互联网金融助推农业供给侧结构性改革的路径研究

丁廉业

（中国人民银行普洱市中心支行 云南普洱 665000）

一、选题背景

“三农”问题历来是党和国家工作的重点，更是制约农业经济转型升级和全面实现脱贫攻坚的主要瓶颈之一。为破解“三农”发展问题，中央一号文件从2004～2017年连续14年锁定“三农”问题，不断深化农村改革。其中，2016年一号文件首次提出“农业供给侧结构性改革”；2017年一号文件将农业供给侧结构性改革作为新的历史阶段农业农村工作主线，指明了农业农村发展方向。

当前农业的主要矛盾由总量不足转变为结构性矛盾，突出表现为供过于求和供给不足并存，矛盾的主要方面在供给端，故供给侧改革势在必行。农业供给侧结构性改革就是通过改革充分发挥市场作用,让市场更有效地配置资源。金融作为经济发展中的稀缺资源，在农业发展中发挥着不可或缺的作用，但是随着供给侧结构性改革的深入，对农村金融服务提出了更高的要求。

农村金融是我国金融体系发展的薄弱环节。一方面充裕的闲散资金无法找到合适的投资渠道，另一方面，好的项目无法融到资金，最终造成资金错配、沉睡等现象。李克强总理多次提及要唤醒“沉睡的资金”，使其更好地服务实体经济。目前“三农”资金缺口超过3万亿元，匮乏的资金供给严重制约了农业农村的发展，所以，加快农村金融创新是推进农业供给侧结构性改革的重要途径，也是培育农村新业态新动能的重要方式。而从资本市场边缘崛起的互联网金融逐渐成为倒逼这一体系改革最为强大的力量。互联网金融以便捷、高效、普惠等服务理念，突破了时间、空间、网点的限制，迅速渗透到农村区域，不断完善农村金融资源配置，加快农村产品结构、生产结构和区域结构的调整，推动农业供给侧结构性改革。

二、农业供给侧结构性改革背景下农村金融供需矛盾加剧

中国人民银行副行长陈雨露在《中国农村金融论纲》中将农民的金融需求分为陷入“贫困陷阱”的农户、进入“自生产区域”的农户和“高级生产者”三个阶段。农业供给侧结构性改革背景下，农村金融需求主体主要集中于想扩大生产规模的“自生产区域”及“高级生产者”，所以，传统的农村金融供给体系已不能满足需求，农村金融供需矛盾加剧。

（一）农村金融需求大幅增长，但供给普遍不足

农业供给侧结构性改革背景下，规模化、集约化、现代化农业模式对生产性融资需求不断增加，融资规模由简单的、小额的、短期的、季节性的生活消费及农房改造需求向大额的、长期的、持续性的扩大再生产融资需求转变。一是“一社支三农”的模式难以为继。虽然农村金融供给体系已形成多元化的格局，但是总体上三农金融服务仍以农信社为主，邮储银行在农村区域主要是吸收存款，支持本地的信贷量很小；农行、农发行在农村网点数量不足，涉农面窄。二是机构网点不足。截至2016年末，农村地区银行网点数量12.67万个，每万人拥有1.39个，低于全国0.27个；县均银行网点57.75个，乡均银行网点3.98个，村均银行网点0.23个。三是涉农贷款增长趋缓。如表1所示，2007年以来，涉农贷款经历前期快速增长后呈现放缓态势，2016年末，全国涉农贷款余额28.2万亿元，占各项贷款余额的26.5%，比上年下降1.3个百分点；余额同比增长7.1%，同比少增4.6个百分点；新增2.4万亿元，占各项贷款增量的20.4%，同比少增8.2个百分点。

表1 2008～2016年涉农贷款情况（单位：亿元、%）

（二）农村金融供给成本高、利润低，导致农村金融创新难度大

农业供给侧结构性改革背景下，农业规模化生产投资增加，周期长、风险大，对专业的农业保险、融资租赁服务、农产品套期保值、投资理财等需求不断增加，但农村金融的高成本和低收益决定了农村金融创新难。一是农村金融市场盈利能力不足。2016年末，银行业平均资产利润率为0.98%，高于同期主要涉农金融机构；银行业平均资本利润率为13.38%，高于同期主要涉农金融机构。二是涉农不良贷款居高不下。2016年末，银行涉农贷款8649亿元，同比增长8.7%；不良率为3.1%，高于同期各项贷款不良率1.4个百分点（见表2）。三是农村金融创新难度大。农村金融创新难度大、风险高，如林权抵押贷款作为农村金融创新重点产品，但是近年来风险不断显现，阻碍了农村金融创新的积极性。四是民间金融不规范发展。农村客户由于金融意识淡薄，加之民间金融缺乏有效的法律法规和监管措施，容易引发高利贷、非法吸储、集资诈骗、暴力催收、洗钱等违法犯罪活动，扰乱农村金融市场秩序。

