浅谈发展个人消费信贷的问题及对策研究

刘怡杉 沈阳市第一二〇中学

引言：随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，经济全球化进程加快，信贷需求不断增长，“信用消费”也逐渐被人们所熟知。人们逐渐抛弃以前的思维方式，开始接受用未来的财富去追求和享受更高品质的生活。然而，随着贷款金额的逐渐增多，信贷行业规模的不断扩大，信贷消费中的问题和风险也不断暴露出来，并且严重阻碍了信贷行业的健康发展。

一、我国个人消费信贷的现状

随着中国经济逐渐与世界接轨，经济不断腾飞，个人消费信贷也逐渐走进了我们的生活。个人消费信贷主要是指银行以及其它金融机构采取信用抵押担保或者保证的方式以商品型的货币形式向个人消费者发放的信用贷款。个人消费信贷的主要特点有：贷款流向个人性，贷款用途消费性，贷款额度小额性，贷款期限灵活性，以及贷款资金安全性等等。个人消费信贷作为商业银行众多贷款种类中的一种，它主要包括贷前调查，贷时审查和贷后检查三个环节。在这三个贷款环节中，商业银行应该更注重对贷前调查和贷时审查这两个关键环节的调查与跟踪。个人消费信贷对于引导个人有计划的消费，享受更高的生活质量，追求更高的生活品质等方面都有积极的意义。但由于我国目前个人消费信贷发展的时间较短，可以借鉴的成功经验较少，个人信贷的行为不规范以及仍然未建立起比较完善的个人消费信贷机制等原因，在个人信贷业务方面还留有诸多问题。

二、我国个人消费信贷目前存在的问题

（一）信用风险

信用风险主要是指借款人因多种原因不愿意履行既定合同，使银行遭受巨大的经济损失。以经济运行的周期性为例：在经济扩张的时候，个人投资将会获得较大收益，信贷风险也就会随之而下降；反之，在经济紧缩的时候，信贷风险就会随之升高，借款人因此不愿意或没有经济能力履行既定合同。另外还有可能有一些比较特殊的事件发生，例如借款人因认为产品的质量不好或者不符合借款人的消费预期而向消费银行进行诉讼等等。

（二）借款人风险

借款人风险主要是由于借款人个人的收入不稳定造成的。个人收入通常是由工资，奖金，福利三部分组成。例如可能会由于借款人工作中遭遇特大失误而被开除、借款人出车祸或者遭遇飞机失事、借款人因得严重疾病，赚钱或还款的能力下降等原因造成借贷证明不可靠，证明资料变化较大。这类风险就称之为借款人风险。

（三）管理风险

管理风险主要是指银行内部的管理机制不够健全。一方面，相关负责人在办理完该项贷款业务后不会再对该笔贷款进行及时有效的跟踪，这就使得该笔贷款的风险大大增高。另一方面，如果该笔贷款出现风险，商业银行也很少会对该笔贷款的负责人进行风险追究。这也是管理风险出现的原因之一。

（四）政策与法律风险

随着经济全球化的快速推进，更多的人热衷于用未来的财富去享受更好的物质生活。导致个人信贷近几年发展快速。而现有的法律条款主要针对企业与商业银行之间的贷款，而对个人消费信贷的关注不足。这就使得有关个人信贷的法律不够完善，造成政策与法律上的风险。

三、我国个人消费信贷存在的原因分析

（一）诚信制度建设不够完善

根据博弈论的理论研究，在很大概率的收益与很小概率的风险并存时，人们很有可能选择铤而走险。例如：当借款人不按时偿还贷款时，他们违约所产生的经济收益可能比按时偿还贷款获得的收益要多时，他们会选择违约。所以完善诚信制度的建设就显得十分重要。

（二）银行本身管理问题

由于消费信贷是一个新兴产业，大多数商业银行目前仍把重心放在对企业贷款的把控和管理上，忽视了对个人消费信贷的管理。这就造成了商业银行很少涉及到对个人信贷风险的把控，只要相关审核通过之后，业务人员不会承担可能造成的损失。即使信贷受到风险的影响而遭遇损失，办理此业务的人员也不会因此而遭到惩罚，导致业务人员的工作积极性不高。

