浅析商业银行如何有效防控运营风险

□ 万亚红

一、商业银行运营风险管理的现状

商业银行的运营风险是指操作人员在业务办理的过程中对业务熟知程度低或操作失误，内控措施不完善或落实不到位，系统缺陷、外部欺诈、内部欺诈以及服务水平低下等原因可能对银行或客户资金财产造成损失的风险。商业银行对运营风险管理主要有识别、报告、控制、监督等几个环节，识别即对影响业务及经营管理活动的所有内外部风险因素及风险信号进行主动查找、甄别、提炼的过程；报告即按规定时间、路径和内容反映运营风险事件情况及运营风险管理状况的管理活动；控制即采取各种措施和方法，消灭或减少运营风险事件的发生的各种可能性，或减少风险事件发生时造成的损失；监督即监督管理岗位人员对运营风险进行监督管理的过程。

近年来，商业银行采用运营管理管控分离，实现业务流程再造，中后台业务大集中，运营风险集中监督监控，形成了“前台受理、后台处理；现场审核、远程授权；模型监测、核查确认”的运营管理模式。银行在日常运营过程中，如能事前就能识别风险，并采取相应的应对措施，就可以保证业务正常有序开展；反之，如未能及时识别或未能及时应对风险，就可能遭受风险，影响业务的正常发展。

二、商业银行运营风险管理存在的主要问题

（一）外部的欺诈行为。从各类案例中发现存在冒用他人信息开立账户、使用虚假资料开立账户、开户时经办人私刻印鉴作为预留印鉴等行为，犯罪分子有意利用银行内部的各类漏洞欺骗银行工作人员，达到犯罪目的。

（二）内部的不履职行为。银行每项规章制度的最后执行者都是人，少数基层员工风险防范意识淡薄，制度执行不到位。例如柜面员工未按规定审核有关支付凭证、印鉴，主管未对部分凭证、印鉴进行复审，非有权人办理的业务未通过各种方式进行核实，出售票据时未核对预留印鉴，不按规定履行对账等不履职行为都为犯罪分子提供了可乘之机。此外，基层人员容易将主要精力放在业务拓展、产品营销等方面，从而容易忽略风险防控方面。尤其是当风险防控与产品营销相冲突的时候，有时会存在风险防控让步的情况。殊不知，运营不出问题就没事，一旦出了问题，就是大问题。从近年来发生的一些案件中就可以看出一些端倪。

（三）未按业务操作流程办理业务。除了操作人员主观的不履职外，未按业务操作流程办理业务也会造成运营风险。如办完业务未让客户签字、客户在没有签字确认之前就将客户现金与其它现金放置一起、办理业务过程中穿插做其他人的业务造成串户等情况，都会形成柜面差错风险，造成风险事件。

（四）设备使用不到位或设备较落后。柜面人员对反假设备运用不充分、部分营业网点柜面人员不知道或者无法在设备中进行辨别、部分营业网点反假设备不齐全或设备损坏无法使用、犯罪分子了解反假设备的盲点进行有意避让、设备不记录冠字号码等情况，都是风险防控的重点。

（五）规章制度因素导致的操作风险。近年来，随着同业竞争的加剧，商业银行的金融产品更新较快，然而产品相配套的规章制度却未必能及时跟上，或制定的规章制度不完善不缜密，导致基层员工的实际操作存在风险。

三、提升商业银行运营风险管理能力的应对策略

营业网点是客户体验银行服务的基础平台，客户来银行办理业务，服务体验好，则客户会认可这家银行，也由此可能会成为该银行的忠实客户，相反则会造成客户的流失。从表面上来看，影响银行业务办理速度快慢的主要因素是流程的长短，而从实质上来看，这个流程的长短归根到底是由风险管理效率决定的，流程只是表象。因此，如何有效防控运营风险，提升服务质量，成为银行管理者一项亟待解决的新课题。

（一）完善信息系统建设，抵御外部欺诈。在科技发达的今天，提升风险管理效率显然离不开先进的信息技术。从技术的角度来讲，主要有两方面的因素影响银行风险管理效率：一是信息技术的先进性；二是风险管理规章制度与信息技术发展的匹配度。因此，商业银行一方面要加强内部控制建设，另一方面要加大银行信息系统的建设，建立完善的业务流程系统，减少业务系统漏洞。商业银行可以充分运用信息系统中先进的计量分析功能，开展各个维度的风险分析。如农业银行的监管平台，就是对系统进行实时监测，对有疑义的进行预警，然后进行核实，把控风险。另外，农业银行超级柜台的应用也极大地提升了客户的体验度，既能有效防控人员的操作风险，又能缩短客户的等待时间。

（二）强化人力资源管理，加强队伍建设。不管信息系统多么先进，它们都是人工开发、人工使用。因此，商业银行操作风险管理水平的高低仍然在于人。我国商业银行应重视风险管理专业人才的培养和引进力度。在银行的风险管理中最关键的是员工，员工在风险识别环节有着重要的作用。要提高风险管理效率就必须拥有一大批高素质的员工，员工的素质提升不是一蹴而就的，因此既要重视对现有员工的培训，又要重视培训效率。要通过集中学习的方式，让员工每个人提出自己的方法，形成共识，让每个参与者都在学习过程中做出承诺，形成氛围，形成习惯。

（三）加强绩效考核，提高员工业务精细度。银行从业人员，尤其是一线员工是一个比较辛苦的群体，工作时间长、指标压力大、各种新业务新产品培训多。商业银行可以通过加强绩效考核，完善激励制度，创造有利于员工施展才能的工作环境，使全体员工主观能动性得到充分发挥。例如对业务差错少的、服务评价高的柜面员工进行适当的奖励，并将业务差错率及服务满意度作为竞聘面试的参考条件。另外，对差错有明显减少或服务评价有明显改善的柜面员工也进行适当的奖励，并挂钩网点负责人及运营主管的考核，提升各岗位人员对运营风险防控的意识。

（四）加强现场管理，把握第一时间。基层管理者在员工办理业务的过程中，要加强审核、复核，不能流于形式，要按规定对重点业务进行审批与审核，负有监督柜员按规定对业务的审核审查与按规定操作的责任，同时还应具有“眼观六路，耳听八方”的本事，在柜面与大堂中第一时间发现风险隐患，第一时间制止，第一时间化解各类风险。营业网点的负责人、客户经理、大堂经理要善于识别异常客户，及时提示柜面人员防控可疑客户、账户、资金交易；同时主管、柜员将识别到的异常账户、交易及时提示负责人、客户经理、大堂经理防控异常客户。在客户信息保密的前提下，将有异常情况的客户及时通知上级行，由上级行通知其他网点进行重点防控与关注。

（五）加强创新，跟上科技脚步。长期以来，商业银行的产品设计、交易架构、服务流程都是以银行自我为中心的，客户的体验很差。为什么微信支付、支付宝能够发展得这么快，因为我们银行的产品、业务的流程设计离消费者太远了。因此，在这个高度信息化的社会，要重点发展线上金融，许多客户的业务都可以在网上银行、掌上银行中解决。要丰富商业银行线上结算产品和功能，丰富“三微”平台应用场景，开发适合中、小商户多渠道扫码收款的特色产品，加强第三方大企业APP与商业银行互联网渠道对接等方式，强化商业银行、微信、支付宝三大渠道聚合支付功能。

在竞争激烈的今天，只有正确防控风险，利用先进的信息技术，科学的经营管理模式，优质的服务和产品，才能为客户提供满意的服务，才能在竞争激烈的环境中立于不败之地。