表2 2016年金融机构涉农不良贷款 （单位：亿元、%）

（三）农村金融体系建设不完善，信息不对称现象严重

由于农村金融市场信息不对称，一方面充裕的闲散资金无法找到合适的投资渠道；另一方面好的项目无法融到资金，最终造成资金错配、沉睡等现象。主要原因：一是农户信息共享难。近年来，虽然农村以农户、家庭农场、农民专业合作社等经营主体为对象，积极推进农村信用体系建设，截至2016年末全国累计为1.72亿农户建立信用档案，但主要涉农机构各自为阵，且呈现地域性、阶段性和层次性，难以形成资源共享机制。二是农业保险发展滞后。虽然农业保险覆盖种类、区域不断扩大，但是总体保险责任窄、保障水平低、理赔条件严苛等问题，始终制约着保险市场的创新发展。三是农村担保体系不完善。目前农村担保主要有融资担保公司、商业保险公司、政策保险等，但总体规模不大，覆盖范围窄，对农村保障程度较低。

（四）农村支付环境发展缓慢，与现代金融服务脱节

随着国有商业银行逐步从农村金融市场退出，农村网点覆盖率降低，结算服务弱化。虽然近年来银行卡和存折的普及和惠农服务点的推广优化了农村支付环境，但总体上广大农户存取款成本仍然较高，非现金工具如POS机、转账电话等在农村布放不足，使得三农客户对于便捷支付的需求较大。截至2016年底，农村地区开立单位银行结算账户1823万户，个人银行结算账户35.61亿户，人均结算账户3.91户，比全国平均少2.13户；各类银行卡25.52亿张，人均持卡2.8张，比全国平均少1.65张。滞后的农村金融支付环境使诸多现代的、便捷的金融服务难以在农村区域推广，难以满足农村供给侧结构性改革的金融需求。

（五）农村有效抵押物不足，不能满足大额融资需求

我国农村区域以小农经济为主，自然灾害多发频发，农业综合生产能力低，产业化程度低，农业科技支撑能力弱，抗风险能力差，严重缺乏有效抵质押物。农村土地、房屋、林地等是农村最重要的资产，尽管“三权分置”的确立为农村集体产权改革奠定了基础，但在实际中，由于农村产权确权难、变现难、评估难等原因，难以作为有效的担保物。2016年末，全国232个农地抵押贷款试点县贷款余额140亿元；59个农房抵押贷款试点县贷款余额126亿元，仅占涉农贷款的1.46%，与巨大的市场需求不匹配。

三、我国互联网金融助推农业供给侧结构性改革的探索

互联网金融通过准确把握农业供给侧结构性改革契机，通过互联网高效的资源配置优势，加强农村经济的适应性，积极拓展并延长金融产业链，不断契合农业规模化、现代化发展，促进农业技术的推广应用，提供更加优质便捷的金融服务。同时通过创新理念，推动农村创业创新，为农村经济注入新鲜血液，提升农村经济发展新动能。

（一）农村相关互联网金融主体

1.传统金融机构。传统金融机构以移动金融为依托，打通线上线下，逐渐由以物理网点经营为主的重资产模式向“线下网点+线上金融服务平台”联动的轻资产模式转型，拓展农村市场。并通过移动金融打通跨行支付束缚，实现线上线下互动，以功能强大、操作简便、费用低廉、渠道便捷、产品增值等优势，在农村金融市场占据重要地位。

2.农业产业链龙头企业。农业龙头企业依托资金、客户、产品、渠道资源优势拓展市场。核心企业凭借在农业领域积累的客户、数据、线下渠道等优势，有效解决农村客户信息不透明、获取成本高的问题。同时利用互联网技术，进行数据收集、分析、挖掘和交叉认证，真实掌握农村客户的物流、信息流和资金流信息，从而为其量身匹配基于真实交易的金融服务。目前，国内部分大型农业龙头企业如新希望、大北农、村村乐、康达尔等通过自身财务公司，或与商业银行、互联网机构等开展合作，为其产业链上下游小微企业（农户）提供在线融资。

