中国移动支付体系发展的几大特征

蔡六顺 苏婕妤

摘 要 据2011～2015年的一份抽样调查显示，电子支付为全球生产总值贡献了近3000亿美元。而中国2016年对全球经济增长的贡献率超过30%，是在支付體系中发展最快的市场之一。从移动支付体系的发展现状来看，总体呈现出移动支付发展迅速，支付服务主体趋向多元化，支付终端越来越大众化，覆盖面扩大，移动支付信息趋向云端化，核心企业充分发挥行业引领作用，移动支付推动新兴商业模式创新发展等特点。

关键词 移动支付；发展特点；第三方支付；银联

一、移动支付发展迅速

移动互联网技术高速发展推动了移动支付业务的创新。智能手机的普及为移动支付提供了用户基础，移动支付的优势也日益明显。不仅是原有的支付机构关注移动支付的发展，如支付宝、微信支付等，手机运营商也都开发出基于自身品牌的移动支付应用，如苹果的Apple Pay，三星的Samsung Pay，华为Pay等等，为用户实现移动支付提供了极大地方便。《中国支付清算行业运行报告（2016）》 指出，“2015年我国移动支付业务迅猛发展，国内用户共处理移动支付业务138.37亿笔，金额为108.22万亿元，同比增长205.86%和379.06%。”而根据易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第3季度》数据显示：“中国移动支付市场的交易规模预计达到28.5万亿元，增长了13.5%。中国的市场需求、规模、技术以及监管等因素都促成了中国移动支付引领全球。”

二、支付服务主体趋向多元化

从支付服务提供主体来看，数字普惠金融支付体系包括传统银行机构即银行卡组织和商业银行系列以及第三方支付机构。而第三方支付机构又分为第三方互联网支付和第三方移动支付。

我国的银行卡组织以中国银联最具有代表性，银联与我国的11家主要银行达成合作协议，通过建立其内部的跨行交易清算系统，实现银行卡跨行，跨地区使用。银联目前已经基本实现在我国境内的普及，同时也将受理网络延伸了境外，用户可以在其协议范围内的157个国家和地区使用银联卡支付，为用户的支付特别是境外支付提供了极大的便利。在传统银行的支付业务方面，中国人民银行已经建立了相对健全的支付网络系统，涵盖银行卡金融机构行内支付系统，网上跨行清算系统等等，不断完善我国支付基础设施建设。同时国内的大中型商业银行也纷纷推出手机银行APP、短信支付、手机支付等多种移动金融服务。相比于传统的支付方式，移动支付的几大鲜明特点是它的行业跨度大，产业链条长。而目前我国最为活跃，创新能力最强的第三方支付机构也因其便利性和灵活性得到迅速普及和运用。目前，支付宝、财付通、银联商务、翼支付、平安支付、汇付天下、易宝支付等已经为大众所熟知。

三、支付终端越来越大众化

伴随4G的到来和智能手机的广泛使用，毋庸置疑，智能手机将逐步取代ATM和POS机的地位而成为支付领域的霸主。不得不提的是，要知道在长期以来，农村地区普通行政村一级的银行机构网点基本处于空白状态。随着支付技术的发展和推广，纵使我国区域经济仍然存在发展不平衡，存在地区发展差异和城乡发展差异，然而农村地区的支付环境持续改善，移动支付终端大众化，移动支付已逐步成为解决农村金融支付服务需求的切入点。

据统计，“截至2016年末，农村地区网上银行开通数累计4.29亿户，2016年发生网银支付业务笔数98.29亿笔，金额152.06万亿元；手机银行开通数累计3.73亿户，发生手机支付业务笔数50.86亿笔，金额23.40万亿元。” 移动支付终端的覆盖面越来越广，不论是手机、平板、还是ATM、POS机，支付终端的身影将无处不在。

四、移动支付信息趋向云端化

每一次交易产生的金融数据都有智能终端实时储存在云端，用模型以及相关算法达到收集用户信用信息全貌的目的。

银联支付云端化，标记化，采用标记化、HCE、指纹认证2.0最新移动安全标准，不断增强移动互联网支付产品的安全性。银联云端支付平台具有以下特点：“一是受理环境和现有的非接环境完全兼容，二是帐户交易风险可控，三是开放平台兼顾各方需求。四是用户使用方便快捷。”

五、核心企业发挥行业引领作用

早在2003年为保障淘宝平台上卖方与买方的交易安全于是有了支付宝的诞生，并且在后来的发展中逐渐壮大。2011年国内开创快捷支付模式，支付宝逐渐奠定其在支付领域的龙头地位。在电商机构提供线上支付结算服务的基础上，支付宝走出零售领域，在生活服务领域不断拓展，从线上服务过渡到线上线下相结合的服务。另一方面，在移动支付基础上，他也率先退出了理财服务，与天弘基金一起推出的“余额宝”完美实现了碎片化理财。蚂蚁金服互联网金融平台推出的芝麻信用是我国首家个人信用评分体系。可以说，支付宝是第三方移动支付的领跑者，充分发挥了行业引领作用。

无独有偶，不得不提的是微信支付这个凭借强大的社交平台属性，推出理财、微信红包等产品，打造微商平台。在移动支付的基础上，继续推出其他服务，包括消费服务，理财服务，生活服务和资金服务。用户只需要在微信中绑定一张银行卡并且完成身份认证，就可以将智能手机转变成一个万能钱包。

六、移动支付推动新兴商业模式创新发展

移动支付正迎来爆发式增长，成为了各类新兴商业模式发展的强大推动力，在移动商户、移动金融、线上线下一体化营销等领域，出现越来越多的别具一格的商业模式。支付完成了各种各样的服务交易，也打造出移动互联的生态系统、支付技术的演进推动移动互联网创新，推动各类创新服务的发展。“支付产业同其他产业发展可以以技术为基础，向增值延伸，围绕着支付构建开放式生态系统”。

到目前为止，移动支付保持快速发展势头，支付规模不断上升，数字支付技术，特别是移动支付技术不断创新，支付手段呈多元化格局，商业模式不断成熟。

参考文献：

[1]钱包从此消失，移动支付统治世界，[DB/OL] http：//www.eefocus. com/communication/364802

[2]移动支付，中国引领世界发展，[DB/OL]国家经济门户

[3]柴洪峰，移动支付成为金融创新的重要推动力，2016

[4]翟冀，移动支付创新金融服务方式，[J]，金融电子化，2011.11