大学校园网络借贷的现状及对策研究

姚 丹

（泉州经贸学院，福建 泉州 362000）

近几年，互联网技术越来越发达，互联网和金融的高度融合，使得互联网金融在现代社会中得到广泛应用。其中，互联网金融走进高校，校园网络借贷就是一个典型的例子。校园网络借贷是借助于互联网技术手段针对在校大学生发放小额贷款的新型融资模式。此种模式操作简单、方便快捷，在校园网贷平台，在校大学生只要提交资料给平台审核并支付一定手续费后，就能轻松申请到一笔信用贷款。这对于大学生中有着强烈消费需求的人来说很有吸引力。但是，由于大学生经济还没独立，法律观念不强，所以大学生的还贷和风控能力都很低。因此，大学生校园网贷存在很大风险，尤其是一些不良网贷平台的高利贷陷阱和非法催收欠款等乱象的出现，严重影响了高等院校的安定团结。近年来，在互联网金融监管趋严的环境下，对于校园贷的监管逐步加码[1]。因此，校园网贷问题已是我国高等院校必须重点关注的问题，整治工作迫在眉睫。

1 校园网贷的现状及原因分析

1.1 校园网贷的现状分析

大学生是个特殊的消费群体，经济没有独立，有强烈消费需求的人数较多。再加之现代社会是信息经济时代，手机电脑普及使用，“双创”的口号提出之后又在大学生里掀起了创业热潮。同学之间的交际往来更多，所以大学生的消费主要是用于手机和电脑等科技产品、同学之间的交际娱乐、创新创业等双创资金启动等。在这种情况下，校园网贷正好契合了大学生的消费需求，而且操作简便，所以很受大学生的欢迎。

从网贷平台角度而言，各网贷平台也意识到大学生是个潜在的顾客群，因此专门推出了为大学生设计的产品，如“58money”平台的“青春宝”、“中融宝”平台的“大学生消费金融”，其他平台的“助学贷”“创业贷”等，类似这些平台的产品都是针对大学生而设计的，他们通过赞助学校社团活动等手段来提高平台的知名度，通过各种宣传活动逐步渗透到各高校校园里的大学生消费群体[1]。同时各网贷平台流程简便，大学生只要把个人信息提交给平台审核，通过之后就可很快获得贷款，所以对于有着丰富潜在消费需求同时经济来源又不足的大学生来说，方便快捷的网络借贷是他们消费借贷的首选。

1.2 校园网贷出现不良现象的原因

第一，互相攀比的超前消费观刺激了大学生的消费需求。随着我国经济的发展，我国居民的收入水平在慢慢提升，“95后”大学生倍受家人宠爱，很多家长是尽力满足孩子的需求，基本是别人家孩子有的自家孩子也要有，所以容易促使现在的大学生养成互相攀比的消费坏习惯，从而容易滋生超前消费的观念。从整个社会来看，并不是所有的学生都来自富裕家庭，有部分学生即使来自贫困家庭，出于攀比心理也会千方百计实现这些高消费。盲目消费、享乐主义、用完就扔等坏习惯已成为当代大学生存在的普遍问题，由此而产生的互相攀比的超前消费观已成为大学校园网络借贷滋生的原因之一。

第二，不良网贷平台夸张宣传，导致大学生借款过度消费。当前，校园网贷平台为了在竞争激烈的借贷市场上抢得先机，首先走进校园进行业务宣传，而且宣传言过其实、避重就轻，对大学生强调网络贷款的好处，把网贷的利率及还贷结果都悄悄隐藏了。例如，平台在宣传内容方面，重点强调校园网贷的门槛低，无需提供任何抵押品。平台对借款人的借款资格没有进行严格审查，学生只要提供身份证和学生证就可在平台申请贷款，而且平台的贷款很快就到位，相当方便快捷。大学生一拿到贷款就可以消费，也没考虑偿还能力和利率的高低，无形之中导致大学生掉入过度借款和过度消费的陷阱里。

第三，大学生自身缺乏理财和信用意识。校园网贷在大学校园之所以能发展得如火如荼，其中一个重要原因是当前大学生普遍存在的“超前消费”理念，他们还没形成正确的理财观。其实，如果大学生能够合理使用这些网贷平台，这些平台对他们的消费是能够形成良性帮助的，但是，大多数大学生本身是提前过度消费，经济尚未独立，到最后往往无力偿还贷款，从而产生不良网贷问题[2]。据统计，大学生网贷的偿还方式大多是通过节省生活费或兼职赚钱或依靠家长，而这些偿还方式都不是很可靠，而且偿还速度慢，最后就会出现大学生在把贷款花完之后却无法及时还款的问题。这些都是大学生没能提前预想到的情况，他们爱消费、爱创业，却没有形成正确的理财观，这是导致校园网贷出现问题的直接原因。