3.涉农电商平台。在农业供给侧结构性改革背景下，电商平台通过渠道下沉，构建“平台、金融、数据”为战略核心的农村互联网金融。涉农电商平台根据线上交易数据有效判断客户信用状况，为农村客户提供支付、转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等综合金融服务。如以京东、阿里、顺丰优选、沱沱工社为代表的综合电商巨头，推进“农产品进城”“电商下乡”为核心的农村经济模式，依靠农村线下布局以及获客成本低和数据优势开展综合金融服务；以一亩田和云农场为代表的农资产品电商平台通过累积的农户交易数据，与金融机构合作，为农户提供金融服务。

4.涉农互联网金融平台。随着农村经济的发展，农村金融市场价值不断凸显，网贷平台、众筹平台、助贷平台、社交平台、互联网保险、互联网证券等不断探索服务三农模式。涉农网贷平台通过平台、风控和渠道优势深入农村挖掘优质客户，并通过模式创新，或与农业企业联合，为农村资金供需双方撮合交易。据网贷之家最新数据显示，目前涉农P2P网贷平台有335家，占正常运营平台的14%。在众筹领域，业内龙头众筹网“大家种”“尝鲜众筹”等网站纷纷推出涉农类项目。社交网络改变原有的农业生产和销售流程，让消费者作为投资者参与到农耕运作中来。互联网保险、互联网证券等平台通过产品的销售、定制和体验等服务，为农村客户提供了个性化、多元化的产品和服务。

（二）互联网金融助推农业供给侧结构性改革的主要路径

1.互联网金融线上融资模式解决农业供给侧结构性改革融资难题。

（1）传统金融机构创新发展线上融资模式，将金融服务延伸至农村无网点区域。随着金融脱媒化发展，传统金融机构为解决农村网点、服务不足问题，不断进行产品和服务方式创新，将客户服务从线下转移到线上。如工行“网贷通”、信用社“惠农卡”、农行“网捷贷”、建行“小微快贷”等信贷产品，使农村客户通过网络自助办理申请贷款、还款、转账等业务，将金融服务延伸至农村无网点区域。

（2）互联网产业链金融解决农村产业链信用问题。农业供给侧结构性改革延伸了农村产业链条。互联网产业链金融通过分析与核心企业交易信息，综合考虑核心企业信用，对上下游企业授信并提供标准化、综合性服务。一方面解决上游农资采购的信用问题。平台对农村客户进行信用评估、授信，并将贷款直接支付给农资供应商，确保资金用途的真实性；同时，与农产品加工企业合作，解决农产品原料销售渠道问题，有利于降低信贷风险。如农信宝与新希望、大北农、正邦、双汇、众品等上下游企业建立合作关系，解决大中型养殖户农资采购的资金缺口及产品销售问题。另一方面有效解决销售环节中的信用问题。电商平台通过分析历史交易数据及外部数据，为平台交易客户提供信用贷款，或与农村金融机构合作提供金融服务。如蚂蚁金服的“蚂蚁小贷”和“旺农贷”、京东商城的“京东白条”与“京农贷”、一亩田的“农易贷”、云农场的“云农宝”等，凭借平台在成本、信息等优势，为农村交易客户提供信贷支持，抢占农村金融市场。

（3）涉农网贷平台改变农村投融资模式。随着改革的深入，农业生产方式和抗风险能力不断提升，农村金融市场对P2P平台的吸引力增强。通过网贷平台，资金需求者发布信贷需求信息，资金供给者通过平台了解融资项目情况，促使供需双方通过网络达成借贷协议，实现资金的“在线交易”。同时，网贷平台较高的收益率为农村提供了投资渠道，促进农村资产保值增值。近年来，涉农网贷平台快速发展，据不完全统计，截至2016年末，涉农P2P网贷平台共有335家，其中专注于农村金融业务领域的平台有29家。P2P网贷农村金融业务的平均年化收益率为9.8%左右，平均借款期限为9个月，平均借款金额为18.2万元。而同期网贷行业平均年化收益率为10.45%，平均借款期限为7.89个月。由此可见，P2P网贷农村金融业务产品的综合收益率要低于行业平均水平，平均借款期限长于行业平均。

