“互联网+普惠金融”的融合发展策略分析

摘 要 推进“互联网+普惠金融”的创新融合是加快提升我国普惠金融发展的重要途径。本文在分析“互联网+普惠金融”发展的现状和趋势基础上，阐述了互联网+环境下普惠金融发展面临的困境。基于此，提出了互联网+普惠金融的创新融合发展策略。

关键词 互联网+；普惠金融；发展策略

“普惠金融”是国家全面深化改革的重要内容之一，在我国经济社会发展的新阶段，推进金融服务的全方位发展，以实现社会各个阶层基本的金融服务需求既是国家金融工作的核心也是精准扶贫工作的重点。互联网社会的进一步发展，使得我国金融体系发生了重要的变化，特别是互联网金融融合互联网平等、开放和包容的特点为我国金融服务体系的底层开放提供了重要的条件。因此，互联网时代，推进“互联网+普惠金融”的创新融合是加快提升我国普惠金融发展的重要途径。互联网金融的发展已经为我国社会金融服务体系拓宽了更广阔的便捷渠道，但是如何更好的协调二者融合发展关系，降低普惠金融运作风险，对于普惠金融体系建设具有重要意义。

一、互联网+普惠金融的发展现状与趋势

互联网的发展已经渗透到国民经济的方方面面，互联网在金融领域的应用不仅提供了众多技术支撑还创新性的发展了众多金融产品和服务，这些都为普惠金融的发展创造了条件。互联网对金融行业的影响主要是通过数据挖掘、云存储和大数据等技术实现金融管理系统的革新。

普惠金融的初期发展，主要的普惠金融服务是小额信贷和一些微型金融服务，如储蓄、保险和理财等服务。随着互联网技术的应用，P2P、移动支付等使得传统的商业银行金融服务不断开放，小型社区银行、村镇银行作为线下基础，银行在线服务系统如手机银行等在线平台共同推出众多小额金融服务，这在很大程度上实现了普惠金融的发展。随着基本的小额金融服务的完善，普惠金融的发展趋向“客户为中心”。2017年全球普惠金融发展白皮书中提到数字普惠金融，这是互联网技术与普惠金融融合发展的新概念。数字普惠金融将能够推进金融服务向更基层，更加广泛的群体以更加精准的形式予以普及。因此，在新的发展阶段，互联网技术诸如大数据、云存储等在客户关系管理上体现着更多的优势，而在产品方面也不断基于客户数据进行差异化产品创新，从而提升普惠金融服务的满意度。

二、互联网+普惠金融创新发展的困境

互联网技术的应用虽然给普惠金融发展带来很多便利，但是不可避免面临一些困境，这是互联网+普惠金融创新发展必须解决的难题。

（1）较高的安全风险。金融服务往往面临较多的风险，面对小微客户的金融服务更是由于客户自身的风险承受能力，缺少担保和质押等面临更大的风险。此外，互联网环境下的网络安全问题一直是金融发展的难题，信息泄露等安全性问题难以解决。

（2）普惠金融体系不健全。我国普惠金融建设尚处于初级阶段，因此法律法规、制度标准等建设尚不健全，这就给互联网+普惠金融的发展带来很多问题。一方面是制度的不完善，另一方面是针对互联网金融监管的缺失以及监管政策的不完善。普惠金融市场需要根据市场环境制定合理的监管制度。

（3）信息体系建设不完善。信息的不健全是普惠金融发展面临的重要问题，特别是中小微的客户信息很难获取，无法进行有效的资信评估。而当前我国的社会信用体系建设也未完成，基于互联网的信用体系建设尚在探究中。因此，在互联网+普惠金融的环境下需要破除信息孤岛难题。

（4）普惠金融运作成本高。普惠金融往往服务中小微客户群体，交易金融小且分散，利率低且风险高，这就造成普惠金融的整体运作成本居高不下。对于普惠金融成本和经营效益之间矛盾是当前商业银行等金融机构面临的难题。互联网手段虽然可以提供便利，降低运营成本，但是如何有效评估技术的投入和产出的适宜性也是商业银行面临的问题。

三、互联网+普惠金融的创新发展策略

互联网+普惠金融的发展不仅仅是简单的技术应用，而是基于互联网技术、互联网思维和互联网运作模式进行产品和服务的创新。

（1）推进“互联网金融”法律法规建设

根据当前我國互联网金融发展现状修改和完善当前法律法规。重点在与网络安全犯罪的法律建设和打击力度推进，其次在于互联网金融的市场监管完善，并强化互联网信用体系建设。

（2）建立健全普惠金融市场体系

基于普惠金融市场需求建以小额金融服务为主要业务的小型金融机构，以实现小额金融需求的现实性满足，并降低金融服务成本。此外，强化中小金融服务机构进入的审批监管，促进民间金融服务的正规化，强化市场竞争性建设，以增加小微金融服务的资金需求供应。

（3）强化数字化金融创新

数字金融是互联网+普惠金融发展的重要手段，因此在技术创新的投入和应用上需要更多的关注。将互联网 + 传统金融服务以及互联网技术、云计算、大数据融合起来， 具有快速、透明、廉价的优势。推动互联网 + 普惠金融融合应根据当前中国经济发展新态势， 实施战略部署推动互联网 + 行动，结合现实需求推动共享发展。

（4）强化普惠金融的互联网渠道拓展

互联网宽带、移动终端设备等普及在很大程度上拓展了普惠金融的覆盖面，使得金融服务更加贴合群众，因此需要进一步借助互联网手段强化普惠金融普及。同时，网络小额信贷、互联网金融等普惠金融服务将借助互联网渠道分销和配对各种资金供求信息，能够降低交易成本与服务门槛，有利于社会闲置资金的优化配置，延伸普惠金融服务范围。

参考文献：

[1]丁开艳，薛杨阳.构建数字普惠金融新生态[J].清华金融评论，2016（12）：18-19.

[2]刘存亮.“互联网+”时代商业银行普惠金融服务的思考与实践[J].清华金融评论，2015（12）：44-46.

[3]郑志来.“互联网+”视角下普惠金融发展路径和对策研究[J].经济体制改革，2016（4）：145-149.

作者简介：

黄鑫（1997—），女，江西南昌人，江西财经大学金融学院，本科，研究方向：金融市场，风险管理。