大学生消费信贷市场研究

徐萌 朱俞锦 胡珊珊 张国雄 李萍 刘雷

[摘 要]近年来，大学生消费信贷市场出现了多起负面新闻事件，引起了大众对大学生消费信贷的关注。文章基于对沈阳地区7家高校的调查，总结了现阶段大学生消费信贷市场存在的问题，并提出了改进对策。

[关键词]消费信贷；大学生；风险防范

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.17.045

1 引 言

全球经济与科技的发展已经开始带领我国逐步进入繁荣的经济时代，为适应国民的生活水平，信贷消费的理念开始进入人们的生活。信贷产品的开发不仅有利于我国的消费结构的升级而且有利于引导人们树立正确的消费观，合理安排消费行为。然而，近年来，信贷产品在大学生中的广泛使用已经成为社会所关注的热点，例如：众所周知的“10G的借贷宝裸条”事件，一个装有167名女子的不雅视频、照片等个人资料的压缩包在网上迅速流传开来；2016年，一名河南大学生因以“裸条”借贷60余万而难以负荷最终跳楼自杀。诸如此类的大学生由于借贷压力导致的极端事件在各个高校频繁上演。

为何信贷产品对于大学生有如此大的吸引力？究其原因，当今年轻的大学生思维比较跳跃、以自我为中心、善于自我选择，同时，大多数的大学生价值观还不稳定，缺乏社会经验，面对各种各样的消费文化，极易产生不良消费心理。因此，信贷消费正是可以为大学生解决一系列的消费问题的产品，满足大学生的心理需求，又不必以愧疚的心理拿父母的钱。因此，正确引导大学生的消费观、加强大学生对信贷消费认识已经成为大学教育重要部分，针对当代大学生的信贷消费现象，我们应对当前的信贷产品作出客观的分析研究，并认真观察当代大学生的消费特点，明确信贷消费对于大学生的意义，以便从正确的方向引导大学生使用信贷消费，帮助大学生树立科学的信贷消费观。

对于大学生的消费信贷研究，国内已经进行了一些研究，王宛入认为大学生还缺乏消费信贷的了解，对信用的理解也不深入；[1]黄丹妮等研究了互联网金融背景下大学生消费信贷行为；[2]赵崟梯对重庆地区的大学生消费信贷进行了调查研究。[3]

2 研究设计及调查问卷发放情况

第一，总体方案论证，确定调查方向。通过大量地、多途径地检索、查阅有关信贷的研究及目前国内外信贷发展现状，了解目前针对大学生这一特殊群体的信贷产品的特性存在着明显的缺陷。从而确定调查内容，初步完成调查设计，并将问卷调查法确定为主要的调查方法。

第二，开展预调查，进行小组焦点座谈会，完成问卷制作。正式调查之前，我们在沈阳工业大学进行了预调查，并根据调查的目的与内容，撰写了焦点座谈会的访谈提纲。通过小组焦点座谈会我们了解到大学生信贷消费产品的使用人数较多，但是对于信贷知识的了解却不是很全面。根据了解的情况我们对问卷进行了修改，完成了问卷的制作。

第三，发放问卷，抽样调查。正是问卷制作完成后，我们在各高校协助调查员的帮助下，对沈阳7所高校的在校大学生展开调查，分别进行了网上问卷和纸质问卷的发放。

第四，统计调查资料，分析调查结果，撰写调查报告。本次调查本小组分别以网上问卷和纸质问卷进行了调查。其中网上问卷发放1500份，有效问卷1233份；纸质问卷1000份，收回898份，有效问卷769份。完成资料收集后，就开始对发放线上和线下的调查问卷进行数据统计。

3 数据分析

通过描述性统计，了解大学生的基本消费情况。首先，在所调查的样本中，以专科和本科的大学生为主的群体，了解绝大部分的大学生的生活费来源于父母的支持，而父母提供的生活费的范围主要集中在1000～2000元的范围内，这与大学生除了日常消费，热衷娱乐购物的生活消费方式有一定的冲突。其次，通过走访以及询问的调查方式，信贷产品已经在大学生群体中广为流传，虽然有部分同学不会轻易选择使用信贷产品，但是还是有一些崇尚娱乐购物的同学大胆尝试并长期使用信贷产品，然而其对于信贷产品的法律知识了解却不多。最后，通过大学生的消费观延伸到其对信贷产品的需求，毕业之后对信贷的使用，发现大多数学生会积极地看待信贷产品，对信贷产品的未来前景更是有一定的期待。

通过相关分析与交叉分析对调查的数据进行进一步的挖掘。从相关性的角度，分析显示：对信贷消费产品的了解程度与信贷消费的全部流程以及涉及的相关法律了解程度呈显著正相关关系，意味着，对信贷产品越了解的大学生对信贷产品的使用流程以及涉及的法律越熟悉，说明大学生一旦开始使用信贷产品其就会愈发投入到使用信贷产品中。

在交叉分析的过程中，得出的结论有：一是对信贷产品态度越肯定的人认为信贷产品对以后消费观念影响越趋向积极影响；二是随着对信贷产品态度越肯定的人更趋向选择使用信贷消费；三是不同信贷产品使用风险认同在对自己以后消费观念影响选择上的比例基本一致；四是对信贷产品越了解或使用过的人更趋向选择使用信贷消费；第五，月生活费越不能满足消费需求的人更容易受别人影响而使用信贷产品。