（4）众筹解决农村创业创新融资难题。农村创业者以刚毕业大学生和返乡农民工为主，大多缺乏创业启动资金，同时受个人征信、抵押担保等影响，难以达到商业银行的准入门槛。众筹作为互联网金融模式的典型代表，对于创业者来说，其成本低、门槛低，是解决创业初期资金短缺的有效方式，能有效激活农村经济活力。一方面为创业企业筹集资金，另一方面以实物、服务或者其他非资金类的偿还资金本息的方式，促进产品销售，保障投资者利益。从2014年开始国内首家农业方面的“尝鲜众筹”之后，陆续出现了大家种、有机有利、耕地宝和翼龙众筹等多家农业众筹平台，不仅解决了农户购买生产资料的资金问题，同时为农产品提供了稳定的销路和市场，甚至部分优质农产品尚未成熟就通过众筹平台预售完。农业众筹不仅改变了传统农产品先生产后销售的特点，而且为农户提供了扩大再生产的资金。截至2016年末，通过国内互联网众筹平台成功完成筹资的农业众筹项目共计4562个，累计筹资有6.2亿元。

2.互联网支付有效对接现代金融，提升农村金融服务效率。互联网金融的快速发展，突破了时间、空间、网点的限制，为农村金融服务带来了与城市同样的便利性。农村客户无需在柜台开设网银、手机银行，通过快捷支付即可支付下单；在村中小店，通过微信面对面付款即可完成线上支付线下购买；通过支付宝平台，即可完成缴纳学费、水电煤气费以及购买余额宝理财等功能，极大优化了农村的支付环境。如全国首例微信支付新型农村合作医疗业务系统在深圳上线，只需在微信中按要求填写个人信息、参合地和转诊单号，即可成功绑定转诊单，并在住院期间每天查看费用明细及报销金额，出院时通过微信支付混合结算实现“新农合”跨省异地就医联网实时结报。至2016年末，农村地区个人银行结算账户35.61亿户，人均3.91户，人均持卡量2.8张；农村地区网上银行累计开通4.29亿户，当年发生网银支付业务98.29亿笔，金额152.06万亿元；手机银行累计开通3.73亿户，当年发生手机支付业务50.86亿笔，金额23.40万亿元，分别增长61.51%、71.05%；农村地区拥有助农取款服务点98.34万个，村级行政区覆盖率超90%，村均拥有量为1.8个，当年办理支付业务合计4.95亿笔，金额4247.78亿元。

3.利用互联网金融创新元素，不断探索农村抵质押模式。农村互联网金融平台不断探索，将土地、农产品纳入抵质押物范围，有效解决农村抵质押担保难问题。一是盘活农村产权。随着农村土地集体所有权、土地承包权、土地经营权“三权分置”的确立，为有效盘活农村土地、突破农村金融困境奠定基础。据粗略估计，“两权”抵押贷款可撬动农村信贷量约20万亿～35万亿元。如“来买地”“聚土网”和“可牛农业”等作为专注于农村土地经营权抵押的平台，通过整合上下游供应链，帮助农民直接对接农资供应上下游的农产品加工生产企业。二是通过农产品抵押获得资金。随着互联网金融创新发展，农产品作为抵质押物成为可能，融资方可以用货币偿还本息，也可以是农产品，抑或是货币与农产品组合。如农村电商平台为农业企业融资，企业通过平台销售产品后，以货币偿还本息；或以产品方式偿还本息后，平台再利用资源优势销售产品收回货币。通过农产品等多样化偿还方式有利于减少中间环节，促进投融资多样化，同时也为农产品提供了销售、宣传等渠道，提升产品知名度。同时，可以根据产业特点、农产品生长加工周期，灵活制定不同的还款方式和还款周期，契合农业供给侧改革的资金需求，利于资金的合理回收，有效分散风险。

