对财产保险中的保险利益问题的分析

褚永权

[摘要]保险利益问题，属于财产保险所涉及的主要问题之一。本文简要介绍了财产保险，从概念界定、利益主体、利益范围及利益转移四方面出发，对财产保险中的保险利益问题进行了分析。基于此，重点从当前存在的问题入手，为保险利益问题的解决，提出了相应的建议。以期能够有效提高我国的财产保险水平，使利益主体的保险利益，能够得到保证

[关键词]财产保险 被保险人 利益范围 法定转移

经济的发展，使得我国保险行业逐渐成长起来。保险利益为我国保险法的基本原则之一，是评价保险合同的主要原则。当发生超额或重复保险时，法律领域同样可借助这一原则解决问题。因此，理论上讲，该原则的存在，有助于提高解决财产保险纠纷的效率。但受保险利益概念界定不清晰、利益主体不明确等问题的影响，保险合同纠纷仍大量存在。及时解决财产保险中的保险利益问题，开始变得尤为重要。

一、财产保险中的保险利益问题

（一）概念界定问题

关于保险利益问题，国内不同的学者，均给予了不同的解释。目前，我国关于保险利益的定义，主要包括“基于法律利益的定义”、“基于经济利益的定义”以及“基于利害关系的定义”三种。从法律的角度讲，保险利益，应为投保人或被保险人对保险标的具有的合法经济利益。《保险法》指出，保险利益，是法律承认的利益。但由于法律具有滞后性，当保险行业新的保险利益产生时，法律很难立即将其纳入到法律保护的范围内。可见，明确界定保险利益概念较为重要。

（二）利益主体问题

保险利益主体，指享有保险利益的主体。在保险合同中，共包括保险合同人、保险当事人与保险受益人三大主体。针对应将哪一利益人作为利益主体的问题，各学者争论不休。部分学者认为，因合同当事人，具有决定着合同是否生效的权利。因此，应视之为利益主体。但仍有学者指出，当被保险人发生事故时，保险利益才会发生损失。因此，保险利益应归被保险人所有。可见，财产保险中，利益主体未明确的问题仍显著存在。

（三）利益范围问题

保险利益具有合理性、经济性、确定性的特点。目前，财产保险领域针对保险利益范围的认定，仍无明确的标准。根据《保险法》的规定，保险利益属于经济利益的一种。该利益的发生，可能与人的行为有关，同样可能与物有关。以所有权保险利益为例，所有权包括占有权、使用权、收益权及处分权四种。当物被损毁时，保险利益必然产生。但如被损毁的物品，由多人多有。如何为各主体分配保险利益的问题，法律则未予以说明。

（四）利益转移问题

保险利益转移，指在合同有效期内，保险利益主体将其利益转移给第三人的一种行为。《保险法》指出，保险利益的转移，必须经保险人同意后方可执行。如未经保险人同意即转移保险利益，则转移后的合同不具有法律效率。但需注意的是，保險标的的转让，并非一定伴随着保险利益的转让。可见，两者的转让，并非同步进行。但不可否认，两者存在依附性关系。如无保险标的，保险利益则无从存在。可见，上述规定，仅涉及了意志转移，存在着完善度差的缺陷。

二、财产保险中保险利益问题的解决建议

我国法律领域应通过明确概念界定、明确利益主体、规范利益范围等方式，解决保险利益中存在的问题：

（一）明确概念界定

保险行业具有变化速度快的特点，新的保险类型，一直处于源源不断的产生的状态。为确保保险业务能够有效完成，保险行业通常会通过签订保险合同的方式，明确各方的权利与义务。保险合同的签订及终止，需以保险利益为核心而实现。而保险利益，则属于法律领域的主要名词之一。因此，我国法律领域，必须明确保险利益的定义。同时，将保险利益这一概念，从经济概念，上升至法律概念，以减少财产保险中的争议。

（二）明确利益主体

利益主体不确定，容易导致财产保险纠纷产生。根据我国《保险法》的规定，投保人或被保险人，应为财产保险的利益主体。从投保人的角度分析，投保人虽为保险的主体之一。但在保险利益生效时，却无法享受保险合同所带来的利益。可见，投保人与合同标的，并不存在利益关系。因此，考虑到实践问题，将投保人作为保险利益主体，存在较大的不合理性。因此，建议财产保险领域，将被保险人视为保险利益主体，以便于理赔。

（三）规范利益范围

规范利益范围，是提高我国财产保险行业发展规范性的主要途径之一。我国《保险法》已经认定了保险利益的合法性，且承认了保险利益的经济性特点。但法律仍指出，保险利益范围的确定，需根据所签订的合同而进行。由于保险行业内，保险利益享有者的数量具有不确定性。因此，上述规定的可操作性较差。建议我国法律领域，能够从财产保险的角度出发，列举典型的保险合同，同时，确定其保险利益范围，以尽可能的降低保险纠纷的发生几率。

（四）完善利益转移

保险利益转移，与保险标的转移，存在一定的联系，前者的主要目的在于转移保险金的享有权。如保险标的与保险利益相伴随而产生，合同的公平性，则很难体现。如保险标的与保险利益无伴随性，保险利益的转移，则必须经保险人同意后方可实现。此时，转移过程中的交易成本，必然有所提升。对此，建议我国法律领域，从补偿的角度出发，对法定转移的问题作出规定，避免不当得利问题发生，使财产保险中的保险利益问题得到解决。

三、结论

综上所述，当前，我国财产保险中，关于保险利益的概念及范围等的界定，仍存在一定的漏洞。为提高保险行业发展的规范性，我国法律领域，应将保险利益的概念，上升为法律概念。将被保险人，视为保险利益主体。在此基础上，规范保险利益范围，减少保险纠纷。明确法定转移问题，避免不当得利。最终使我国的保险行业，能够得到更加快速的发展。