4 大学生消费信贷市场存在的问题

随着日益增加的信贷消费规模，信贷消费市场在大学生群體中已经开始迅速发展。但是，发展的同时，我们需要不断地发现和总结其中的缺陷和不足。经过调查，信贷消费市场的不足主要体现在以下几个方面。

4.1 大学生承贷压力大，还款能力弱

对于大学生而言，生活费直接决定其消费额度，而信贷消费市场的稳定发展，却离不开消费者的承贷压力以及还款能力。一些深陷信贷消费而走向极端的大学生，自认为是可以承担还款额度的。然而，事实证明，他们的课余时间并不是很多，无法通过兼职来还贷款，只能通过父母每个月给的生活费省吃俭用来还款。如果还不上，他们还可能会寻找另一个网贷平台来还款，以贷养贷，这对于没有还贷能力的大学生只会越陷越深。由此可见，大学生选择信贷消费时就背负了较大的承贷压力，随之而来的还款模式所带来的伤害也是无法预见的。

4.2 信贷操作流程简单，防范风险的意识薄弱

近年来，各种各样的关于信贷消费平台的宣传单在大学校园随处可见，以“审核松、低利息、放款快”广告进行宣传，这对于判断能力有限的大学生而言，是很容易掉入这个网贷陷阱里的。实际的信贷操作流程更是简单，申请人只需证明自己大学生的身份即可，这对于信贷消费的长远发展是不利的。大学生在借贷的时候防范意识比较淡薄，经常会卷入借贷骗局，例如，逾期利息高、以裸条涨利息、实际贷款与申请数额不符等问题。大学生的信贷消费过程中，风险管理体系并没有针对性，就难以保证大学生信贷工作的有效实施。

4.3 信贷法律体制不健全

大学生信贷消费是近年来新开发的产品模式，在法律体制方面还不是很健全，这就让大学生选择信贷产品时无从参考。没有法律的监督和管理，就无法最大限度地促进大学生信贷消费市场的合规划发展。良好的大学生信贷消费的环境，不仅仅有健康的消费理念，而且要建立稳定的信贷风险防范机制，并且在全过程中都要贯彻与信贷消费相关的法律制度，从而最大限度地保证大学生权益。

5 对策措施

大学生作为接受新鲜事物程度比较高的消费群体，更是被刚出现的信贷消费产品所吸引，然而当代大学生在使用信贷消费时出现了许多使信贷消费环境恶化的现象，这对于大学生树立正确的消费观是不利的，所以，需要挖掘出信贷消费产品的积极影响，提高大学生良好的生活素养，同时改善信贷消费市场的环境，具体来讲，主要的措施有：

5.1 提升自我素质，争当信贷消费的主人

信贷消费市场的健康发展，不仅仅需要平台的自我规范与外界对大学生的理论实践教导，更重要的是有自主选择权的大学生要积极地提升自我消费素养，争做一名理性的消费者。在此过程中，大学生需要提升自己两个方面的能力：其一，增强个人的责任意识，深刻认识到自己作为当今社会的新生力量，需要为社会的健康发展如何合理运用自己的优势与规避劣势，尤其要学会科学地使用信用产品。其二，树立正确的消费理念，改掉盲目攀比的习惯，合理规划生活，合理地使用信贷消费，避免自己成为负债的奴隶，从而建立自身经济独立的意识，学会理财，提升自理能力，最终有利于提高大学生的生活素养。

5.2 规范信贷平台，符合大学生使用特征

在大学生信贷消费市场中，各个信贷平台纷纷出现，其中也不乏浑水摸鱼的平台打着利于大学生的旗号采用非法的手段来捞好处。这不利于建立绿色健康的信贷消费市场环境，应积极打击不规范的信贷平台，对每一个为大学生开放使用的信贷平台严格审查。首先，有关大学生的信贷消费平台应该有一套适用的管理流程，对于大学生的特殊性，不应降低申请原则，更不能为了争夺客源，降低申请标准。其次，限制大学生在信贷平台借用的资金额度，过多的资金限额不仅会使大学生陷入不良的消费状态，而且大学生会在负债过多的压力下继续借贷，长此以往，大学生就失去了自主分配消费行为的能力。

5.3 完善大学生信贷消费教育

大学生面临着即将步入社会的时期，面对社会上的各种诱惑更需要擦亮眼睛学会分辨利弊。对于大学生的信贷消费的教育，离不开学校理论课培养，而理论课应该与实践相结合，运用寓教于乐的方式来吸引大学生，同时要联系实际，以激发大学生的兴趣，积极参与到社会实践上，学会运用理论知识来解决信贷问题。良好的知识理念，可以使大学生合理看待信贷消费，从而提升大学生的消费能力，这有利于促进我国的消费升级。

参考文献：

[1]王宛入.大学生信贷消费知识的普及探讨[J].市场研究，2012（12）：58-59.

[2]黄丹妮，王文榮，毛明震.互联网金融背景下高校大学生消费信贷行为研究[J].统计与管理，2017（2）：93-94.

[3]赵崟梯.浅谈重庆地区大学生消费信贷市场[J].全国商情·理论研究，2016（25）：6-7.

[4]郭金易，张杰艳，吴成.我国大学生个人征信标准及体系建立之刍议——基于校园消费信贷平台乱象[J].中国市场，2018（9）.

[5]汪洪云.大学生市场的信贷产品消费调查分析——以江宁大学城为例[J].中国市场，2016（51）.