关于网上支付金融消费者权益保护制度的完善研究

龙周 衡阳市第一中学

引言：如今网上支付已经成为人们日常生活消费的主要方式，但是时常有一些金融消费者的权益受到侵犯，污染了网上支付的环境，所以完善网上支付金融消费者权益保护制度是亟待解决的问题。

一、网上支付的含义

网上支付是信息技术发展的最新成果，它指的是通过电子支付手段，在银行、商家以及消费者之间完成资金流转的过程。网上支付主要有两种形式：第一种是通过网上银行之间进行支付，也就是客户开通网上银行，通过具体的银行app进行线上的资金周转活动；另外一种就是大家常见并且常用的第三方支付形式，比如支付宝、微信等，消费者通过这些支付平台能够进行在线交易，这种方式更加普遍，同时减轻了银行的负担。

二、网上支付存在的问题

目前，我国网上支付的监管存在不小的问题，主要表现在以下几方面：第一方面，监管主体不明确，存在九龙治水的现象。我国对于网上支付的管理规定并不完善，监管主体失位，尤其是出现问题后，各个部门相互推卸责任，而且在进行管理时一些机构往往重复工作，浪费资源。正常情况下，网上支付的主体是中国人民银行，但是由于支付的服务特别广泛，单靠央行并不能做到监管到位。第二方面，账户被盗用，资金丢失的责任划分不明确。因为消费者的资金都在网络账户中，很容易被不法分子盗用，造成资金丢失，一旦丢失，会造成很大的经济损失，但是对于损失责任的划分上，我国并没有做出清晰的界定，只是要求支付机构根据用户资金损失情况进行相应的赔偿，但是却没有赔偿标准，导致赔偿不及时。第三方面，消费者的知情权和隐私容易受到侵犯。因为消费者在购买产品以及服务时，对于具体的信息掌握程度不够，这也就导致买方和卖方地位的不平等，消费者处于劣势，而支付机构的收费标准更是不告诉消费者，使得消费者的知情权受到严重侵犯，另外通过网上支付，支付机构能够收集和获取消费者的个人信息，一旦泄露，会产生很恶劣的影响[1]。

三、完善网上支付金融消费者权益保护制度的策略

（一）明确服务者支付身份地位

随着第三方支付平台的不断增多，与之相应的监管工作难度不断加大，所以需要及时进行更新和维护。目前法律对于提供支付服务的机构和平台，并没有准确定位，也没有出台具体的服务内容和相关标准，容易导致市场混乱。有鉴于此，必须明确立法工作，确立这些机构的法律地位，有了法律依据之后，以便对其进行科学的分类和管理，因为这些支付机构并不等同于银行，但是却有一部分业务与银行业务相近，所以需要分类进行监管。另外，根据网络环境的复杂性，需要建立层次分明的监管体系，商务部、信息部以及银监会等都要配合中国人民银行的工作，各个部门协同工作，提高监管效率。

（二）落实消费者信息保护工作

在生活中，人们虽然经常使用网上支付，但是却没有重视个人信息的保护工作。比如在安装或者使用一些支付程序和软件时，对于相关的法律协议，根本是被动并且强制的接受和同意，否则就不能进行下一步操作。尤其是一些支付服务平台，更是利用消费者不注意法律协议这一点，在相关条款中添加同意获取并公开个人信息的内容，消费者一不注意，就会被恶意公布个人信息。所以针对这种授权纠纷，必须严格划分责任，提高消费者信息保护的意识，并且制定相关法律，明确保护消费者的信息，如果消费者再次遇到这种情况，可以保存截图，并查找电子清单，进行举证和追责事宜[2]。

（三）做好第三方资金偿还管理

众所周知，与银行进行电子交易，如果发生问题，国家能够确保银行进行偿还，但是对于第三方交易平台，由于其类型特殊，出现问题时进行偿还时程序比较繁琐，而且资金的管理常常不科学。所以国家在对第三方支付机构进行管理时，要核实其偿还能力，评估其运行体系，并设立不同的安全风险等级，对其开展的业务进行追踪，督促其按时缴纳一定的资金，保证其具有偿还能力，保证消费者的合法权益。

（四）划分未授权财产丢失责任

对于不是由于消费者原因造成的资金损失，需要支付机构进行赔偿，这就需要专家进行责任认定和划分，但是专家却常常不能面面俱到，这时候可以借鉴国外先进的技术和经验，也就是在责任划分和认定上，掌握适度的原则，谁能够预防或者减少损失，那么这一方的责任就相对较大。正常情况下，支付机构是旁责无旁贷的责任主要承担者，但是如果是消费者的支付工具丢失，特别是手机丢失的时候，并没有通知支付机构冻结账户也没有更改密码，那么这种情况下，消费者承担主要责任。在举证方面，因为消费者处于劣势，所以需要金融机构进行举证，如果证明支付机构并不存在过错，那么支付机构就不需要承担赔偿责任[3]。

结论：综上所述，为了切实保障金融消费者使用网上支付的权益，需要根据存在的问题，认真做好相关工作，通过确定提供支付服务的第三方的具体身份以及法律地位，之后落实消费者的信息保护工作，同时还需要做好资金偿还管理，只有多措并举，才能够完善消费者权益保护制度。