我国商业银行在大数据时代面临的挑战及对策

2018-03-04张皓

商场现代化 2018年24期

张皓

摘要：近几年随着互联网技术的不断发展，在互联网背景下产生的大数据已经深入到人们的日常生活中，社会公众的经济生产活动和方式有了很大的改变，大数据迎来了爆炸式的发展，这对我国传统金融体系造成了很大的冲击，商业银行作为我国金融体系的核心部分，能否在大数据时代下化挑战为机遇，是商业银行能否成功转型和继续前进的关键。本文通过对我国商业银行在大数据时代下发展现状进行分析，并提出商业银行在大数据时代背景下所面临的挑战及对应的发展策略。

关键词：大数据时代;商业银行;挑战;策略

一、引言

随着我国经济的飞速发展，互联网金融和大数据的应用也越来越频繁，这使我们的生活不断趋于信息化、网络化和科技化。随着人类社会经济活动走向数字化，我国商业银行的传统发展模式已经不能完全满足人们日益增长的多样化需求。在大数据信息化时代下，我国商业银行的转型发展刻不容缓，我国商业银行要有效地运用大数据技术为银行创新业务和创新服务模式，使之更能适合当代社会经济的发展模式。如何利用大数据解决我国目前的经济发展问题已经成为了我国未来发展的主要趋势，而商业银行如何利用大数据进行转型变革已经成为金融行业发展的关键。

二、大数据时代

大数据是互联网时代的典型特征，是高科技时代的产物。大数据时代有着大量、高速、多样和有价值的资料，大数据不再是局限于随机抽样，而是对全体数据进行提炼，使所有数据都变得有可测性和可处理性。大数据时代为我国互联网金融的发展提供了更多的可能性，要想大数据也能为我国商业银行所用且从中获得更加详细、丰富及更有价值的资料，我国商业银行必须正确使用大数据，对处理数据模式进行创新。

三、在大數据时代下我国商业银行的发展现状

现如今大数据时代发展逐渐加快，而我国商业银行追赶大数据时代发展的步伐从未停歇，但在大数据时代背景下，我国商业银行在快速发展的同时也存在着许多问题。

1.我国商业银行在大数据下的发展

（1）借助大数据全面了解客户

我国商业银行可以通过在银行内部的各项数据全面分析客户的主要产品需求、风险承受能力、信用程度以及客户潜在挖掘性，根据客户的这些特征为客户量身定制优质的产品和服务，从而提高客户对我国商业银行的满意度及认可度。

（2）借助大数据了解市场

大数据的发展核心是预测，利用大数据可以引导商业银行科学稳健地发展。我国商业银行可以通过大数据分析，了解市场运营状况，分析判断自身发展的优势和劣势，了解自己在市场上扮演何种角色，预测我国商业银行未来可能会遇到的各种风险，从而制定我国商业银行未来应该采用的发展策略。

2.我国商业银行在大数据下发展存在的问题

我国商业银行的自身数据量庞大，但处理难度巨大。我国商业银行由于其业务的性质，有很大的客户群体，不同客户群体有着不同的需求，不同的需求应对不同的产品，因此我国商业银行掌握的数据量很大，但由于数据过多，再加上我国商业银行没有完善的数据处理机制，使得信息处理越发困难，数据的质量较低，我国商业银行没有充分发挥数据的优势。另外一方面，相较于互联网金融来说，我国商业银行的数据信息系统相对不够完善，信息量的相对不足也会导致商业银行无法全面了解金融行业的状况和客户的需求。

四、我国商业银行面临的挑战

1.产品服务创新

产品服务是指我国商业银行为客户提供的各种金融产品和金融服务。在大数据时代，尤其是在我国经济发展快速的时代，人们对于产品的多样化、个性化和丰富性的要求也会更高。我国商业银行传统的产品服务已经不能满足人们的各式各样的需求，再加上我国商业银行的产品服务创新体系不健全，金融产品同质性大，并且行内人员素质不够高，我国商业银行正在面临着产品服务创新的挑战。

2.业务经营风险

业务经营风险是指我国商业银行由于操作失误或是管理不善引起的风险。大数据时代一方面要求员工具有很高的金融素质;另一方面要求我国商业银行必须要以数据分析为基础去全面了解客户的特性，为客户提供更全面的服务，转变业务经营模式，降低业务经营风险。

3.客户信息安全

随着互联网的快速发展，社会公众的信息暴露越发严重，这严重影响了客户的日常生活，并且损害了客户的利益。尤其在大数据时代下企业收集了客户的多方面信息，如果信息处理不当，一旦泄露就会对客户造成不利的影响。客户信息是否安全涉及到一家商业银行是否可靠，也关乎着客户对我国商业银行是否有信心，因此，我国商业银行的客户信息安全在大数据时代下也经历着挑战。

