中小企业民间借贷融资管理研究

赵飞飞

[摘 要]随着市场经济的不断发展，一批中小企业也快速地发展起来，并且逐渐成为了国民经济发展的生力军。而中小企业的发展需要强大的资金支持，但目前中小企业在融资上却出现了一些问题，制约了中小企业的发展。面对这种情况，民间借贷可以在一定程度上帮助中小企业解决这些难题。为此，本文主要对中小企业民间借贷融资管理进行了研究。

[关键词]中小企业；民间借贷；融资管理；策略

[中图分类号]F275 [文献标识码]A

伴随信息技术革命而到来的新经济时代，在一定程度上改变了社会生产方式，不仅促进一些中小企业成长，同时也促进了民间借贷市场的发展。民间借贷虽然存在着一些不足，但民间借贷在一定程度上活跃了金融市场，对促进社会经济的发展具有重要的推动作用。因此，本文主要分析了民间借贷对中小企业的影响及民间借贷发展的主要策略。

1 民间借贷对中小企业的影响

1.1 民间借贷对中小企业的积极影响

1.1.1 缓解中小企业的资金压力

随着经济一体化的程度不断加深，中小企业迎来新的发展机遇的同时也面临着巨大的挑战，不仅使存在的风险呈现了上升的趋势，也使其所面临的市场环境更加复杂。在当今社会发展中，有很多中小企业由于资金断流，使企业放弃良好的发展前景，甚至使一些企业面临着倒闭的局面。造成这种情况主要是由于企业自身信用和国家政策的限制，造成了融资困难的局面，进而使中小企业因缺乏资金而无法满足自身发展的需要。但在民间却有大量的闲置资金，因此将这些资金集中起来就逐渐形成民间借贷，中小企业可以通过这样民间借贷的融资方式来缓解资金压力，解决了中小企业在发展中面临的一些困境，进而促进企业的成长和发展。

1.1.2 促进资源优化配置

相对其他金融机构而言，民间借贷的融资方式担保比较简单。在借贷之前，放贷人可以对借款人的资金用途、项目投资风险及企业的发展潜力等各方面进行综合分析和评估。与此同时，还有中间担保人进行担保，属于一种比较高效的借贷形式。因此，放贷人可以通过深入了解和全面分析，选择一些风险小的中小企业进行借贷，使其资金聚集在这些低风险的中小企业中，在一定程度上可以促进小企业的发展，而且还有利于资源的优化配置，对资金利用效率的大大提高具有重要的作用。

1.1.3 有利于加强监督和管理

相对于商业银行贷款等融资而言，民间借贷融资的区域性较强。通常情况下，资金的借贷范围比较狭窄，很多资金只是在较小的区域内流动，同时借贷双方也会存在着各种的社会关联，一般来说二者关系比较密切，放贷人对企业发展情况也比较了解，而且对企业资金的用途也比较明确，在一定程度上减少了因信息不对称而发生的异议或问题，有利于在低风险的条件下使经济效益发挥到最大。而且民间借贷这种方式能够及时反馈资金的运用情况，有利于加强对资金的监督和管理，同时减少了资金运用过程中的风险，对规范民间借贷行为具有重要的意义。

1.2 民间借贷对中小企业的消极影响

1.2.1 不利于中小企业的长期发展

民间借贷融资虽然能在一定程度上帮助中小企业解决资金的问题，但是由于民间借贷的利率较高，因此只适合缓解中小企业短期的资金压力。在中小企业民间借贷中，如果企业借贷的时间过长、资金量大，就会给企业带来高额的利息，进而造成了企业还款的巨大负担，而且会因为高利率而使企业出现资金链断裂的情况，甚至会加速企业的倒闭、破产。因此，从长远来看民间借贷不利于企业的长期发展。

1.2.2 易引起中小企业恶性循环

民间借贷最大的一个特点就是利率较高，而中小企业主要是因为不符合银行的借贷条件而且企业经营活动中又急需资金才选择民间借贷。中小企业利用民间借贷解决眼前的困境，但却增加了企业财务的负担，如果企业没有成功摆脱困境，高额的利率会使企业的压力和财务的负担倍增，在这样的情况下很容陷入借贷资金的恶性循環中，增加了企业的风险，如果情况严重很可能会使企业破产。

