新型城镇化背景下村镇银行金融风险探究

崔立群

摘 要：随着城市化进程的不断加快，有关部门利用试点到推广的模式总结了一套系统的发展理论体系。其中有关于产业互动和城乡一体的新型城镇化的论述，更是成为了学界广泛议论的焦点。在这种背景下，村镇银行如何发挥支农惠农的作用，在实现经济效益的同时也促进城镇化的落实，就成了问题问题的关键。在本文中，笔者首先分析了城镇化背景下村镇银行的特点与任务；其次，对现阶段存在的问题进行了简要的介绍和归因；最后，在此基础上提出了村镇银行风险控制的若干建议，希望给学界和业界提供一些启发。

关键词：新型城镇化；村镇银行；金融风险；控制措施

引言

农业自古以来都需要看天吃饭，这说明在农业生产中存在着较大的风险。这不仅与当年的天气气候有关，同时还受到农户种植技术与勤劳程度的影响。而目前的村镇银行中，也出于种种考虑而将资金投入到其他领域，支农惠农成为了一句漂亮的口号。由此可见，在现阶段的村镇银行经营发展中存在的风险进行研究，并提出行之有效的对策就显得十分迫切了。

一、城镇化背景下村镇银行的特点

（一）新型城镇化和村镇银行的兴起

城镇化主要体现在非农业人口的聚集上，但是由于我国特殊的情况以及农业大国的身份，因此在城镇化的过程中也比较特殊。在发展当代工业与信息化技术的同时也需要提高农业生产的水平，借助于机械化手段来实现协调发展。而在这个过程中不仅需要相应的政策来扶持，同时也需要金融领域提供帮助，村镇银行也正是在这种情况下应运而生的。经过银监会的牵头指导，逐渐在村镇涌现了一大批致力于面向农户的中小型金融机构。这种办法虽然很大程度上丰富了农户的融资渠道，但一些新的问题也逐渐凸显出来。比如在农业生产中固定投资较少，在业务办理过程中就缺乏抵押物，经常造成业务的停滞与搁浅。此外，由于农户在信用方面的数据也比较少，银行也就难以真正的进行审批和评估。

（二）新型城镇化中村镇银行的特点

村镇银行与普通商业银行最大的区别就是在市场地位上，由于服务人群的不同因此业务范围和形式也存在较大的差别。首先，村镇银行主要服务农户，满足农业和副业生产过程中的资金需求。这种业务的贷款额度通常来说较小，周期也比比较短。其次，考虑到农业生产中缺乏固定资长，而且农户的经济水平也有限。因此村镇银行在政策上也给予了放宽，比如在两万元以内的贷款业务中，不需要进行低压或者担保就能够立马获批。最后值得一提的是，村镇银行在组织架构上也十分特别，采用一级法人的管理办法能够有效地改善内部信息沟通，使决策尽快落到实处。从近几年的实践来看，村镇银行的却给农村地区的发展带来了推力，成为了农户融资贷款的重要手段。

（三）新型城镇化中村镇银行的任务

在以往的村镇金融市场中，农户主要依靠农村信用社等进入机构进行融资。但由于业务范围不同，针对部分金额小信用低的用户往往就不予审批，给农村经济的发展造成了严重的阻碍。相反村镇银行的出现则打破了原来固有的市场格局，与传统的四大行与信用社之间形成了良好的互动与结合。在这种环境下能够充分地完善整个金融生态链，给农户提供优质和全面的金融服务。同时，村镇银行深入到农户中，借助于地缘、血缘关系将个人信息以及信用情况进行综合的考量，从而为农户提供贷款。除此之外，村镇银行的业务也比较灵活，尤其体现在面向小农户的信贷中，更是以其简单快捷的手续以及低低压和担保的特点，甫一出现就受到了农户的一致好评。

二、新型城镇化村镇银行金融风险分析

（一）市场定位与业务不符合

村镇银行成立的初衷主要是服务农户，通过提高农业生产水平的方式来促进城镇化建设。但实际上部分村镇银行为了谋求自身的利润与发展，更多的将资金注入到县城中，对农业生产的投入可谓是微乎其微。部分村镇银行更是直接在县城设址，在业务开展过程中也往往以此为核心向周围辐射。通过对经济的村镇银行营收支出就能看出来，其中农业贷款在总体业务中占比竟不足一个百分点，这足以引起业界的深思。村镇银行作为商业银行发起的金融机构，也具备着鲜明的营利性。而政策法规仅仅强调了支农惠农的责任，却忽视了规范和引导市场，最终也使得业务与定位严重不符。在这种情况下，处于对利润的考虑就会导致农户的贷款融资风险进一步提高。

（二）存贷结构存在安全隐患

存贷结构能够客观地反映出村镇银行的经营状况，而且也使抗风险能力的重要指标之一。从我国现阶段的村镇银行来看，普遍存在存贷结构失衡的现象，给资金断链以经济呆坏账埋下了风险隐患。在银监会出台的相关政策中，明确的对村镇银行的业务区域进行了规定。如此一来村镇银行就难以进行跨地区的吸储，这更加剧了现有的存贷结构问题。从农业生产来看，农户微薄的收入不足以形成盈余，因此在农村地区银行主要经营贷款业务，而资金得不到有效地补充。一旦在部分业务中出现了经营不善等问题，农户则短期内无力偿还，导致呆坏账的出现。从2013年发布的数据来看，村镇银行的存贷比竟高达九成， 这无疑反映出现阶段业务存在严重的问题，如果不及时改善甚或会影响到整个农村经济的发展。

