银行信贷管理及业务流程的优化策略

谢灵波

随着经济的日渐增长，企业对资金的需求也越来越大，银行的信贷业务也愈发完善。然而，由于银行受到越来越多的外界因素的影响，导致银行信贷管理过程中存在一定风险，也在很大程度上影响了我国经济金融的稳定发展。而银行要想在如此激烈的市场竞争中获得更长远的发展，就必须要对信贷管理及业务流程进行及时的优化与升级，才能够让银行信贷业务的发展越来越稳定，保证我国金融经济的长远发展。基于此，本文对现阶段银行信贷风险管理中存在的问题，例如银行的抗风险能力降低、个人住房贷款的成数偏高等等，围绕着银行信贷的现状展开了深刻的分析，并提出了银行信贷风险管理流程优化的具体路径。

在全球经济一体化的时代背景下，我国银行在当代金融活动中所发挥的关键性作用越来越凸显，银行信贷业务也发挥着更广泛的作用。银行通过利用信贷职能，便于企业或个人进行贷款业务，这不仅为企业或个人带来了更多便利，也拉动了我国金融经济的增长。然而，在实际经营发展中，由于银行内外部经济形式不乐观，而且现阶段银行信贷的风险防控水平较低，且信贷资产结构不具有合理性。因此，必须要对我国银行信贷管理及业务流程及时优化，结合银行信贷工作的实际情况，提高银行信贷业务的服务水平及工作质量。

一、银行信贷风险管理中存在的问题

（一）银行的抗风险能力降低

随着我国经济增长的速度逐渐放缓，市面上各大企业的盈利能力以及收入增长能力也随之下降，这就在很大程度上导致银行贷款招致更多不良贷款，使得商业银行的本身的资本充足率存在急剧下降的风险。由此可见，由于银行的抗风险能力逐渐降低，不仅会受到监管指标的更多约束，更有可能降低自身抵抗不良信贷风险的能力。因此，银行必须要盡快加强自身抗风险能力，切实提高自身防范能力，同时也需要有相关法律法规的制定，只有这样才能够更为有效的帮助银行有效提高自身抗风险能力。

（二）零首付或假首付情况下的断供风险

经过调查可发现，目前一些贷款机构为了能够更快速的将房屋销售掉，或者为了制造一种虚假繁荣的景象，贸然推出零首付或者零文件的贷款方式。另外，风险系数更高的贷款形式——假首付也变得十分普遍。一些房地产开发商为了能够让其房屋更畅销，利用垫付首付款的形式，或者用分期付款的方式，进而让购房者能够从银行获得相对充足的按揭贷款。而一旦购房者成功获得个人按揭款后，房地产开发商也成功实现了资金回流，但这种贷款所产生的风险，则是完全由银行自身所承担，如果引发市场风险，就会大幅度导致银行的不良贷款率飙升。因此，银行必须要注意零首付或假首付情况下的断供风险，避免因这一风险降低银行的收益。

（三）个人住房贷款的成数偏高

由于贷款人的贷款偿还能力以及贷款信用不同，对于按揭贷款房的按时还款能力也有所差异。然而，由于银行并没有考虑到这一点，而且银行为了进一步扩展贷款业务规模，使得按揭成数普遍较高，存在着相当大的风险，需要国家进一步的完善。可见，由于现阶段个人住房贷款的成数较高，政府就必须要让银行对信用条件较差的贷款者提高首付比，尽量减少因违约所造成的损失。经过上述分析可知，现阶段银行信贷风险管理中存在诸多问题，如果对这些问题持续漠视，便会引发更多连环问题，政府必须要加大监管力度，对银行信贷进行监管，保障银行的切身利益。

二、银行信贷现状分析

（一）不良贷款率逐渐上升

经过调查可知，由于我国经济下行情况较为突出，尤其是一些信用较差的贷款用户逾期不还的现象较为严重，而且由于银行质量下降，且不良贷款率飙升，导致银行信贷业务出现危机。然而，虽然国家已经采取了相应措施来进行监管，但是由于监管机制不够完善，监管力度不大，也没有在根本上解决不良贷款这一问题，致使银行不良贷款率逐渐飙升，各大银行的信贷风险也逐渐加大。而由于长期存在的信贷风险，也会招致更多不良贷款，进而形成一种恶性循环，影响我国金融经济的稳定增长。

（二）银行信贷投向结构不合理

一方面，从投放贷款的对象来看，我国各大银行更倾向于放贷给规模较大的企业、项目或行业，由于这些投放贷款对象的周期长、稳定性较高，且收益较丰厚，对于这些企业的具有利率及贷款留存率较高的特点，致使我国银行向其进行大规模的贷款投放，例如交通运输、信息技术、电力等大型项目，却在很大程度上忽略了对小微企业或项目的贷款投放，造成贷款投放结构不合理。另一方面，从投放贷款的区域来看，多集中于经济较为发达的城市，而对于经济基础薄弱的地区则投入相对较少。因此，银行信贷必须要及时解决投向结构不合理这一问题，合理分布投放区域及投放对象。