1.2.3 民间借贷法治不健全，易引发借贷纠纷

当今，虽然我国民间借贷得到了进一步发展，但是民间借贷的融资方式还没有形成完整的法律，民间借贷的行为并不完全受到法律保护。而且民间的借贷方式简单，借贷的手续也不健全，在合同签署、担保措施等方面的程序并不规范，不符合相关的标准和要求，同时在手续、合同等方面也经常出现漏洞。因此，在这些情况下非常容易引发借贷纠纷，进而还可能给放贷人造成一定的经济损失。

2 中小企业民间借贷发展策略

2.1 加快利率市场化改革进程，建立民间借贷利率定价机制

民间借贷利率之所以不断提高，主要是由于国家没有对利率进行高度的重视和严格的监管，从而使资金在市场中再次发生变革，利率逐渐提高，使民间借贷不断向高利贷靠拢，进而给企业等造成了极大的压力，同时也不利于金融市场的健康发展。因此，国家要对此情况采取有效的措施，要不断加快利率市场化改革进程，缓解当前资金发生二次分割的现象，使市场的利率合理降低。并且要对金融市场的实际情况进行深入了解和分析，根据市场对资金的实际需求来制定利率的高低，而不是由放贷人自行决定。与此同时，要把民间借贷逐渐向正规金融体系进行转化，并且将民间借贷纳入到相应的金融机构中，引导民间借贷朝着更好的方向发展，在金融市场的作用下使借贷利率恢复正常。

近年来，由于企业对民间借贷的需求不断增加，进而使民间借贷的利率也不断上升，因而被贴上了“高利贷”的标签。针对这种情况，需要建立民间借贷利率定价机制，促使民间借贷利率降低，遏制借贷中的“高利贷”投机行为，使金融市场能够正常发展。在当前社会中，有关民间借贷的法律还不健全，只规定了民间借贷的利率不能高于商业银行利率的4倍，但很多中小企业的融资利率都达到甚至超过了这个水平。因此，必须加强对民间借贷的管理，通过各地区、各行业的民间借贷平均水平利率为民间借贷提供利率的参考标准，并且还要建立利率预警机制，来促使民间借贷利率更趋向合理化、公平化，进而促进社会经济的稳定发展。

2.2 放宽民间金融组织市场准入门槛

放宽民间金融组织市场准入的门槛，能够创造一个比较公平竞争的金融市场环境，并且还有利于民间借贷的健康发展。这样不仅能够有效缓解中小企业的融资难题，而且对促进我国经济的稳定发展也具有重要的意义。因此，要利用相关法律法规，来使一些组织架构完整、结构比较健全的民间金融机构实现合法化，推动市场经济快速发展，使中小企业的困境得到有效解决，并且使其能在民间借贷中真正受益，同时也有利于避免企业借贷资金恶性循环现象的发生。另外，还要根据金融市场的具体情况，对民间借贷的利率进行合理调整，减轻中小企业的压力，使中小企业的财务风险和负担有所降低，促进中小企业快速地发展，进而也能够使闲置的资金得到有效利用，提高资金的使用效率。

2.3 完善民间借贷法律制度

法律制度的缺失严重影响了民间资本的正常运行，并且还会在运行过程中产生各种矛盾，甚至会给社会的稳定发展造成巨大的影响。从当前社会发展形势来看，我国的民间借贷需要在有关法律制度的框架下加以引导和调整，为了促使民间借贷快速良性发展，必须对其有关的法律法规进行完善和健全。首先，要通过立法的形式肯定和明确民间借贷的合法地位，进而可以为这种借贷方式提供一个合法的平台，并且还要利用相关的法律法規对非法融资借贷和民间借贷的区别进行划分，使人们对民间借贷行为有一个正确的认识，对民间借贷促进中小企业发展的作用加以重视。民间借贷法律法规的制定，不仅能够正确地指引民间借贷的发展方向，推动一些中小企业的发展，而且对国民经济建设的有序化进行具有重要的意义。另外，在民间借贷的发展过程中，要根据民间借贷的具体情况对相关的法律法规进行修改和完善，发现“高利贷”这种类似的行为要进行严厉的打击，严格限制民间借贷的利率。

3 结语

综上所述，随着社会的不断进步和发展，中小企业对资金的需求也日益增多，在银行等机构不能满足市场资金需求时，民间借贷开始迅速发展起来，在很大程度上解决了一些中小企业融资难的问题。而为了进一步有效规范民间借贷行为，使企业能够真正受益，就必须采取有效措施对民间借贷行为加强管理，以促进社会经济的稳定和谐发展。

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