我国家庭财产保险的现状及发展策略

2018-05-14白延松

财讯 2018年13期

白延松

家财险是我国开展较早，覆盖较宽，发展较快的险种之一。作为财产保险中的一大险种，家财险能够规避居民很多风险，包括人身风险、信用风险、民事责任风险和财产损失风险，在稳定居民生活方面起到了不小的作用。但是，伴随着我国经济迅速发展，个人财产的增加，人均收入的上涨，家财险的发展理应是越来越好，但是实际上家财险发展趋势与日益增长的经济极度不符。

本文首先介绍了家财险及家财险市场，而后通过对近几年的财产保险发展状况进行分析，列举了家财险发展缓慢的种种原因。最后通过这些结论以及中外家财险的对比，提出了一些宏观微观的解决建议。

家庭财产保险产品创新美国房屋保险

我国家庭财产保险的现状

（1）我国家庭财产保险产品

1.普通家庭财产保险

普通家财险作为家财险的最早产品之一，虽然没有什么特别的地方，但却是普通居民的首选之一。普通家财险是面向城乡居民的基本险种，它承保城乡居民固定放置的静止的财产，凡是属于被保险人所拥有的房屋和附属家具等可保财产范围内的，均予以承保。

2.房屋保险

房屋保险一般由屋主或租户投保，主要保障火灾、雷电、爆炸等意外事故造成的财产损失。发生损失时，保险公司按损失的实际价值进行赔偿，但不得超过保险金额。房屋保险主险包括火灾险、地震险等，附加险包括住宅责任险、盗抢险等。

3.投资保障型家庭财产保险

投资保障险是一种新型险种，与传统的财险产品相比较，投资保障型家财险不仅有保障能力，还有投资的功能。一般而言，投资保障型家庭财产保险的基本原则是，即使保险人出险，投保人仍然能够得到财产保障，并且产品期满后，投资人还可以得到本金和部分收益，在不发生危险的情况下能获得本金和收益。

（2）我国家庭财产保险市场

1.家庭财产保险市场主体在2016年底，我国的财险公司一共是81家，其中外资财险公司22家，中资财险公司一共59家，与2015年末的73家相比，这些年我国财险公司的数量明显增加。2016年中资公司占市场份额达到97.96%，其中人保占33.50%，平安财险占比19.20%，太平洋保险占比10.37%，财险市场份额占有率太过集中，外资财险公司只占了2.04%。这些数据能够得出一个结论，我国财险市场还处于寡头垄断竞争的状态，中资财险公司占据了几乎全部市场，而H大巨头也占据了63.07%左右。处于寡头垄断中，市场结构失衡，竞争状态令人担忧。

2.我国家庭财产保险发展情况

这些年我国财产保险保费收入逐年增加，家财险保费也随之上涨，但家财险占财险保费的比例却常年不足1%。相对于车险与企财险来说，家财险只是九牛一毛而已。2015年的数据显示，我国的财险业务原保费收入是8423亿，而家财险保费收入只有35.1亿，家财险占比仅有0.42%左右，几乎是财险中垫底的。表2列出了近几年我国家财险占财险保费总收入的百分比，2002年时最高，但2006年之后，家财险所占比就一直低于1%了。见表1。

我国家财险存在的问题

（1）我国家财险存在的内部问题

1.宣传力度不足

在我国保险业起步初期，保险业对宣传还是十分重视。随着保险行业日益壮大繁荣，保险公司经营理念也发生了转变，认为一家宣传，大家受益。为了节省成本，没有公司愿意多花钱做保险宣传。有的保险公司担心，自己做了宣传之后，人们看了有了风险意识，但却不上自己的保险公司做业务。

2.产品设计不太合理

有部分客户选择投保家财险，是希望自己放置在家中的贵重财产能够得到保障。然而贵重财产却没有列在保险财产的范围中。很多保险公司都统一的将部分财产列人不可保范围内，只承保房屋和房屋附属物，包括家具、电器等。不可保财产包括以下几类：一是金银珠宝、首饰、古玩、家畜、花草和其他无法估值的物品；二是处于危险状态的物品；三是用于生产的物品。

3.风险相对过低

家庭财产保险的保险标的是一般的家庭财产，相对于车险的保险标的而言，家财险的风险简直是微乎其微。你或许会不时的看到马路上发生交通事故，但是却很难见到浓烟滚滚的失火住宅楼。家财险的出险率比较低，并且其保险责任会让客户觉得风险极低。

4.理赔手续繁琐

当客户发生了保险事故时，出现程序是：接受报案，保险公司派人查验，客户提供相应资料，保险公司核算，保险公司核查并支付赔款。这一整个流程看似没有问题，但其实问题还真的挺严重的。出险后，被保险人需要提供保单、财产损失清单、损失的财产的发票和有关部门的证明等。因为家庭财产繁多，在出险时很难将损失财产的名称、型号、购买时间等内容准确地填写，更别说找到财产的发票等单据了。

（2）我国家财险存在的外部问题

1.财产保险发展速度不稳定

尽管近几年财产保险高速发展，但发展的速度并不稳定。2010年之前发展速度逐年增加，2010年之后，增加速度呈下滑趋势。发展速度不稳定，从侧面反映了我国财险市场存在一系列潜在问题，并已经影响到了正常发展，如不及时解决，可能影响长期发展。增长比率及份额如图1所示。