（三）风险防范体系不够健全

由于个人财产申报制度不够完善，国家机关无法对相关数据进行有效收集，这就导致了个人收入的真实信息与国家对个人收入的统计信息不对称，透明度和准确率较低，使得信贷风险评估难以客观真实地进行。

（四）信用评分技术落后

客观上来讲，针对不同地区的经济发展水平的差异，担保金额以及贷款类型的不同，应该有与之相对应的信用评分机制。但我国目前的打分标准流水化，每个地区没有单独的打分标准。这就使得评分无法考虑实际情况。特别是目前银行柜员的收入与绩效考核有关，可能会为了完成这个月的贷款额度而向信用评分不够标准的客户发放贷款。

四、我国个人消费信贷存在问题的解决方案

（一）完善诚信制度的建设

诚信对于个人消费信贷行业起着至关重要的作用。如果要尽可能的在全社会形成一个良好的诚信环境，就需要社会各方的共同努力。在商业银行方面可以考虑登记客户的每笔信用消费，使每位客户与银行之间的交易都有相对完整的信用消费记录，从而建立起一个银行系统的客户信用数据库。这使得个人消费信贷的清晰度、可靠度大大提高。在政府方面应该加快建立起较完善的国内金融机构之间的信息交换制度，以此扩大现有商业银行征信制度的职能范围，并通过搜集整理个人收入、信用、犯罪等详细记录来对个人信用等级进行评估，为发放消费信贷的金融机构提供客户准确客观的消费信息。

（二）探索不同客户差异化的服务方式

商业银行可以通过培养一批较高端的客户群体进行服务的调整。这批客户的主要特点是收入风险低、未来潜力大，消费信用记录良好。商业银行可以从从事优势行业或者垄断行业的客户中选择。这些群体不仅拥有较高的工资收入和福利水平，而且大多掌握一定的专业技能，失业风险较低，工资收入稳定，还款意愿强。并且由于他们对自己的社会声誉和社会地位较为注重，因此在他们身上通常不会有拖欠贷款的情况发生。银行对于这些高端客户群体应加大营销力度，在促进业务的同时降低贷款的预期损失。

（三）健全银行内部的信贷管理机制

我们可以从以下几个方面来健全银行内部的信贷管理机制。一：提高个人消费信贷的准入门槛。商业银行应根据国家宏观经济发展状况，严格规范个人消费信贷业务的审核要求，明确规定最低消费信贷的标准，尽可能的减少操作中产生的损失。二：商业银行要加强贷后管理。由于个人消费信贷具有不可控性，负责人要分析各种可能出现的风险，并按照银行的规定进行严格的风险把控与贷后检查，为客户制定出相应的简洁有效的解决方案。三：严肃个人消费信贷纪律。商业银行要按照规定对负责人进行风险责任追究，对存在的风险问题积极地进行整改，严肃管理，避免同类问题再次出现。四：成立专门的个人消费信贷审批中心。商业银行要提高相关从业人员的专业化水平，实行级别化的经营管理，从而为客户提供更可靠的贷款服务。

（四）进一步完善消费贷款的担保制度

我们可以从以下几个方面完善消费贷款的担保制度。一：我国相关执法部门应加快消费信贷法的出台，使个人消费信贷得到相关的法律保障，以此促进消费信贷行业健康有序发展。二:由于目前我国消费信贷仍处于发展不成熟的阶段，商业银行应选择比较稳定的，争议较少的，执行容易的合法有效抵押物，例如房子，车子等，而且要合理界定保证人的范围。三：由政府出面组织建立相关有效担保机构。四：建立可以使抵押物变成现金的市场，尽快将抵押物变成现金，降低信贷风险。

结束语：尽管我国个人消费信贷行业发展迅速，但由于信贷行业整体还处于初步发展的阶段，因此存在着诸多问题。为了解决这些问题，促进消费信贷行业健康有序发展，商业银行应采取完善诚信制度的建设；探索不同客户差异化的服务方式；健全银行内部的信贷管理机制；进一步完善消费贷款的担保制度等措施来解决我国个人消费信贷行业存在的问题。