机构或民间小额信贷公司的发展。如可在临夏州等穆斯林聚居区充分发挥伊斯兰文化强调的“义利并重”的特性，引导穆斯林企业和个人组建具有资金“援助”性质的小额贷款公司，以低利率的特性开展业务。

3.发挥区域民族文化特长，增强民间融资的互助特性。伊斯兰文化对伊斯兰地区民间融资的发展发挥了一定程度的促进作用，特别是在规范借贷者的诚信意识方面发挥着重要作用。在新形势下规范发展伊斯兰地区的民间融资，要充分发挥伊斯兰文化中对民间融资发展具有积极促进作用的文化精髓，激发伊斯兰文化中的经济伦理和诚信原则，促进伊斯兰地区民间融资的规范发展。

4.积极探索研究，不断创新融资工具。在国际伊斯兰金融市场中较为流行的金融工具主要有：加价贸易或成本加费用销售、租赁、利润分享协议、股本参与、延期付款和延期交货销售等。西部少数民族地区的穆斯林民间借贷在吸收、消化这些金融工具后，因地制宜地推出了融资租赁、延期付款、出典等借贷方式，从金融产品创新方面拓宽了资金借贷的渠道。

2.4建立中小企业集群式产业发展，有利于更好更快更多的融资

1.所谓产业集群就是位于某地、在特定领域内获得不同寻常的竞争胜利的重要集合。产业集群的专业化分工与柔性的生产组织方式可以更好地满足市场需求。

产业集群增大了中小企业的守信度，降低了逃废债务的可能性，从而消除了银行由于企业信用方面的顾虑而引起的“恐贷”、“惜贷”心理。一方面，企业集群内的这些企业由于地域依附性和专业化分工协作，与一般游离的中小企业相比，具有较高的信用优势，集群内部的生产服务配套条件好，专业化分工较强，企业所需的人才，信息和客户在集群内部更容易获得，而且集群内的市场规模大，专业化分工细，对中间产品和辅助产品的需求量大，因而市场机遇很多，有利于企业的发展，所以中小企业迁移的机会成本会很高。而且企业与银行的合作是多次重复的，出于以后合作的考虑，企业也不愿意为一次贷款丧失信誉，另一方面，集群内各类企业联系紧密，地理位置接近，企业之间信息是很对称的。一旦某企业逃避银行的债务，很快就会在集群内部传开。维持信誉的重要性，使企业逃废债务的可能性减少，因而降低了企业的放贷风险。

2.集群的发展为中小企业实行信用和担保创造了组织条件，从而进一步提高了企业的信用水平，降低了银行贷款的风险。目前，信用担保体系尚不完善，中小企业很难获得担保机构的贷款担保支持，从而加大了企业获得贷款的难度。但是企业集群的发展为中小企业获得集群内其他企业信用担保，抵押担保等担保支持成为可能。因为很多地方的中小企业集群是在同姓，同乡等基础上互帮互助的分工网络。所以中小企业集群的互识社会很容易产生乡村信誉机制，为企业间相互提供贷款担保创造了优越的地理和信任条件。

作者简介：

郑宇飞（1992—），男，汉族，山西朔州人，云南民族大学管理学院，2017级硕士研究生，研究方向：会计。