2.各经营主体发展不均衡

由上文我国保险发展情况可以看出，我國财险市场基本处于垄断地位。各经营主体发展不均衡，几家公司占据了绝大部分份额。人保、太平洋财险，平安财险三家公司就占据了60%以上的市场份额，而算上中华联合、国寿财险、大地财险，六家公司占据了将近80%的市场份额。而外资财险公司所占份额虽然逐年增加，但比例也只是在2%左右。与发达国家相比，几大财险所占比例也偏高。

3.险种结构不合理

在我国，车险一直都占市场的70%及以上，份额排序其次是企业财险、责任险，最后才是家财险。险种结构明显不合理，车险一家独大，而国民对于保险的抵触的态度并没有减弱，如不能改变国民对保险的态度，那车险的地位很难撼动。

4.保险公司管理模式落后

我国财产保险公司的经营方式过老，重规模不重效益，贪大求全，没有高效的资金运营渠道和手段。一方面，保险公司的经营环境日益复杂，风险管理也成为了一个非常不容忽视的问题。另一方面，由于公司管理不善，管理者本身可能对保险都一知半解，导致业务质量很差。

促进我国家财险的策略

家财险的发展不仅影响人民的生活，对于整个保险业的稳定发展也有着重大的意义。下面将从居民风险意识，家财险产品创新和提供优质服务三个方面来分析我国家财险发展的策略。

（1）对家财险险种的建议

居民的风险意识对于保险的销售来说是至关重要的，居民风险意识强，就会对保险有着正面的印象，积极购买保险；反之，居民没有风险意识，就会觉得保险不值得购买，非常消极。近几年我国经济迅速发展，居民的保险需求增加了，此时如果居民的风险意识进一步提升，就能形成很大的保险购买力。我国保险业刚刚起步，居民的风险意识薄弱，对于家财险的了解更是微乎其微。所以，不能只指望政府去进行保险宣传，保险公司也应该加强对保险知识的宣传。

1.加强对家财险基本知识的宣传

对家财险进行宣传，首先要做的就是让人们了解什么是家财险，家财险有什么作用。保险公司应该利用各方面的资源，对家财险的基本知识进行宣传，吸引人们的注意，使人们感受到风险无处不在，提高人们的风险意识。保险公司可以在社区设立宣传栏，设定个定期的宣传周进行宣传，也可以利用广告栏对家财险险种进行介绍。事先进行调研，某一个区域内会有什么样的风险，什么风险困扰着人们，宣传时就可以有针对性的向消费者介合适的产品了。

2.通过新闻进行宣传

电视广告成本过高，并且保险公司担心自己做了宣传之后，人们想去买保险却不去自己的公司。所以很多保险公司并未采用电视广告的方法，转而使用报纸广告进行宣传。但对于家财险这种保费较低的险种，可以采用报纸新闻的方法进行宣传。例如，在某次大火之后，新闻媒体对当地住户进行了采访，居民都很开心的表示，没想到一丁点钱买的家财险，在关键时刻有如此大的作用。没有华丽的语言，人们却能够真实的感受到保险存在的必要。在新闻媒体的宣传下，人们会对家财险更加的关注，也给予保险以一个正面积极的印象。

3.加速创新

现今家财险需要注意的一点问题是，人们的现实需求较低。即便人们的风险意识加强，也解决不了这个问题。所以只有对家财险的产品进行创新，提高保险产品的效用性，才能真正解决这个难题。但是创新不能盲目的跟风，应当以市场为导向，满足市场的要求，适合消费者的需要，进行全面的创新。随着经济的发展，人们的生活变好了，盗窃、火灾发生的概率基本没有什么变化，但是地震的概率却呈现上升的趋势。目前我国保险业中，地震大多数情况下属于巨灾保险，是家财险的除外风险。我国的组合型保险比较灵活，能满足不同家庭的需求，但是还应该再扩大其保险责任范围，尽量能转移家庭中遇到的各种风险。另外，组合险中还应该增加一些保险责任独立的险种，创造出满足不同家庭的不同需求的家财险产品。

4.完善保险条款

保险公司正确的做法应当是，首先进行市场调研，根据不同地区的不同特征，来制定相对应的不同条款。例如，农村与城市的地域特征大不相同，根据它俩的不同点来设定不同的条款。其次，根据不同地域的需求，搭配不同条款的组合。最后，可以引进车险中的无赔款奖励，按照投保年限和出险次数，给予一定的奖励。

（2）对家财险市场的建议

1.对保险公司的建议

第一，开发新产品

我国财产保险产品太过单一，没有创造力。应该针对我国国民需求，改变产品单一的现状，努力提升改善产品的质量和差异。

第二，提高自身的素质

我国的国情很特殊，国民对保险行业存在着偏见与误解。很大的一部分原因是因為公司整体的素质过低。从上至下，从内到外，总有部分的低素质者为了暂时的利益而去欺骗消费者，导致保险在国内的名声很臭。要想从根本上改变国民对保险的看法，就必须从公司抓起，先提升公司的整体素质。

2.提高居民的风险意识

我国居民的风险意识普遍偏低，甚至几乎为零。要想提高国民风险意识，最好从媒体入手。可以利用媒体广告、报刊杂志等手段，再配以精致的宣传资料，来向国民进行保险及风险宣传。让居民意识到风险的无处不在，意识到转嫁风险的最好办法就是保险。

3.改善保险形象

我国财险中非车险得不到发展的原因是，消费者畏惧保险，讨厌保险营销。保险的形象糟糕至极，甚至与“骗”联系在一起。这是保险公司恶性竞争的后果。保险行业协会和保监会应该采取措施，限制垃圾推销，并最好借助政府的力量，向民众大幅度宣传保险的正面信息，以改善保险的形象。