场景消费下新零售企业消费金融发展可行性探究

江暮红

内容摘要：随着我国社会经济的不断发展，国民经济实现了显著增长，消费者的消费理念和消费水平都有了长足的进步，消费能力不断提升、消费需求不断增长、消费潜力不断释放，我国零售产业出现了新的发展趋势，“新零售”正在蓬勃发展。同时，消费金融领域也迎来了爆发式增长，消费金融赋能零售产业的趋势愈加明显，消费者、商品以及消费场景都发生了翻天覆地的变化。在这样的形势下，分析和研究场景消费下我国新零售企业消费金融发展的可行性十分必要。本文在对消费金融含义和发展现状进行简要阐述的基础上，对场景消费下新零售企业消费金融发展的可行性进行了系统性分析，并从三个主要方面指出了其发展对策和路径，以期能帮助新零售企业在当前消费金融新形势下提升整体竞争力。

关键词：场景消费 消费金融 零售企业 征信体系 可行性研究

研究缘起

消费是支撑我国社会经济发展的“三驾马车”之一，它在我国国民经济中扮演着非常重要的角色，但是现阶段我国经济长期存在的问题是，消费在国民经济中贡献率不足，所以刺激国民消费、升级经济发展模式和结构是改善当前消费现状的重要举措。尤其是在2008年经济危机中，我国经济发展的结构框架劣势更加明显，因此将消费作为我国国民经济的主要推动力量是十分正确的选择。为了扩大内需，加快经济发展模式和结构转型，我国政府在2009年开始试点消费金融公司模式。随着互联网及其他经济发展方式的出现和发展，消费金融领域取得了长足进步和发展，并进一步开拓出了新的发展途径和发展渠道。同时，伴随消费金融的迅猛发展和消费者消费需求的增长，以线上线下全渠道的深度融合、数字智能化门店、多功能体验式店铺、线上引领线下为特征的“新零售”开始出现并蓬勃发展，整个零售产业出现了新的发展趋势。实际上，在消费金融同新零售产业进行结合之后，消费者、商品和消费场景都产生了巨大的变化，以往的标准化商品开始向定制化商品转变，消费者向体验场景回归的意愿也愈加明显，新型场景化零售企业也随之诞生，并成为现阶段各资本和技术争夺的热点。

由此可见，在当前的场景消费视角下，对新零售企业消费金融发展的可行性进行研究和探索是十分必要的，这不仅有利于消费金融内涵的拓展、激发消费金融市场的发展潜力、刺激内需及消费，同时也有利于我国新零售企业在消费金融风口时代到来的新时期，及时把握住发展新机遇，提升消费场景体验和整体竞争力。

消费金融概述

（一）消费金融的概念及内涵

消费金融就是指为居民个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务。与国外发达国家相比，现如今我国消费金融还处于发展初期，截至2016年，我国消费金融的市场规模在GDP中所占的比重还不及美国的三分之一，如图1所示，2016年我国消费信贷规模在社会总消费中所占比重为20%，低于美国的28%和韩国的41%。但是随着我国经济的发展以及居民消费水平的不断提升，来带动内需和消费增长，未来我国消费金融领域的发展潜力将进一步得到释放，消费金融市场将会进一步发展壮大。

如表1所示为当前我国消费金融市场代表性公司对比，从表1中可以看出，现阶段我国消费金融市场的参与者主要分为三个主要类型：一种是由商业银行或金融机构发起的金融系，主要优势是后备资金相当充裕、有着十分深厚的客户积累；一种是由产业集团发起的产业系，其在产品设计和消费场景方面有得天独厚的优势；一种是由电子商务企业发起的电商系，它们的优势在于大数据积累以及消费金融客户的转化。零售企业在消费基础、消费数据积累及消费场景入口等方面具备发展消费金融的先天优势，因此在场景消费下，新零售企业发展消费金融，不但能够为自身企业寻求新的利润增长点，还可以最大限度地拉动内需和消费，拓展零售企业的业务规模和渠道，增加场景化消費体验，从整体上提升新零售企业的市场竞争力。

