我国中小商业企业如何利用保险保障产品销售分析

朱仁伟

摘 要：中小企业在我国经济发展中占有至关重要的地位。中小企业财产保险作为中小企业风险管理的一种有效手段，能否充分发挥应有的风险保障作用，直接影响中小企业和我国经济的未来发展。本文通过分析我国中小企业财产保险市场现状，针对其中存在的问题提出相关对策。

关键词：中小企业；财产保险；现状对策；发展状况

一、前言

中小企业发展是政府十分关注的问题，但近些年来，由于人们滥用自然资源，环保意识薄弱，造成自然灾害屡次发生，有很多企业在灾害来临时蒙受巨大损失。很多大型企业凭着自身长期积累的资源优势获得自救机会，但对中小企业来说，有可能就是将企业推入绝境的致命一击。此时，财产保险就显得尤为重要。企业管理和政府决策者应根据市场经济规律和企业实际情况，制定贯彻财产保险相关程序和规定，这也是企业战略的一个重要部分。中小企业能够在财产保险市场上做到游刃有余，达到自保和发展的积极后备力量，是维持其发展的必备要素。

二、财产保险在企业管理中的重要性

对企业来说，自然灾害和意外事故发生是不可避免的，其往往给企业造成不同程度损失。据资料统计：每年都有很多企业因为自然灾害和意外事故而遭到严重破坏。然而这类来源于市场之外的风险因素，通常是不可预测的，正是由于其不可测性，而对资本实力较弱的中小企业更具杀伤力。企业财产保险无疑是解决此类风险的一个重要手段。企业财产保险意义就是企业通过较低的资金投入，换取更多精力集中在企业主营业务上，将企业遇到的保险责任范围内的损失转嫁出去。所以，从某种角度上来说，企业财产保险也是社会分工的体现。企业仅负责向保险公司投保，保险公司负责聚集资金组织补偿，将个别企业风险分散至所有投保人，与此同时，利用自身防灾防损管理经验，为企业组织安全生产提供专业建议，帮助企业将其资金、人力更好地投入到企业本身擅长的专业生产和经营中，以此来提高企业经济效益，进而提高整个社会效益水平。

三、我国中小企业财产保险市场的现状

中小企业主要是指与所处行业大型企业相比，在人员规模、资产规模和经营规模上都比较小的经济单位。目前，我国工商注册登记的中小企业所占比例在99%以上，其产值、纳税等经济数额占极大比重。中小企业由于资金等原因，运营过程中常遭遇很多风险。其抗风险能力较差，往往不能通过建立自保基金和自保公司抗击风险，这便使得财产保险成为中小企业最为重要的风险管理工具。我国企业财产保险市场虽容量大，但实际参保的企业数量却很少，具体到中小企业，参保数量更是寥寥无几。造成这种现状的原因包括两方面，一方面是企业自保意识不强，人们往往具有一种侥幸心理，认为最坏运气总不可能降临到自己身上，因此不愿意把自己的资金投入到保险公司；另一方面，保险公司对于这一险种的开发推广不到位，长期以来把这一对企业十分重要的业务放在次要地位，没有切实履行自己为国民经济保驾护航的责任。就我国中小企业财产保险市场现状来看，财产保险在我国国民经济、社会安定等应该发挥社会职能功效的地方，还有很大开发空间。

四、造成我国中小企业财产保险市场现状的具体原因

1.从政策角度分析

造成我国中小企业财产保险市场现状原因从政策角度大致可分为三个：（1）我国缺乏对中小企业保险的宣传和导向，造成产品供求双方脱节，信息不充分，需求严重无法被供给所满足。中小企业在我国市场上占据绝大多数的地位，但同时也正是因为其数目在我国过于繁多而缺乏国家和社会广泛关注，个别企业因为意外事故或是自然灾害等原因消亡并不会引起注意。因此，造成我国中小企业在财产保险这一块无法得到政府特别照顾；（2）中小企业保险产品缺乏行业政策支持，有些保险产品由于自身局限性，很难在没有政策扶持的情况下充当社会管理工具。中小企业资本是极其有限的，企业经营者往往都试图把每一分钱都用在刀刃上。因而，在没有一定政策支持下，企业往往很难投入资金在企业财务保险上；（3）保险市场需求者存在诚信问题。我国保险市场当前存在很大一个问题，即参保企业保险行为缺乏有效地管理，参保企业诚信度低，影响了保险产品供给积极性。我国设立了保险监督管理委员会对全国保险市场进行统一管理，并在保险会下设保险行业协会，来配合保险监管部门工作。这两个部门的保险市场监管职责均侧重于对保险经营主体监督管理。相对而言，缺乏对中小企业信用信息的管理。在实际生活中，有些企业为谋取自身利益而采用骗保方式来套取保险公司赔偿，由此造成很多保险公司对于中小企业存在一定程度上的不信任感，从而影响保险公司向中小企业推销财产保险的积极性，即影响保险市场供给。

2.从供给的角度分析

造成我国中小企业财产保险市场现状的原因从供给角度看大致可分为四个：（1）保险公司现行产品无法满足企业多样化需求。我国中小企业数量极大，产业形式多种多样。因此，决定了企业所面临的风险也是多样的，不同行业、不同规模、不同地理环境和贸易环境都会对企业造成不同风险。然而我国现行保险公司却没有针对各类企业可能遭受到风险而丰富、创新保险产品，以此制约了市场对其的需求；（2）我国中小企业数量过多，需求十分复杂，并且单份保单金额又比较低，而保险公司为其付出的人力、物力却并不少，因此便降低了保险公司对其开展业务的积极性；（3）根据以往数据可总结出，中小企业财产保险赔付率较高，而利润率较低，造成保险公司承保的积极性不高。公司成立的目的均在于盈利，因此，对一些自身风险较高，而保额又少的中小企业，保险公司宁愿舍弃，也不愿为挣一点小钱而担上不可预知风险。这也是保险公司一种规避风险的选择；（4）保险公司面临复杂市场环境。我国财产保险市场尚处于初级阶段，基于此探索快速发展阶段的保险经营主体众多，其主要竞争还在产品价格，这便使原本就不健全的中小企业保险市场受到冲击，想得到持久发展十分困难。