4.弥补农业供给侧结构性改革中金融供需信息不对称问题，降低融资成本。互联网金融通过平台的双边市场规模效应和集群效应，聚集市场人气，扩大用户规模，使供需双方均受益，从而实现规模效应，降低融资成本。一是简化程序，提升效率。资金供求双方通过网络平台完成信息搜集、交易等活动，大大简化流程，减少中间环节，优化支付环节，提高效率。如蚂蚁金服共为超过500万小微企业累计发放了8000多亿贷款，其整个贷款流程可以达到“1分钟申请、2分钟批准、3分钟资金到账”。二是扩大征信覆盖范围。随着互联网和智能手机的普及，农村地区互联网渗透率不断提升，为农村信用提供了宝贵的数据，特别是商务交易类和网络金融类的应用普及，提升了农村信用信息的覆盖率。2016年末，我国农村网民规模达2.01亿，农村地区互联网普及率为33.1%，移动电话普及率达95%，手机网银规模超5亿户，农村电商覆盖率已接近或超过50%。互联网金融利用技术优势将多维度的、零散的、低价值的信息通过量化的模式转变为可视化的信用等级信息。三是互联网征信平台不断完善和发展，信息收集能力提升。芝麻信用、腾讯信用、深圳前海征信等征信机构的获批，特别是信联的成立，为互联网征信信息共享带来契机，能有效遏制互联网金融领域的多头借贷、骗贷、坏账等风险。四是降低融资成本。互联网金融通过平台完成资金供需双方的信息收集、加工、整理，促进金融脱媒，提高效率，降低融资成本。同时利用社会资源、交易记录、消费习惯等做信用调查，改变传统农村金融市场高昂的信贷调查成本。同时互联网金融通过平台经济，达到规模效应，降低边际成本。

5.建立完善农产品信息追溯机制，塑造绿色、生态的农业品牌。推行绿色发展、促进农业可持续发展是农业供给侧结构性改革的重要内容。一是支持三农绿色供应链。互联网金融通过嵌入智慧农业生产管理，建立农业种养殖、生产、销售、流通和监督的农产品物联信息追溯平台；引导优质农业龙头企业到银行网上商城、涉农电商平台开设商铺，实现农产品线上销售，打造“一县一品”“一村一品”，大力发展绿色、生态农产品。二是发展乡村绿色旅游。把旅游开发与农业发展有机结合起来，通过开发涵盖旅游地图、语音导游、在线旅游、消费支付于一体的智慧旅游手机APP，实现农村一体化服务。三是发展农村绿色金融。目前农村领域绿色发展前景广阔，尤其在能源融资、碳排放权融资、绿色生态农业投资等领域大有可为，互联网金融通过创新驱动绿色金融发展，推动互联网金融及农村经济可持续发展的长期战略，推动农村绿色、生态品牌发展。

6.农村电商平台实现产销对接，有效解决农业供给侧结构性改革中农产品销售短板。为解决供给侧结构性改革中农产品的供需矛盾，挖掘农特产品的市场价值，积极搭建农村电子商务平台，畅通支付结算渠道，塑造绿色、生态的农产品品牌。金融机构以“支付”为切入点，积极搭建农村电商平台，实现农业生产资料采购和农产品分销的电商化；大型电商渠道下沉，利用技术、物流、设计、冷链等优势，占据农村市场的半壁江山；农村实体店不断转型，建立“互联网+实体店”模式破解农产品买卖难题；专注于有机农产品、名优农特产品、生鲜等小型电商，通过专业化的服务开拓市场；农特微商模式以方便、快捷、低成本等优势快速发展。据初步统计，2017年全国农村实现网络零售额12448.8亿元人民币，同比增长39.1%；农村网店达到985.6万家，较2016年增加169.3万家，同比增长20.7%，带动就业人数超过2800万人。

（三）互联网金融促进农业供给侧结构性改革的典型案例

1.依托阿里的蚂蚁金服。2014年阿里巴巴推进“千县万村”计划，通过开设县级服务中心和农村淘宝站点，在农村开展网络代购，推广农村支付宝，获取农村金融服务切入点。蚂蚁金服依托阿里巴巴旗下的零售平台（淘宝、天猫、聚划算）、村淘、菜鸟提供的服务和便利，向三农用户提供包括信贷、支付、保险、理财在内的综合金融服务。目前形成了“旺农贷”“旺农保”和“旺农付”三大服务平台，服务不同的客户群体。截至2016年末，“旺农贷”累计为3514万三农用户发放4062亿元贷款；“旺农保”累计为1.3亿三农用户投保47.63亿笔；“旺农付”为1.6亿三农用户提供互联网支付、缴费、转账、充值等服务。

随着农业供给侧改革的深入，蚂蚁金服的农村金融战略逐渐形成以供应链、产业链的方式开展业务，将农资下行、农产品上行与金融业务相结合，依靠核心企业为上下游用户提供服务，从资金来源上看，蚂蚁金服旗下网商银行及合作金融机构等是主要的资金提供方（见下图）。