（二）消费金融的发展现状

传统消费金融稳步发展。与我国当前消费金融发展还处于起步阶段不同，海外发达国家的消费金融领域经过较长时间的发展和积累，已然形成了比较完善的消费金融制度模式，建立了较为健全和完善的消费金融相关法律体系和比较完备的个人信用系统，以及完善的消费金融市场监督管理系统。当前我国消费金融发展刚刚进入正轨，消费金融市场运作体系正在按部就班的构建中。从2000年开始，我国引入了住房贷款和个人消费贷款等消费金融制度体系；2009年政府制定相关政策，在北京、上海等地开始试点消费金融公司运营模式，并在2012年底进一步取消了消费金融公司的所在地限制，增加了部分试点城市；到2015年中期，经国务院批准，消费金融公司的限制全面放开，开始面向全国推广，这一举措进一步明确了消费金融在消费市场的助推器作用，对改进和完善现阶段我国的金融体系建设有十分重要的推动作用。北京北银消费金融公司成立于2010年初，是我国第一家消费金融公司，其他试点城市的消费金融公司紧随其后成立，从2015年起一些民间消费金融公司开始出现，尤其随着创业浪潮的兴起，一些创业型的消费金融公司开始崭露头角。传统消费金融公司自成立至今，其发展壮大经历了相当长的一段时期，由一开始只能在试点城市建立到后期推广至全国，在这个过程中，消费金融公司的成立门槛逐步降低、经营品类和经营范围不断增加，消费金融体系和制度建设不断完善。

互联网消费金融迅猛发展。所谓互联网消费金融，可以从广义和狭义两个方面来解读。广义的互联网消费金融主要以在线支付和网络理财为代表，这些消费金融种类在我国较早出现，自2005年开始以支付宝为代表的在线支付机构开始出现，截至2016年底，我国已经有超过400家在线支付机构。从2007年网络贷款引入中国开始，到2016年底我国网络贷款规模达到了9761亿元。与此同时，随着互联网、大数据以及消费金融在我国的进一步发展，各类网络理财和贷款产品都得到了迅速发展。狭义上的互联网消费金融主要以互联网消费信贷为代表，这也是现阶段互联网消费金融的主流模式，此类互联网消费信贷模式主要以2013年开始出现的分期乐为代表，它们主要面向个人消费者，为个人用户提供免息分期付款服务。endprint

综上所述，现阶段的互联网消费金融已经从一开始较为单一的网络贷款不断拓展到如今的多元化、定制化网络信贷消费金融产品。与此同时，一些传统的消费金融公司也开始向互联网化发展，例如中银金融通过将线上和线下进行结合，线上同终端消费者客户进行对接，线下与中国银行等机构进行结合，将产品和服务拓展到全国二十几个省市，通过O2O发展模式将业务在全国展开。消费金融同互联网产业的有机结合，为包括工薪阶层、在校大学生等在内的各类消费者群体带来了高效、便捷的消费金融服务，极大的满足了消费者多变的消费需求。与传统消费金融公司相比，互联网消费金融在服务、效率及产品的创新性方面独具优势，这不仅有利于互联网消费金融业务的拓展，而且这种将线上和线下进行有机结合的O2O模式，必然会成为未来互联网消费金融发展的趋势和方向。

场景消费下新零售企业消费金融发展可行性分析

（一）场景消费为消费金融提供流量

随着我国消费升级和互联网的迅猛发展，新零售企业发展消费金融必然要与互联网进行结合。在互联网时代，用户流量才是决定新零售企业发展的命脉，但是在高新技术迅猛发展的移动互联网时代，流量的核心产生了转变，它不再受到传统网线和宽带的限制，现阶段的移动互联网流量，足够支撑消费者在互联网上做大部分事情，而能够影响流量的因素也从一开始的硬件设施转变为生活中的各种场景。正是移动互联网的出现，才带给消费者诸多的场景，将消费者的日常生活变得分散化和场景化。从一开始的由互联网宽带决定流量的时代，发展到现如今移动互联网由场景决定流量的时代，可以看出，任何一种商业模式要想取得成功，就必须有流量，而流量的产生必须由相应的场景来实现。因此，在场景消费视角下，消费场景必然会为新零售企业发展消费金融带来可观的流量，有流量才有生意，才能真正带动新零售企业更好的发展消费金融。

（二）场景消费为消费金融提供更大可能性

所谓场景，就是以消费者个体为中心，以消费者的消费需求为基础，由移动互联网设备器官化和社交行为化形成的深度重组，简单来讲，场景就是人的主观意识与移动设备和社交网络的有机结合。在以人作为场景的中心时，时间是一个极为重要的概念，每个人在每天的时间都是有限的，因此当涉及到消费场景时，其实就是指消费时间在消费者日常时间中所占的比重。比如在有限的24小时内，消费者在某一场景中所花费的时间越长，那么消费者在该场景中进行消费的概率就越大，所以零售企业如果能够主动增加零售场景，让消费者在自身企业的场景中花费时间变长，那么消费者在零售企业中购物的可能性就越大，消费者带来的价值就越大，场景消费为其发展消费金融提供的选择和可能性更大。