4.可持续发展

商业银行的可持续发展是指商业银行现实的发展能够满足现实的需求的同时在未来也能保证安全可靠的经营下去。我国商业银行不能只着眼于当前的利益，更应当注重今后的可持续发展。大数据时代下要求我国商业银行要跟上时代的变化，积极做出数据化的应对。如果只是专注于传统的经营模式，这不仅不能保证现有的需求，更不能保证我国商业银行的可持续性。

5.商业银行的盈利性

随着大数据的发展，商业银行的客户逐渐减少，商业银行的盈利性也在降低。例如和大数据相结合的互联网金融产品余额宝的出现，更加贴合客户的需求，使得很多客户不是更关注于商业银行的传统理财产品，同时一些网上存贷款业务的出现，也使得我国商业银行的盈利性受到了一定的挑战。我国商业银行应该更加注重于大数据的开发和运用的过程，即使过程中可能会消耗不少的成本，但我国商业银行能够对大数据运用得当的话，可以提高我国商业银行的运营效率，降低经营和管理风险，从而提高资产的质量，能够更好的吸引客户。大数据时代下我国商业银行的盈利性正在经历很大的挑战。

五、商业银行在大数据下的发展策略

1.建立健全的数据处理机制

建立健全的数据处理机制是银行安全有效利用大数据的基础，是商业银行快速稳健的对数据进行分析、整理和优化的前提。首先，建立健全的数据处理机制首先要广泛收集数据，商业银行虽然有庞大的客户群体，但是远远不及互联网金融的数据，因此需要不断地扩大商业银行自身的数据库系统;其次，加强处理数据的技术，完善数据处理系统，收集后的数据要想能够得到有效地利用，就必须有完整的数据处理系统;再然后建立信息安全保管机制，数据通过处理后必须要保证数据的安全性，这关系到我国商业银行在利用大数据的过程能否安全的进行;最后合理地储存和管理所收集的数据，做到的有据可查，有据可比。

2.全面利用大数据，改变传统经营模式

传统的经营模式已经不能完全适应大数据的发展，我国商业银行应该多运用大数据对客户进行全方面的分析，了解客户的兴趣爱好、购买能力和风险承受能力等，对客户进行分类，针对不同客户群体的需求创新生产不同的服务和产品，进而满足不同客户的个性化和多样化的需求。同时对市场进行划分，针对不同市场我国商业银行可以开展不同的经营策略。积极开展手机银行和网上银行等营销方式，充分利用互联网金融，例如个人理财、各种存贷款业务等运用手机银行和网上银行办理的方式，简化业务办理程序，提高办事效率，满足客户的心理需求。我国商业银行还可以建立并且完善绩效机制，促进银行的良性竞争，使其在竞争中不断进行升级。

3.并购重组，提高盈利性

对于盈利性较差的商业银行，如果不能抵住大数据冲击，造成经营成本过高、盈利性过低的状况，可以考虑并购重组。并购重组是企业资产结构、股权结构和内部结构发生变动的重要方式，并购重组可以增加商业银行的可盈利性，提高商业银行的风险防控能力，改变商业银行的资产结构和优化资产质量。

4.商业银行数字化

数字化就是把信息转为数字然后利用计算机统一处理的过程。当今社会大数据、互联网及云计算等的迅速发展，商业银行的数字化转型迫在眉睫。商业银行的数字化转型可以提高商业银行的运转效率，促进商业银行新的运营模式的产生，加快商业银行转型的步伐。

5.与互联网金融合作

商业银行有浓厚的发展背景和强大的客户群体，同时还具有浓厚的资金和强大的防控风险的能力。而互联网金融有着大量的数据和越来越受客户喜爱的产品，我国商业银行可以通过和互联网金融共同合作，发挥各自的优势，共享资源，共建信息平台，从而实现共赢。同时可以结合现代科技，共同建立安全高效可靠的金融体系，如建行的智慧柜员机和善融商务等，进一步加大对客户的吸引力。

六、总结

近几年我国商业银行在应用大数据上取得了较大的进展，但相较于发达国家的商业银行来说还有很大的距离。大数据时代对于商业银行来说既是机遇又是挑战，我国商业银行只有不断了解和运用大数据，改变自身发展方式，加强自身的竞争力，才能持续地保持在金融行业的领先地位。同时，我国商业银行也可以关注其他国家的商业银行在大数据时代下的发展对策，借鉴其发展经验，并结合我国经济发展模式和银行自身的发展情况，顺应时代的潮流，紧随时代的发展，紧密联系大数据，深度运用大数据，从而促进我国商业银行的转型及深度挖掘我国商业银行的发展潜力。

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