蚂蚁金服供应链及企业链金融服务模式图

2. 依托大北农的智慧大北农。智慧大北农为了打造农业互联网生态圈，通过农业龙头企业大北农设立、收购或控股P2P小额贷款平台等形式，建立起各产业及上下游企业与农村金融的战略协同，同时和农业担保、农村金融租赁、小额贷款等相互配合，建立起完整的农业产业立体金融服务生态体系。

四、互联网金融助推农业供给侧结构性改革中存在的问题

（一）农业产业化、现代化滞后，对互联网金融支撑不足

一是产业化程度低。虽然农业供给侧结构性改革优化了农业结构，提升了生产效率，但是总体上农业产业化、现代化、规模化发展仍然滞后，农业规模效应难以凸显，农业抗风险能力较弱，农村互联网金融风险居高不下。二是竞争力不足。在居民消费结构不断升级下，城乡居民农产品消费品质要求提升，需求更趋多元化、个性化、绿色化。但是目前农村优质的、生态的、绿色的农产品供给远不能满足需求，供需失衡加剧。同时，随着我国农业生产成本持续较快上升，而国际农产品价格持续下跌，国内农产品竞争力下降，导致农村家庭收入增速放缓，增收致富难，对农村互联网金融保障不足。三是农村客户互联网消费意识有待提高。城镇化的发展使农村互联网金融主要面对“老弱妇孺”等客户，互联网接受度较低，要培养其互联网金融意识需要循序渐进的过程。

（二）农村互联网金融发展目标不够清晰，补短板聚焦不足

农业供给侧结构性改革背景下，农村金融服务尚未从关注总量增长的“大水漫灌”向“滴水灌溉”转变。互联网金融以技术、规模、创新等优势，不断提升与农村金融需求的精准度和契合度，但是与“精准滴灌”仍有较大的差距。一是创新不足。不同互联网金融主体在提供金融服务和产品时具有一定的趋同性，而基于场景的个性化定制产品较少，多数经营模式是将传统的线下产品照搬至线上，创新不足。如互联网保险、互联网证券倾向于传统产品的线上销售，对改善农村市场没有明显优势。二是发展不均衡。现代化农业对金融服务的需求，从单一的融资需求转向农产品定价、风险管理、资本化经营等多种需求并存，而目前农村互联网金融主体主要以提供支付、融资等金融服务为主，针对农产品的定价、市场风险管理的金融服务不足。三是缺乏量化指标和考核办法。农村互联网金融统计难，难以建立有效的统计体系和考核办法。四是激励不够。国家虽然对农村金融建立了一定的优惠和奖励政策，但是大多针对主要涉农金融机构，尚未将农村互联网金融纳入其中。

（三）农村互联网金融监管不足，风险防控难度大

一是农村互联网金融监管政策不到位。农村区域的金融监管相对薄弱，同时互联网金融属于创新产物，发展时间短，尚未形成成熟的发展模式，监管属于探索阶段，监管主体不明确，监管难度大。其次，立法监管不足。我国现行的金融法主要适用于传统金融机构，而对于互联网金融并没有相关的法律去约束，一旦发生法律纠纷事件，客户维权难，尤其对农村客户的打击可能是致命的，势必会阻碍整个农村的互联网金融发展。三是互联网金融公司风险防范意识不足。面对巨大的农村金融市场，部分互联网金融企业急于占据市场，而忽略公司内控、风险防范体系建设，加大了农村金融市场监管难度和市场风险。

（四）互联网金融与农业供给侧结构性改革的契合度不够

一是农业供给侧结构性改革要求农业向现代农业转变，对供应链融资、贸易链融资、应收账款质押、仓单质押、“三权三证”等融资需求大幅增加，互联网金融对此有了初步的探索，取得了一定的成效，但是总体规模小、覆盖范围窄，难以满足规模化发展的大额资金需求。二是经营主体的多元化导致农村经营管理模式复杂化，不同主体之间、同一主体的不同发展阶段需要不同的融资方案，而互联网金融未能发挥基于场景的产品开发、展示和大数据技术优势，因地制宜制定融资方案。三是农村产权抵押难。由于农村产权中介服务机构不健全，导致评估难、变现难、流转难等问题，农村产权抵押仍难以实现。据某P2P网贷平台反映，农村“三权三证”不能作为唯一的抵押方式，如林权抵押主要采用采取“林权+房产”“林权+股权”等组合担保方式。