三、我国银行信贷风险管理存在的问题及原因分析

（一）贷款制度不严格，执行力度不够，贷款期限不科学

目前，我国信贷风险管理中，由于对大户采取优惠政策，导致严重忽视贷款制度与规范，而这也是不良贷款现象出现的主要原因。因此，由于贷款制度 不严格，且执行力度不够，而且贷款期限不具有科学性，极大的影响了银行信贷的管理风险。而且，由于银行内部缺少长期明确的激励约束制度，而且现有执行力度也不断规范，导致管理者容易不顾实际抗风险能力，盲目扩张信贷规模，增大了信贷管理的风险。

（二）银行自身风险管理组织结构不够合理

由于我国银行的经营结构够合理，且资源配置率较低，而且管理层较多，加之风险管理的内部控制体系不够完善，导致银行信贷业务面临着巨大的压力。另外，由于出现了很多骗贷、拖欠债款的事件发生，也导致银行贷款业务愈发不稳定，而究其原因主要是：银行内部控制建设十分薄弱，信贷部门的分工不明确，审批流程不够规范，加之信贷管理人员的组织架构没有根据实际情况进行有效调整。因此，银行必须要对自身风险管理组织结构不够合理的问题，进行及时的分析与解决。

（三）贷款风险防范预警机制不健全

对于我国银行信贷风险管理而言，除了贷款制度不严格、执行力度不够、贷款期限不科学，以及银行自身风险管理组织结构不够合理等问题以外，贷款风险评估机制也不具有合理性。其主要原因为：没有充分考虑到贷款业务的审受理、审批、贷款发放以及贷后管理等方面，忽略其中任一环节都会导致风险的产生。因此，必须要充分进行现场考察，并保证客户所提交材料的真实性，加强银行对客户资料的掌控，及时筛除信誉较差的用户不予贷款，进一步提高银行贷款业务的抗风险能力。

（四）对信贷对象了解不全面

由于信贷业务过程中的交易对象间的关系较为复杂，而贷款信用较差也会造成相当多的不良贷款，如果对信贷对象没有全方位的了解，而且对第三方抵押物准入没有严格把控，便会导致无法追回。另外，由于我国银行存在严重的重贷轻管的现象，过于重视贷款环节，而在很大程度上忽略了贷款管理环节，特别容易产生不良贷款的现状，主要原因为以下几点：借贷人的信用较差，而且银行对借款人的收入情况了解甚少，对于贷款人的还款能力与积极性也不了解，加之很多贷款人的多头贷款现象愈发严重。因此，银行必须要全方位的了解信贷对象，综合评估其还款能力，保证信贷流程的顺利进行。

四、银行信贷风险管理流程优化的具体路径

（一）对客户分级管理，提升前台效率

为了能够更为有效的进行银行信贷风险管理流程的优化，就必须要对客户分级管理，提升前台效率，首先就必须要尽快建立银行信贷用户评级指标，进一步完善信贷风险管理漠视，提高对重点客户的营销力度，切实提高银行的综合竞争力；其次，要加强对信贷管理的灵活性，暗战规则以及相关权限下放信贷风险管理权，也有利于加强信贷风险管理工作人员间的交流；最后，银行必须要明确各层级的贷后管理工作与职责，进而避免贷后管理工作中所出现的纰漏。

（二）提升中台审批效率

由于受到了中台审批效率的严重影响，授信主要是以新增超授权授信审批为主，但由于信贷风险管理环节的管理不够科学，导致信贷审批时间过长，且效率低下，最终造成客户资源的大量流失。因此，必须要提升中台审批效率，明确分级管理的范围与权限，并通过对流程根本改造，经过贷前调查、尽责审查以及授信审会评审，最终审批后发放。由此可见，提升中台审批效率，才能够更好的提高银行借贷业务的效率。

（三）调整授信评审会评审模式

为了进一步优化银行信贷风险管理流程，首先，就必须要重组评审会委员架构，及时组建专业的评审委员会团队，达到理论联系实际的重要作用，确保评审的高效性，提升项目评审的效率，进而从利益根源上保证信贷风险管理流程的合理性；其次，要及时建立授信评审委员会工作人员的绩效考核机制，为审批人决策提供高质量的参考依据；最后，要增强审议的独立性，有助于形成准确的审议结果。

五、结语

综上所述，随着世界经济的不断融合，我国金融市场与国际市场的深入对接也将成为必然趋势，而银行信贷业务的长远发展也必定会受到国际市场的影响，也定会有很多不良贷款现象发生。因此，我国银行必须要及时解决信贷风险管理中存在的问题，增强银行的抗风险能力。经过调查与分析，我国现阶段银行信贷的发展情况不容乐观，不仅不良贷款率逐渐上升，而且银行信贷的投向结构不科学，导致我国金融经济受到了较大波动。可见，对于银行信贷风险管理流程的优化亟不可待，这就要求银行必须要对客户进行分级管理，提升前台服务效率，切实提高中台审批效率，并及时调整授信评审会的评审模式，只有这样才能够让我国银行信贷业务得到稳定健康的发展。（作者单位为中国建设银行股份有限公司長沙华兴支行行长）