从消费金融公司看商业银行消费金融创新

孟稚蕊

随着利率市场化和金融脱媒加速推进，商业银行需要转变经营理念，创新盈利模式。面对激烈的竞争市场，商业银行可以从消费金融公司中吸取经验，创新盈利模式、与传统银行信贷也为形成优势互补来开展银行的经营业务。

消费金融

商业银行 捷信公司 创新

消费金融定义

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融说通俗一些，就是先预支一部分现金，过一段时间再补上之前的洞。消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

消费金融在我国的发展情况

商业银行的消费金融主要集中在消费信贷这方面。例如房贷、车贷和购物贷款等。在我国房贷是主要的消费金融产品。消费者通过先预付房款的部分现金，通过抵押贷款，未来分期付款的方式来购得一处房产。这样既解决的房屋的刚性需求也缓解了消费者前期购房的压力。

然而，消费金融在迅速发展的过程中也存在一定的问题。例如，城乡之间发展不平衡，城市的低收入人群和不稳定收入者想要获得消费信贷服务简直比登天还难。如今消费金融市场供给方面也出现问题。大部分的消费者选择银行作为消费信贷的攻击方，认为银行是值得信赖的。但随着银行消费信贷需求的增加，部分银行出现消费信贷需求堆积现象，银行长时间放不出来贷款，而人们又需求贷款。消费信贷需求的增加催生消费金融公司的成长。

从捷信公司运作看商业银行消费金融创新

（1）人才创新

当今时代来说，人才是当代社会宝贵的资源。现在90后年轻人的思想更加活跃与创新，相比于已经在职场中工作多年的白领来说，当今的年轻人对待问题，看待问题的方法有自己独到的见解。他们思维灵活，擅长从多角度分析问题。他们可以站在商业银行和客户不同的角度，提出自己的见解，对于银行发展消费金融方面也有自己独到的一面。因为，他们自己也是如今庞大消费群体的一员。所以对于产品创新有不同的理解。

（2）优化服务

商业银行应该优化提示服务质量，优化服务的能力。现在人们对于消费贷款虽然有了更高一层的认识，但碍于在商业银行获得消费贷款的过程过于繁琐复杂，审批时间过长，因此很多的融资者就会选择互联网金融服务。而那些本应该流入银行的资金，就会流入互联网金融中，长此以往，商业银行的贷款资金会变得不足，导致更加严格的审批流程，那么就会有更多的资金自动流入互联网金融。因此，商业银行对于这种现象应该进行自我反思。缩短审批时间，提高审批效率，让客户在相对短的时间内获得贷款，提高商业银行在市场的竞争力。

（3）风险控管创新

增强风险控管创新，引入新的风险控管方法。拍拍贷作为国内第一家互联网金融公司，能够坚持多年而不倒就在于它有自己独特的风险控管方法。由拍拍贷团队自主研发的魔镜风险评估系统，就是一款风险控制系统。它是基于网络大数据，针对借款人的借款需求进行评估，对该需求的风险给出评分，这个评分就是对客户逾期率的预测。每一个评分区间会以一个字母评级的形式展示给借人者和借出者，称为风险等级。商业银行今后可以与网上购物网站合作，或者与当地以致全国的商场合作。将商场的结账系统与银行相连，通过客户日常的消费情况来判断客户的还款能力。同理，商业银行通过与网站的客户终端相连，来评判客服的消费能力。

消费金融助推商业银行的其他战略转型

（1）开展互联网消费金融

互联网带来的不仅是渠道革命，更重要的是商业模式的创新，主要体现在两方面：

第三方支付企业：支付领域的强大竞争者。近年来，商业银行在网络银行等先进安全便捷的支付领域快速发展，极大的缓解了柜面压力。消费者省去了随身带现金的烦恼，也省去了支付的繁琐。网上银行的迅速发展，不僅降低了银行的人员成本，更极大地缩短了客户办理业务的时间。而网上银行的快速发展，也同样考验着商业银行的系统安全性。

第三方网络贷款平台：融资领域的新模式。互联网把第三方网络贷款平台也带人了银行融资核心领域，新的融资模式可以让融资者体验到足不出户就能够获得融资的便利，而且，审查周期短也是这种新型模式的最大优势。商业银行的传统贷款业务正面临着网络化商业模式的冲击。

（2）定制专项的个人消费金融

1.细分客户

商业银行应该针对不同层次的消费者设计更多针对性产品。例如，对于刚刚毕业进人职场的青年人来说，银行可以针对他们的消费能力设计小额的贷款，以及利率低的产品。对于，已经有孩子的家庭，商业银行应该设计针对教育方面的金融消费产品。通过对当今社会的形式开来，年轻的未来即将成立家庭的年轻人是消费信贷的主要客户群。

2.场景细分客户

商业银行应该对应不同地区，将消费客户多层次的进行区分。例如，对于浙江沪这三个地区的客户，商业银行可以将客户延伸至渔业，海洋业等。当今国人出国海外旅游的人越来越多，商业银行还可以将产品延伸至海外消费。

（3）商业银行业务进行延伸

未来商业银行可以与供货厂商来进行合作。改变消费者的购买模式，降低消费者的购买成本，增加消费者的购买渠道。对那些至今还没有涉足的白户消费者，提供更有吸引力的消费服务，打开消费者对商业金融的认识。

结束语

在未来商业银行发展消费金融的过程中，商业银行需要结合我国的消费国情，我国不同地区不同层次人们的消费情况来更多的创新产品。大力发展我国消费金融事业，更多的推广消费金融，提高全民对消费金融更深层次的认识，为我国的消费者创造更加美好的消费环境。

[1]乔海曙，吕慧敏.中国互联网金融理论研究最新进展[J].金融论坛，2014（7）：24-29.

[2]许文彬，王希平.消费金融公司的发展、模式及对我国的启示[J].国际金融研究，2010（6）：47.