2 防范不良校园网贷风险的对策

2.1 从家庭入手，家长应尽好监护人责任

学生的消费观主要是受家庭消费理念的影响。所以，家长有责任引导孩子树立正确的消费理念，在平时生活中以身作则，生活俭朴，对透支消费说不，在孩子面前树立正面形象，潜移默化逐步影响孩子。孩子出门在外地上学，家长应及时利用电话、微信等方式每天和孩子保持联系，随时了解孩子的生活和学习动态。在平时沟通中可向孩子提及网络借贷的危害，教育孩子有困难找家长，拒绝网络借贷。

2.2 从学校入手，学校应加强防范意识，加强学生的财经理念教育

第一，应大力加强大学生的财经理念教育和引导。在人才培养方案中设置的课程要渗透培养大学生财经素养，对学生加强管理，建立监督机制，普及金融常识，使之树立积极的理财观和消费观，远离网贷的诱惑。在财经理念教育方面，可通过组织班会、知识竞赛等丰富多彩的校园活动，使得学生明白网贷的害处，主动远离校园网贷。重点针对新生展开教育，因为新生刚刚从繁重的学习压力下解放出来，刚刚走进大学，精力旺盛，对大学里的一切事物都充满好奇心[3]。所以新生入学教育就应该把校园贷作为一个专题开展教育工作，防微杜渐，以防新生上当受骗。也可聘请当地银行机构的工作人员走进高校开讲座，宣传普及金融信贷知识，发放宣传材料，促使学生对网贷风险有进一步的认识。

第二，辅导员要更多关注特殊学生，比如家庭困难生。困难生家庭经济状况不好，平时家里每月给的生活费不多，加上网贷平台的虚假宣传，这些家庭困难生较容易使用网贷贷款。所以，学校仅仅教育学生要生活朴素、合理消费还不够，还要对困难生开通绿色通道，构建人性化的困难生资助体系，使得这部分学生能够真正地从身心得到人文关怀，安心学习。同时更多关注自主创业的学生。目前有很多高校都鼓励大学生自主创业，大学生创业成为一种趋势。很多大学都设有创业导师，指导学生创业。大学生创业之初主要面临的是资金短缺问题，创业导师在指导的过程中要告诫学生不要通过网贷平台来筹资，而应带领学生仔细研读政府的有关扶持创业的政策，用政策来带动创业[4]。也可带领学生参加各种创新创业大赛，努力取得比赛的好成绩来争取风投公司的风投基金，把创业风险控制在可控范围内。

第三，学校可与政府联手，加强监管，规范违约处理机制。从学校角度而言，一开始，网贷业务走进大学校园并未引起校方的注意，随着不良网贷问题出现得越来越多，校园网贷的风险也逐渐浮出水面。所以，各高校要重视校园网贷问题，对校园网贷加强监管。各高校可线上线下相结合来加强监管。一方面，高校可实施线上监管，注意各网贷宣传平台的动向，一旦发现有不良倾向，及时给予处理；另一方面，加强线下监管，不允许任何一家网贷平台走进学校对学生进行现场宣传，清理整顿校内外周边环境，清除各网贷平台张贴在校园各处的宣传海报，不许任何人在学校内开展网贷的宣传及代理业务，如若查实，严肃处理。尤其对个别以提供赞助为名赞助学校一些社团组织活动的赞助商更应高度警惕，相关教师若发现名为赞助实为校园贷的网贷平台，必须严词拒绝并向学校中高层汇报，从源头上控制，才能把校园网贷平台拒之门外。

从政府角度而言，政府应加大治理力度，以维护大学生的利益和人身安全。政府应联合金融、公安等多个部门来对非法网贷行为进行治理整顿，完善有关网贷的法律法规，提高网贷的门槛，打造优良网贷发展环境。同时，政府部门还要加快对校园网贷监管的步伐，对平台中的所有违法行为零容忍，坚决予以打击。

3 结语

改革开放以来，我国经济高速增长，综合国力和人们生活水平逐步提高，大学生的校园生活越发丰富多彩，面对的诱惑也越来越多。而大学生经济尚未独立，各网贷平台虚假夸张的宣传，刺激了大学生潜在不理性的消费需求，从而导致一系列不良校园网贷的发生，造成恶劣影响。所以，政府部门要加快对校园网贷监管的步伐，坚决予以打击平台中的所有违法行为。高校对校园网贷要引起足够重视，对校内外的环境进行清理整顿，还校园一个干净安宁的环境。同时，构建家庭困难生资助体系，对困难学生积极帮扶，让他们安心完成学业，并且经常开讲座为所有学生普及金融知识，教会学生学会拒绝诱惑。家长要以身作则，不把超前消费观念灌输给孩子，帮助孩子形成正确的消费观，养成勤俭节约的好习惯。只有在政府、学校、家庭三方合力监管教育下，大学生校园网贷行为才会慢慢减少直至消失。