（五）难以建立大数据为基础的互联网征信体系

一是信息共享难。农村信息大多为分散在不同领域的交易信息、社会信息、物流信息，具有较强的区域性、特殊性，信息共享难。二是信息评判标准不一。农村信息大多是零散的、低价值的，信息提取难度大。虽然互联网征信利用大数据优势提高了信息收集、整合和分析能力，但总体仍处于起步阶段，难以形成统一的信息评判标准，信息共享、交互、提取难等问题仍制约着互联网征信在农村的拓展。如信联主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，但不具有强制各家机构提供数据的权利，至于如何将机构信息纳入信联的平台，目前仍没有明确的标准和要求。

（六）农村互联网金融基础设施薄弱

一是硬件基础设施差。广大农村地区配套的互联网基础设施未能全面普及，限制了互联网金融的发展，互联网金融公司进入农村区域势必投入规模巨大的前期费用，无形中为互联网金融的发展设置了较高门槛，提高了运营成本。二是互联网金融软件基础差。农村互联网普及应用程度较低，农业生产、经营等数据大多由纸质方式保存和记录，电子化过程耗时、耗力，且效果较差。三是农村区域缺乏互联网金融数据库、数据化设备，基于大数据基础上的经营模式难以开展。四是农村客户风险防范意识薄弱。当前，网络诈骗、电信诈骗层出不穷，农村客户由于风险防范意识差，容易成为重灾区，影响了互联网金融在农村的推广。

五、互联网金融助推农业供给侧结构性改革的建议

（一）深入推进农业供给侧结构性改革，提升对互联网金融创新发展的承载力

一是提升农业供给体系质量和效率。优化农产品结构，推进质量兴农，为城乡居民提供优质、安全、生态的农产品，满足多层次、高质量、个性化需求；优化产业结构，促进农业结构转型升级，促进生产向优势区集聚。二是促进农业增收、农民致富。深入推进农业供给侧结构性改革，有效提升农业综合效益，稳定农业经营收入；积极推进产业扶贫，探索农村贫困人口致富路径。三是以市场化为导向，提升农业对互联网金融吸引力。充分发挥市场手段，优化资源配置，提升效率，推动农产品标准化、品牌化发展。结合市场的创新机制，完善农产品价格形成机制，健全农村要素市场配置机制，提升农业市场化程度和竞争力，以市场化手段促进互联网金融参与农村金融市场。四加快农村改革。加快农村土地改革，完善农村产权确权登记颁证工作，健全土地承包经营权流转和土地租赁、转让、抵押市场及价格形成机制，建立风险补偿机制和抵押资产处置机制，积极推进农村产权抵押贷款试点；大力发展农业龙头企业、新型农业经营主体，促进其向产业化、规模化、绿色化发展，使之成为参与农村互联网金融的重要渠道，成为农户金融权益保护的重要平台。

（二）放宽准入，健全风险防控机制，加大农村互联网金融制度供给创新力度

一是放宽准入。通过深化改革，给予农村互联网金融合适的发展空间，在完善自我约束和自我管理机制下，促进其健康有序发展，适当放宽其参与农村市场的准入门槛。二是加强监管，规范发展。加强农村金融监管，真正识别风险并有效监管，确保互联网金融与传统金融平等竞争；建立完善的数据统计和监测机制，完善风险预警机制，定期进行风险排查，消除风险隐患；发挥行业自律机制，加强从业人员的素质培训，推动业务交流和信息共享。三是发挥货币政策导向作用。将互联网金融纳入宏观审慎管理框架，综合运用再贷款、再贴现等政策，引导互联网金融支持农业供给侧结构性改革。四是发挥财政的杠杆撬动作用。尽快出台互联网金融支持农村奖励办法，明确将支持农业技术创新、规模化发展、绿色发展的涉农互联网金融企业纳入财政支农、支小贷款增量奖励和农村金融机构定向费用补贴的范围。

（三）强化互联网金融与农业供给侧结构性改革的有机融合，为农村改革提供多样化、层次化的金融供给

一是以“农资电商+融资”模式深耕农资市场。通过农资电商平台交易的历史数据和农村服务站收集的数据，构建大数据，以此进行信用评估和风险控制，并提供信贷支持和其它金融服务。二是以融资租赁等模式挖掘农机具市场。通过专业化经营，解决农业规模化发展中生产投资、大型器械机具需求激增现象，化解农业供给侧改革的资金缺口。三是农业产业链与农村金融的协同发展。通过核心企业担保，为上下游企业提供生产经营性贷款，将客户群体拓展至全产业链，同时结合农业担保体系、农村金融租赁公司、小额贷款公司，建立完整的农业产业立体金融服务生态体系。四是探索“互联网+电商”“互联网+龙头企业+农户”“互联网+农产品定制”“互联网+订单”等模式，为农业初级生产者、农产品精深加工和流通销售提供一条龙服务，创新在线小额融资服务，促进行业和产业融合发展。

