校园贷问题症结与解决对策

殷铁兵

【摘要】在现代社会发展背景下，贷款行业层出不穷，并不断推出新的业务项目，例如校园贷。校园贷是针对在校学生，给其提供有偿经济来源，以满足学生日常生活所需，这一贷款业务的出现，在短时间内就受到了学生群体的青睐，许多学生都参与其中，然而在一段时间的运行后发现，该项目存在许多问题，对于学生消费、经济、观念均有不良影响。

【关键词】校园贷；问题；解决对策

校园贷的特点在于：额度较小、利息高、还款周期较长，且只针对学生群体放款，由此可以看出对于学生而言校园贷的各方面条件都相对宽厚，所以才会对其青睐有加。然而在一段时间后人们发现，校园贷实际上是一种不良贷款，其对于学生群体的危害很大，可能对学生的一生都造成重大影响。

一、校园贷问题分析

（一）引起学生过度消费

学生群体没有太多的社会经验，所以其消费欲望的控制力相对较低，很容易因为欲望而胡乱购买东西，但在没有校园贷的条件下，学生是没有经济收入的，一切消费均受到经济条件的限制，所以即使其消费欲望强烈，也会因为经济条件限制而无法发挥，这种条件属于强制性限制条件。然而在校园贷的介入下，学生就变向拥有了经济收入，此时打破了经濟条件的限制，促使其消费欲望膨胀，最终引发过度消费问题。在过度消费问题下，学生的消费金额会直线上涨，但这些消费款项，在贷款原则上是需要定期偿还的，那么随着消费金额的上涨，学生的负债数目就越多，定期需要偿还的金额与还款周期也会相应增长，可能导致学生无法承担负债，只得通过家庭渠道来进行还款，使家庭经济出现损失，严重时，学生甚至可能做出违法的行为。

（二）申贷方式恶劣

校园贷是一种具有多种表现形式的贷款项目，其中较具代表性的形式为：私营企业性质校园贷，此类校园贷往往缺乏法律约束与保护，其本身存在较高的风险性，即当学生贷款后不还，此类校园贷很难通过法律渠道来维护自身权益，在此条件下，因为没有太多的法律约束，相关企业为了确保学生能够还款，经常采用一些性质恶劣的申贷方式，例如著名的“裸贷”事件，通过学生的“裸照”威胁学生进行还款，甚至做出其他违法行为，或者即使当学生还清贷款之后，依旧采用裸照来进行威胁，而学生因为自身保护意识以及法律意识薄弱的原因，通常会选择忍气吞声。

（三）利息不合理

在正规的贷款渠道当中，其利息是根据贷款金额、还款时长以及业务项目的规则来进行计算的，最终结果并不会产生太多的利息，但在校园贷项目当中，却经常出现利息不合理的现象。具体来说，校园贷项目因为缺乏法律约束，其利息比例完全受企业单位所控制，所以相关企业单位通常在学生申贷初期将利息设置的较低，待学生申贷成功且有“把柄”（例如裸照）被企业所掌控后，肆意将利息调高，此时学生就会承受高额利息，甚至到其离开学校后都需要为此困扰，由此可见，校园贷对于学生的观念、身体、心理都有巨大影响，因此需要杜绝校园贷。

二、校园贷问题解决对策

（一）加强学生消费欲控制能力

针对过度消费问题，学生之所以会出现该问题，是因为其消费欲控制力不强，那么针对这一现象，在学校教育当中，都应当针对学生消费欲控制能力来进行教育。具体来说，在学校教育当中，不应当只对学生进行知识上的教育，还需要针对学生的消费观念进行培养，使学生正确认识到自身消费能力以及需求，此时即可提高学生消费欲的控制能力；在家庭教育当中，不应当过度控制学生的经济，否则容易造成消费欲积累，同时还要重点向学生介绍校园贷的危害。通过上述两项教育措施，可以使学生远离校园贷，并给学生树立良好的消费观念，有益于其往后在社会环境中的发展。

（二）加强贷款行业监管力度

针对上述申贷方式恶劣内容可见，该问题的产生原因在于缺乏法律约束，那么针对这一现象应当进行改善。实际上，国家政府早已认识到了校园贷对学生群体的危害，并制定出了相应的法律规范，一经查出需对相关企业单位进行严肃处理，但在规范落实上，因为此类企业多在网络环境当中进行活动，介于网络环境的复杂性，导致校园贷企业检查难度上涨，所以很难将规范落实，导致监管力度下降。

在此前提下，本文出于改善目的提出相关建议：首先根据国家规范，任何贷款企业都不能向学生进行贷款，其次开通网络举报渠道，即当发现某正规或非正规贷款企业从事校园贷，可以通过网络渠道进行举报，经确认属实后举报人将获得相应奖励。在上述举措上，可以形成全民杜绝校园贷的监管制度。

（三）利息设定控制

针对利息不合理问题，根据国家要求，地方政府应当对所有认证的贷款企业利息进行控制，如果出现了利息不合理问题，则需要勒令其进行整改，并对受损失人群进行赔偿，情节严重时可按照法律程序来进行处理。此外，针对非认证贷款企业，在没有接到举报的条件下，地方政府应当通过街道标语向学生介绍校园贷的危害，使学生远离校园贷。

三、结语

本文主要分析了校园贷问题症结与解决对策，分析主要围绕现代校园贷对学生群体的危害，针对性的提出了相关对策。结论：在杜绝校园贷危害的目的上，要重视学生自身消费控制力以及市场监管力度的加强。