（三）场景消费体现消费金融的核心

金融最早产生在实业中，在实体经济发展过程中产生消费需求，由此带动了消费，产生了消费金融，因此消费金融的核心就是消费场景，要实现消费金融就必须为消费者建立一个合理的消费场景。坦率来讲，每一个消费者都有场景需求，但是不同的消费群体对场景的需求也不尽相同，比如女性群体对医疗美容有需求，愿意学习的群体对继续教育有场景消费需求等。对于有意向发展消费金融的新零售企业，在自己的经营品类范围内，一定要将企业产品与相应的消费场景进行有机融合，而不能将二者进行割裂。我国的消费金融发展才刚刚起步，还远没有达到能够脱离场景的程度。在现如今的场景消费时代，通过更多的建立消费场景，可以帮助消费者更加方便快捷的进行购物，同时可以有效提升消费者的购物体验。

场景消费下新零售企业消费金融发展对策

（一）积极探索多元化消费金融模式

在场景消费下，新零售企业消费金融发展并不是简单的、机械式的将消费金融同零售企业进行叠加，而是在为消费者提供优质、实惠的金融服务前提下，进行商业模式的重塑和整合，为更多的消费者客户提供更加方便快捷的消费金融服务。一方面，只有不断积极探索多元化的消费金融模式，才能更好的实现场景消费下新零售企业消费金融的发展，才能真正保持零售企业和消费金融的市场活力。另一方面，从消费者角度来看，只有积极探索多元化的消费金融模式，才能为零售企业的目标消费者群体，带来更好的购物体验以及更加方便快捷的消费金融服务，刺激更多的消费者选择消费金融产品。消费金融有多种发展模式，新零售企业应该根据自身特色，明确自己的目标客户群体，结合自身的特点和优势找出适合自身发展的消费金融模式。

（二）构建多元化征信体系

同传统的贷款不同，消费金融所涉及到的小额、短期贷款主要目标是为中低端市场提供分期服务，它的主要特点就是无需抵押和担保，可以更加方便、灵活、快捷的为消费者提供消费金融服务，但是这种无需抵押和担保的模式也让消费金融相比传统贷款风险更大。尤其是在当前我国征信体系建设不够完善、征信系统还未与零售企业进行有效对接的前提下，征信体系的不健全極大地影响和制约着场景消费下新零售企业消费金融的发展。虽然零售企业可以借助线上电商平台，获取消费者的购物数据并进行深入分析，针对消费者的消费记录、信用状况进行风险评估，寻找符合提供信贷服务的目标消费者，但是针对消费者的购物数据主要局限于某一个方面，要想对消费者征信状况进行综合评价，必须建立更全面、更精准的信用评分模型，这就需要更全面详实的征信数据。而现阶段零售企业采集消费者征信状况的渠道比较单一，一些重要的征信数据，比如税收、行政等都难以获取，因此场景消费下新零售企业要想发展消费金融，就必须构建多元化的征信体系，努力拓展采集消费者征信信息的渠道。

（三）加大消费金融在各场景消费中的普及力度

首先，努力拓展场景消费下消费金融在新零售企业中的应用领域，先明确新零售企业的定位和发展特色，然后理清消费金融在应用领域的拓展逻辑。比如，对专注妇婴产品的零售企业，可以围绕女性和儿童的消费场景进行拓展，增加场景消费体验，努力带动消费升级。其次，要加大消费金融在场景消费中的宣传力度。消费金融的普及和发展需要多方面的共同努力，从政府角度上讲，要积极鼓励和扶持消费金融，引导消费金融在各种消费场景中进行推广和宣传。一要从法律法规角度对消费金融予以肯定，二要制定相应的监督管理政策，加强对消费金融的规范和监管，三要支持和引导消费金融同消费场景进行有机结合，鼓励消费金融的多元化发展。这些手段的实施将会极大地推动消费金融理念在场景消费中的渗透和结合，同时有利于扩大内需、刺激消费，增加消费者对消费金融的接受程度。最后，对于新零售企业而言，要积极发挥零售企业在消费基础、消费数据积累及消费场景入口等方面的先天优势。将消费金融宣传融入到消费场景中，在消费者心中快速建立消费金融理念，增加消费者对消费金融的接受程度。但是要想从根本上改变消费者对于信用贷款的传统观念，就必须对消费金融产品和服务进行深度优化和创新，因此，可以从加强零售企业平台结构保障和进一步优化消费金融服务等方面入手。

总之，对场景消费下新零售企业消费金融发展的可行性进行探究是十分必要的。本文从三个层面对新零售企业的消费金融发展进行了解读，并从探索多元化消费金融模式、构建多元化征信体系、加大消费金融普及力度三个方面，提出了新零售企业的消费金融发展对策和路径。

参考文献：

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