（四）传统农村金融和农村互联网金融应错位竞争、协同创新，共同打造农业供给侧结构性改革的金融新生态

传统农村金融和互联网金融应在不断完善体系建设的同时，结合自身优势资源，完善农村金融服务体系。一是传统金融机构应利用移动金融的高效便捷，为农业产业链客户提供交易支付、转账汇款、资产管理、供应链金融、基金和保险等多样化、个性化的金融服务；创新开展农机具抵押、存货抵押、大额订单抵押、涉农直补资金担保、应收账款质押等信贷产品。二是发挥互联网金融平台的信息搜集优势，直接对接资金供给者和需求者，提高效率，降低信贷融资成本；利用平台在风控、客户和渠道方面的优势，深入农村市场，寻找下游的优质农户，为农村新型经营主体提供金融服务。三是利用涉农电商平台的信息甄别功能，通过对交易频率、交易数量及额度等信息的有效分析，客观评价客户的信用状况，为客户提供大额在线交易、安全支付、分期支付、融资等金融服务。四是发挥农业龙头企业的线下资源优势。通过搭建以农业龙头企业为核心的互联网平台，为全产业链上下游提供订单、产品销售、融资、网上支付等服务。五是发挥社交平台的综合化属性，做好资源导入和客户引流，完善支付、刷卡、扫码、转账、缴费、消费等功能服务；并通过产品质量安全信息追溯机制，将农产品的生长、种植、养殖等信息整合到网上，实行预售模式，打破农产品原有的零售流程，引导优质的“三品一标”类农产品有效对接消费者。

（五）拓宽互联网金融投资渠道，实现农村资产保值增值

一是以互联网金融方便、快捷、灵活的操作模式，以及直观的平台展示方式为农村客户提供产品选择可能，引导农村将闲散资金转化为投资资本，提升农村财富的增值能力和速度。二是立足地方资源禀赋，开发农村互联网金融超市，探索以土地为依托的实物资产配置和农业生产投资，发展农村产权融资业务。三是利用互联网金融储存的海量数据，结合大数据分析，紧紧围绕农民的风险偏好和农业生产周期，通过模式分析，建立多样化的投资渠道和风控模式，为农户提供适宜的投资方式，积极开拓基金、股票、保险等投资性交易渠道。四是引入农业互联网保险，丰富涉农险种，支持指导农业经营者的生产，对各环节的自然灾害类风险进行监控，有效降低涉农信贷风险；同时，发展农业互联网期货、期权相关产品，有效锁定农业自然风险。

（六）加强信息技术融合，优化互联网金融生态环境

一是加快农村通信网络基础设施建设。促进农村宽带网络提速降费，完善电信普遍服务补偿机制，支持农村宽带建设和运行维护，实现行政村网络信号全覆盖。二是加快农村交通基础设施建设，健全农村电子商务物流配送体系，整合交通运输、商贸、农业、供销、邮政等物流配送资源，建立农村物流服务网络和设施的共享机制，完善市、县、乡、村快递物流配送体系，打通农村电子商务“最后一公里”。三是建立健全农产品质量安全保障体系。完善农特产品质量标准体系，加强产品生产、加工和流通等环节的质量安全监管，强化上下游追溯体系的对接和信息互通共享。四是加强农村支付基础设施建设。探索利用移动支付、互联网支付等新兴技术开发农村金融服务市场，推动结算账户、支付工具、清算网络及惠农服务点的应用，填补基础金融服务空白，提高覆盖面。

（七）优化农村信用环境，夯实互联网金融发展基础

一是完善信息披露制度。以投资者利益为中心，以行业自律为依托，完善数据分析系统，增强业务运营管理透明度，增强投资者对互联网金融行业的信任度。二是树立风险防范意识，谨防非法集资、“钓鱼”网站、网络诈骗、电信诈骗，规范使用电子银行产品和电商快捷支付，不随意将用户名、密码、证件号码提交给陌生网站和陌生人。三是加快农村信用体系建设，健全农户经济信用档案，提高农民征信信息覆盖率，建立信息共享和应用机制，建立农村大数据征信、风控和监测机制，创造良好的农村互联网金融信用环境。

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