邢台市银行与小微企业融资探究

王 娟

（邢台学院，河北邢台 054001）

一、邢台市小微企业融资现状

作为国民经济的重要砥柱，小微企业的发展情况直接影响到国民经济的健康发展，但是长期以来，小微企业融资难题一直是困扰小微企业发展壮大的重要因素。为此，社会各阶层不断努力，帮助小微企业走出困境。邢台市政府多次召开会议，出台多项政策措施，从多方面扶持小微企业发展，尤其把提高小微企业的金融服务作为重要工作之一。邢台银监分局将银行业对小微企业服务的完成情况与银行的绩效、高管评价、市场准入等方面挂钩，并按月监测，按季度通报。为银行业提高小微企业金融服务提供有力监督。

从银行方面来说，在各监管部门的积极推动下，各银行等金融机构不断创新金融服务水平，积极开拓小微企业服务市场，各种针对于小微企业的专营部门及其配套设施、制度、人员等逐步完善。为了更好提供服务，河北银行邢台支行还细分市场，明确区分小型企业和微型企业。各个银行通过摸索，正在经历从试点到全面推广阶段。邯郸银行、邢台银行、张家口银行等多家行积极借鉴吸收国外成熟的小微服务技术，并经过本地化改良，取得了积极成效。

在社会各界的共同努力下，小微企业融资难的情况得到了一定程度的缓解。目前，通过笔者走访调查了解到，小微企业资金来源主要有：向亲朋好友或者通过亲朋好友向第三方借钱，利率在10%、12%较普遍；向银行借款或者贴现票据；新投资者投入资金。企业短期借款或者长期借款占负债总额的比例不高，企业的担保与盈利能力仍然是银行首要考虑的因素。能享受到银行或者其他金融机构的金融服务、得到银行授信的小微企业比例仍然很低，小微企业融资难仍然是共性的难题。

二、小微企业融资困境分析

（一）担保资产与盈利能力有限

银行作为小微企业最主要、最普遍资金提供者，最关心的是能否及时收回借出去的本金及利息，所以，银行根本上最关心的问题就是小微企业有没有高质量的担保抵押资产，以及在使用资金的过程中是否能够盈利。然而小微企业尤其微型企业资产数量少，金额小是主要特征，再加上小微企业盈利模式单一，对某一种或者几种因素依赖程度很大，比如，盈利主要依赖某一个客户，一旦失去这个客户，盈利将非常不稳定。

（二）管理落后，信息不对称

部分小微企业管理理念相对较差，没有完整的内部核算系统。有些小微企业让记账公司代理记帐，只把与开票有关的业务记账，无票收入不计入账簿。有些小微企业甚至不设置账簿。在这种情况下，个人财产与企业财产分不开，但是一旦企业有大额债务的时候，企业又穿着有限责任公司的“防弹衣”。这也是银行贷款时主要顾虑之一。

（三）融资渠道有限

虽然政府高度重视，银监局大力引导，银行业专营小微企业的服务机构和各式各样的金融产品数量也越来越多，但是立体化、多层次的金融体系尚在摸索阶段。邢台市众多小微企业距离上市也差很远。主要的融资渠道仍然是依赖银行贷款，或者向亲朋好友举借。

另外，笔者走访了解到，一些需要资金的企业对于银行推出各种金融产品不了解，因此也没有考虑过相关的融资方式。

（四）银行金融产品同质化

目前，虽然各个银行都着力于金融创新，各个银行面对小微企业的服务各具自己的特点，但是，从本质上说，非常相似。银行面对小微企业没有与贷款价值相当的抵押资产，又不能保证盈利能力的情况下，都谨慎选择贷款客户。有些银行，比如“冀南微贷”是邢台银行引进世界先进技术，专门面向小微企业、个体工商户推出的贷款产品。其它银行也纷纷效仿，推出相似的金融产品。金融产品的同质化，不利于建立多层次的金融服务体系与金融创新。

三、对策

（一）“抱团取暖”