（三）支农效果不佳风险极大

实际上在村镇银行出现之前，农村信用社已经取得了不错的效果。但是由于业务范围的缘故难以满足农户的小额信贷业务，村镇银行正是基于此才发起的。而从目前的现状来看，村镇银行也仍然存在着业务单一的问题，对农户的帮助还相当有限。首先，村镇银行的主要营收也是来源于农村地区的存贷款，然而这恨到程度上受到农业发展程度的制约，十分不穩定。其次，在业务上虽然较以往有一定改善，但是仍不能给农户提供个性化的业务方案。严重同质化的业务也使村镇银行的优势荡然无存，农户获得的支持自然也大打折扣。最后，村镇银行目前的系统建构还不完善，这使得银行业的许多业务无法顺利开展。比如村镇银行采用的是当地的业务系统，因此在异地就不能使用存贷款业务。而且由于严格的地域限制，同行间的拆借也未能实现。

（四）监督管理机制有待完善

监督管理机制的缺失也是导致风险问题频发的原因之一。农业生产的收益与风险不成正比，在长年累月的辛苦劳作中农户的存款以及固定资产较少。同时村镇银行由于实例薄弱的原因，在业务中抗风险能力也不尽如人意。两相影响之下，就使得村镇银行业务体系十分脆弱，如果没有内外部的监督管理则很可能造成金融的混乱。而在村镇银行中从业人员的素质普遍较低，部分业务人员甚至不具备相应的能力，市场出现一些不当的操作。而也有部分地区的村镇银行为了实现成本控制，一味的精简人员采用了一人多岗的办法。这实际上更令风险问题加剧，在内部首先就出现了业务办理不规范的现象，使呆坏账问题恶化。而外部监督管理则更多依赖于发起行的监督，董事会成员对实际情况不甚了解，自然也难以正确的决策。

三、新型城镇化背景下村镇银行风险管理措施

（一）准确把握三农市场定位

要进行村镇银行的风险控制首先就要从定为入手，一方面把握准面向的受众群体，一方面要不断的提升自身实力。针对目前村镇银行“脱农化”的现象，还需要让业务回归本源，重新服务于农村领域。笔者建议，在设点选址上仍然可以将总部设置在县城内，但相应的也需要在农村安排办事处、分行等负责人，真正的将村镇银行推向农户。比如可以建立起社区银行，利用社区内的人际关系来开展业务，同时在风险控制上也更加简单。这也正好符合黄兴国提出的正金字塔体系，在业务开展和办理上能够简化程序，给农户提供更多的便利。最重要的是，村镇银行应该将业务重心放在涉农贷款上。本身在经营过程中存贷比例就严重失衡，如果在业务上不进行着重的安排，则会另农村地区得不到良好的发展。

（二）完善农户信用评价体系

作为一种草根银行，虽然是由商业银行发起的但是在经营和管理过程中仍采用的本土化方式。前文也曾提到过，由于农业生产的固定资产投入较少，而且农户的储蓄也严重不足。因此在存贷款业务中如何进行有效的信用评级就成了至关重要的问题，因此需要完善现阶段的评估体系。笔者建议，村镇银行应该与其它的机构进行数据的共享，以大量的数据来真实客观的反应农户的信用状况。比如通过消费状况、在当地区的风评以及农业生产技术等方法入手，从而对该业务中的风险进行合理的估算，给业务办理提供数据支持。不仅如此，随着信息技术的普及，村镇银行也可以积极地建立自己的数据库。对农户过往的存贷款业务进行记录，通过这种方法也能起到不错的效果，同时为大数据业务的开展打下基础。

（三）丰富现有金融业务形式

随着城镇化的推进，对于存贷款业务的需求也呈现出多样化的趋势。为了适应这一变化，村镇银行也必须丰富自己的业务形式，给农户提供更优质的服务。在业务开展过程中不仅需要实现经济效益，同时也必须给农户带来实质性的帮助。笔者建议，村镇银行应该进行业务的分层，针对经济情况与偿还能力不同的农户出台相应的业务。甚至可以在当地根据特殊的需求，来实现个性化的业务办理。通过这种手段有效的避免了以往呆坏账的情况，农户根据自身的情况来申请最终偿还的几率也较高。最后值得一提的是，在抵押担保的过程也可以丰富形式，让业务办理更加方便。比如可以利用林权、地权等资产进行抵押，这不仅解决了农户固定资产不足的问题，而且也减小了村镇银行面临的风险。

结语

近几年随着城市化进程的不断加快，相关的政策一直在推行村镇银行，以期给农村金融注入新鲜的血液。然而在实际应用中，由于脱农化以及业务本身存在的诸多问题，使得金融风险问题也进一步加剧。为了缓解这一问题，笔者认为必须要准确地把握市场定位，以更加多样的业务形式和完善的评价机制来营造一个健康发展的环境，真正给农户带来好处。

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