陕西长银消费金融有限公司运营现状分析与对策建议

刘月

摘 要：我国消费金融市场总体发展较为平稳，业务规模稳步扩大，已逐渐成为我国实现普惠金融目标的重要载体。但消费金融公司仍处于起步阶段，各公司都还在摸索适合自身的运营模式。由于市场竞争日益激烈、金融创新迟缓导致消费金融产品同质化现象依旧存在，行业内部迫切需要探索出一个成熟模式。因此，本文研究消费金融公司运营模式，以期为国内消费金融行业提供借鉴，具有重要的现实意义。

关键词：消费金融公司 运营模式 消费信贷

中图分类号：G431 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2018）10（a）-0235-03

1 公司概况及运营现状

1.1 公司概况

陕西长银消费金融有限公司是经中国银监会批准设立的全国性非银行金融机构，总部位于陕西省西安市，成立于2016年11月，注册资本金3.6亿元。在我国经济新常态下，消费金融将成为中国经济增长的新引擎，整个消费金融行业正迎来黄金发展期。陕西长银消费金融公司按照中国银监会许可的业务范围面向全国展业，以信用方式为主，依托线上线下相结合的业务模式，发挥单笔金额小、审批速度快、服务方式灵活等特点，为全国客户提供高效优质的消费信贷服务，以此为消费者带来全新的消费体验，践行普惠金融，致力于打造全国一流的消费金融服务企业。

陕西长银消费金融公司目前的产品涉猎范围有：发放个人贷款；接受股东境内子公司的存款；发行金融债券；接受金融机构在境内的存款；在境内市场的同业拆借；咨询并代理与消费金融相关的业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品；固定收益类证券投资业务以及经银监会批准的其他业务。

1.2 公司运营现状

陕西长银消费金融有限公司采取手机APP+场景的运营模式，让客户通过手机客户端填写个人资料申请贷款，得到现金后用于日常生活消费。简单来说就是将消费者的消费借款以未来应收账款的形式转让或出给长银平台，长银将其进行打包并包装成互联网理财产品，提供给投资人进行投资。

由图1可知：陕西长银消费金融有限公司投资标的主要以6～12月的中长期标的为主，以3～6月的短期标的为辅，而不足3个月的较短期标的和12月以上的长期标的很少。

由图2可见，陕西长银消费金融有限公司的平台标的金额几乎都是0～20万元。

由图3可见，陕西长银消费金融有限公司的业务类型比较单一。

由图4可见，陕西长银消费金融有限公司自2015年12月至2018年2月，按月观察其预期利率稳定在6.5%左右。

由图5可见，陕西长银消费金融有限公司自2015年12月至2018年2月，按月观察其平台成交量在2016年12月和2017年1月较多，最高达3300万，而在2018年2月，成交量急剧下滑，降到不到1000万。

2 陕西长银消费金融有限公司运营存在的问题

目前，陕西长银消费金融公司所采用的以个人消费贷款为主，其他产品如债权、中间代理业务、同业拆借为辅的运营模式中，其发展优异的还是在于个人消费贷款。目前，该公司运营模式存在的问题如下。

2.1 市场竞争力弱小

近年来，我国消费金融公司增长层出不穷，陕西长银消费金融公司目前面对的市场竞争力巨大。与之对等的多家消费金融公司，比如人人贷、宜人贷等，其运营模式与其类似，经营范围也大同小异，在此竞争的基础上，陕西长银并没有表现出实质的不可代替的特性。

2.2 政府政策打压

2018年央行开始正式整治各种不良网贷，大力打压各个P2P平台，这使得目前的P2P平台发展受到限制，并不能健康发展下去，虽然陕西长银消费金融有限公司并不属于央行打压的范围之内，但其发展也受到了影响。

2.3 风控系统不够完善

目前的现有P2P公司，其对于客户的风控主要来源于同盾等网络征信平台，并不直接挂钩于银行的征信系统，陕西长银消费金融有限公司亦是如此，这就使得其在风控审核时，并不能完全地把控到每一个客户的征信系统，而一旦风控把握不好，那么就会形成坏账、赖账，给公司带来损失。

2.4 客户群体大众化，比较单一

目前市場现有的P2P平台的锁定客户目标都是城市的普通工薪阶层，在众多平台互相竞争拉拢客户的条件下，陕西长银与其他平台自身条件一般，并无客户非选其不可的理由，那么在一定条件下就并不能保证客户群体的稳固性以及庞大性。且陕西长银在选择客户时与其他P2P平台一样，忽略了一个盲区：农村客户群体。

2.5 法律监管意识薄弱

在法律监管方面，陕西长银并未做出明确且严厉的一个法律监管方向与备案，这就有可能导致公司在以后的发展中，或可能出现与第三方的黑幕交易，损害公司名誉，造成公司损失以及更严重的法律责任。

3 陕西长银消费金融有限公司加强运营的对策建议

3.1 贷款阶梯式利率

对于纯白客户、老客户以及逾期客户分3个段位的不等利率，尤其是逾期客户，陕西长银应在考察合格之后，确定放款应收取一定比例押金，在客户无逾期还款的条件下予以退回押金，这样可以在逾期客户一旦再次违约时，减少公司损失。也能在一定程度上对于其他平台拒收的客户形成一个吸纳，扩大客户渠道。

3.2 完善风控系统

陕西长银现有的风控系统，都来自于互联网的同盾之类的信用评级平台，对于拥有较完善的银行征信系统，目前尚未有P2P平台能介入并加以利用，毕竟在一定程度上，P2P平台与银行的贷款形成了竞争形势。因此，组建一个专门与银行对口交谈的“银行交涉部”就很有必要，主要就是负责公司的风控流程与银行的链接，并在基础上，对于银行拒绝放贷的人，予以再次审核，一定程度上满足客户需要。这也就做到了陕西长银与同类P2P平台之间竞争的一个特性与不可替代性。

3.3 扩大客户群体

现有的消费贷款主要针对于城市工作人群以及大学生群体，且在银监会目前整治大学生贷款平台之时，大学生客户群体已经大幅减少。因此，市场上可以寻找的客户群体就变成了工薪阶级，而各大P2P平台的崛起，势必就导致了各大平台的客户资源的交错与争抢，在一定程度上就瓜分了现有的客户群体，使得公司利益来源变小，那么在此基础上，要把客户群体扩大，目光应该延伸到现在的P2P平台并未注意到的农村群体上面，陕西长银就要制定一套专为农村客户群体服务的贷款政策，以及制作一个针对农村客户群体的风控系统的检测方向。

3.4 加强法律监管

陕西长银公司应在内部成立一个部门，专门负责与银监会的沟通，并全面配合银监会的监管。除此之外，还要加强监管与本公司合作的其他单位，防止骗贷、虚假资料和黑心贷款中介，最大限度地做到内部流程的公开公正化。

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