目前邢台市小微企业已经出现初步规模的集群化现象。在邢台地区，不同类型的小微企业分布具有一定的区域性。例如：清河羊绒产业近年来向产业集群方向发展，产业集聚度日益提升。羊绒生产已基本形成了专业化生产格局，大中户分梳山羊绒、小户分梳短绒、绵羊绒、牛绒、驼绒。出现了200多个绒毛分梳专业村，全县拥有梳绒机近2万台，从业人员达到10万人；宁晋电线电缆行业形成了从原材料生产到产成品销售一条龙的大型产业集群。清河战略性新兴产业特别是汽车及新能源汽车产业加速成长，新能源汽车全产业链条正在形成。邢台类似这样的产业集群还有宁晋的服装纺织、沙河市玻璃、邢台县西部山区农副产品、临西轴承、平乡自行车等。

这些集群化的小微企业，分布相对集中，要么生产类似甚至相同的产品，要么处于同一产业链上，他们彼此之间互相了解各自的情况，处于同一产业链的企业更是有合作关系。如果这些产业集群中的小微企业，在法律允许的范围内，在政府的有效引导下，结成同盟或者其他紧密的组织。组织成员内部互相拆借，资金富裕的企业出借或者以投资形式把资金注入给需要融资的企业，这可以有效解决小微企业贷款时由于财务资料不健全、或者信息不对称造成的融资困难，这种形式相比于去银行贷款，不但可以有效缓解企业“融资难”、“融资贵”等顽疾，满足企业自身经营的需要；而且节省很多交易费用，使得企业融资更具有效率。

（二）银行业应着力金融创新

为了解决小微企业融资难题，进一步着力加快金融组织创新，优化金融体系，引进或者设立专门服务于小微企业的服务机构，根据邢台市经济情况与小微企业的实际状况，量身打造金融产品，提高银行的服务水平。政府合理干预，有效引导，让类似于邢台银行的“冀南微贷”这样的金融创新产品在邢台遍地开花。“冀南微贷”定位于小微企业和个体工商户，区分小微企业与微型企业，服务范围涵盖诸多行业，贷款额度从0.5万元至200万元不等，期限一般为12个月，最长为3年，且还款方式灵活。除利息支出外，客户无需支付任何费用。一般情况下，只要求有稳定收入的个人提供担保即可，不必须提供抵押。这种便捷、高效、无杂费、无抵押的特点与小微企业融资特点十分吻合。

金融创新的另一个重要领域是利用互联网与大数据。互联网金融依托于信息技术、搜索引擎、社区网络和云计算等新技术，能够有效解决小微企业在融资时与银行间的信息不对称，降低融资成本，弥补银行小微企业贷款余额不足。

另外，银行可以与其他组织合作，以有效解决信息不对称问题，例如给企业提供开票软件服务的河北九赋软件公司、航天信息公司等组织。银行通过小微企业在本行的开户信息监测小微企业的资金流向、并与这些服务组织合作，了解企业的销售情况、市场状况等，进一步解决银行与小微企业之间的信息不对称问题，增加小微企业与银行合作的可能。

（三）政府积极努力缓解融资难题

目前，社会公开的信息平台（如河北省市场主体信息信息公示系统）能够了解到的信息十分有限。政府各部门应积极牵头进一步完善或者建立全新的信息平台，银行等金融机构掌握了公开、透明、完善的企业信息，能有效提高银行放贷效率。此外，政府或行业协会等有关组织应建立担保平台，用政府信用给企业提供担保，同时可设立风险补偿基金，通过政府增信来解决行业性难题，从而有效解决小微企业融资难问题。

政府各部门积极牵头成立帮扶组织，积极与企业对接，加快推动符合条件的小微企业进行股份改革甚至考虑境外上市。

政府积极组织有关部门，加大对小微企业融资相关知识的宣传力度，普及小微企业金融知识。笔者走访发现，目前还有相当一部分小微企业，对各个银行的贷款政策、金融产品等并不熟悉，互联网金融做为新时代产物，很多小微企业也从未接触过。更加谈不上给自己选择适合融资方式。因此，有关部门可以以合适的方式给所有的小微企业普及金融知识，贷款政策，以及目前适合企业的金融产品。积极引导小微企业发行短期融资券、集合票据等弥补银行融资不足。