3.从需求角度分析

造成我国中小企业财产保险市场现状的原因从需求角度看大致可分为五个：（1）中小企业资金实力不足，缺乏购买财产保险能力；（2）部分企业存在侥幸心理，认为意外总不会降临在自己头上，并且过高估计自保能力，同时过低估计风险存在。因此，往往为节省资金而拒绝参保；（3）缺乏相关中小企业诚信信息以及逆向选择等行为，增加了保险公司市场参与的道德风险； （4）很多中小企业保险观念淡薄，对于保险功能、价格等并没有足够了解；（5）中小企业管理制度不健全、经营状况不稳等，从而使保险公司承保所需要的数据不真实、不准确，造成承保及理赔工作容易产生纠纷。

五、推动我国中小企业财产保险市场发展的对策

我国中小企业财产保险市场发展不健全，一定程度上体现了经济学中市场失灵概念。根据相关经济学理论，当有效需求无法得到满足而市场在较低水平徘徊时，往往是市场供给出现了问题。在此发展阶段，政府对中小企业财产保险的政策干预是十分必要的，政府政策对于保险经营性质、产品发展方向以及市场竞争状态都起着决定性作用。

以国家财政扶持推动中小企业财产保险市场发展

我国中小企业面临着资产数量多、分布区域广、气候条件多样、抗风险能力低下以及管理体制不健全等问题，而与之相对应的是其社会产值巨大，为社会提供了非常多的就业岗位，是国民经济的重要组成部分。因此，政府应当运用相关财政政策来支持中小企业财产保险市场开发，促进中小企业财产保险市场健康发展。下面针对财政政策提出几点建议：

（1）选择适当的政策扶持方式

针对国家财政对于中小企业财产保险的扶持方式，可借鉴近年来我国对于火灾公众责任保险的扶持工作。在此扶持项目中，由于宣传力度不够，很大一部分企业没有能够全面了解到保险工具重要性，并且保险公司在成本因素和市场偏好因素作用下，没有动力开拓中小企业市场业务。因此，在中小企业财产保险的扶持政策上，仅简单要求政府各部门给予配合是绝对不能够达到目的的。为此，建议政府可出台鼓励供求双方参保的其他非强制性政策工具来推动其发展。例如，在指定企业购买指定保险产品时给予一定的保险费用补贴、对于保险经营主体在经营指定产品时给予一定的费用补贴，还可利用税收政策，对于指定的保险行业、地区、产品以及参保对象给予一定比例的税收优惠。此外，地方政府也应针对不同行业采取不同扶持策略。利用财政来扶持中小企业财产保险市场的发展，需要相关部门支持，实质上还是要降低市场供求双方的交易成本，才能够刺激市场发展。国家财政政策的有效扶持，无论是对保险经营主体，还是参保企业发展都有很大促进作用。一方面，保险经营主体在政策扶持下降低了发展成本，利润空间得到提升，从而更有动力扩大其在宣传上的投入；另一方面，企业政策扶持降低了购买保险成本，从而提高其购买保险产品的能力。保险经营主体和参保企业的双方面发展促进市场交易规模扩大，促进供求双方平衡发展。

（2）建立统一的保险行业信用平台

建立统一的保险行业信用平台，有助于使参与保险市场主体信息透明化，从而促使供求双方信息更加对称。建立统一的信用平台，有助于促进保险公司提升自身服务质量，改善自身服务内容，同时有助于帮助参保企业完善内部管理制度，使其能够科学应对各种风险。我国保监局及保险行业为避免更多类似于价格战的恶性竞争，使保险经营主体可在市场竞争中采取理智行为，对保险经营主体的监管采取了信息披露制度，并且确保其在经营中可做到较大程度的诚信。对参保企业来说，同样应具有一套评价各企业信用情况的系统，以此来降低保险经营主体在核实企业信用状况上浪费的财力、物力和人力。建立统一的保险行业信用平台可分为三步进行，第一步，应当确定企业保险信用信息平台执行主体，根据我国实际情况，由保险行业协会来担任企业保险信用信息平台的搭建者和管理者最为合适；第二步，应当确定企业保险信用信息平台的具体内容，具体包括：企业基本信息、管理状况、历年投保财产保险情况及赔付状况、在中国人民银行和工商行政管理局的企业信用信息基础数据、及生产经营市场环境状况；第三步，企业保险信用信息平台管理者应充当好保险经营主体和参保企业之间的桥梁角色。

六、结语

综上所述，中小企业必须清醒认识到财产保险的重要性，配合政府做好企业财产保险申报、信用制度建设，共同致力于维护中小企业的共同利益。保险公司也应迎合中小企业实际情况，丰富创新保险产品和服务，并且应放下对中小企业的固有成见，切实为中小企业着想，推出有针对性的行业财产保险规划，扩大保险范围、提升自身实力，优化对中小企业和就业者的服务。我国中小企业财产保险发展可借鉴发达国家优秀经验，并结合我国现实情况作出创新和发展。

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