县域移动支付推广过程中存在的问题及建议——以方正县为例

于秀玲

（中国人民银行方正县支行，黑龙江 哈尔滨 150800）

随着国家大力推进互联网及相关技术创新，互联网及相关技术在整个社会领域的深度应用，我国在2012年起大面积普及移动支付的理念，之后便在人们生活中的多个方面被广泛应用，当前，银联支付系统、第三方支付平台以及NFC手机支付系统成为我国移动支付的三大主要阵营。各种移动支付方式通过发挥自身优势以更加高效、便捷的服务，方便人们的衣食住行。

一、方正县移动支付发展现状

方正县位于黑龙江省中南部，地处哈尔滨、佳木斯、鸡西、鹤岗四大城市一线中间地段，水陆交通便利，是哈尔滨东部地区重要的交通枢纽和区域经济发展的人流、物流中心，素有“塞北小江南，龙江鱼米乡”之美誉。近年来,为营造当地的健康支付环境，同时发挥移动支付工具在推动经济增长的积极作用，方正县人民银行联合各金融机构、政府部门，在辖区拓展移动支付应用场景，改善移动支付受理环境，使移动支付推广工作取得了长足发展。截至2018年6月30日，方正县辖内共有624户商户布放了POS机，其中457户商户已经支持手机pay、二维码支付等移动支付方式；布放领域主要为中小型超市、饭店、商店、地下商场等。

二、移动支付在县域发展过程中存在的问题

（一）移动支付基础设施问题

移动支付服务需要复杂的基础设施，涉及移动支付服务交付的利益相关者有很多。金融机构，政府，商户，移动网络运营商和消费者都在移动支付服务的实施中发挥着重要作用。例如在县域范围内公共WiFi覆盖率较低，具有WiFi功能的商户大部分都用的是家用的宽带WiFi，而且在路由器产生故障时无法及时进行维护，导致县域整体网络质量较差。由于通信网络环境不稳定影响到移动支付成功率，从而阻碍了移动支付在县域内的推广。而且大部分偏远的乡镇智能手机普及程度不高，甚至连手机信号都不能保证全面覆盖更不要提使用移动支付，在这种发展背景下全面实现移动支付是不可能的。移动支付发展的路线应当以城市为中心逐渐向周边乡镇进行扩展，利用城市中心效应带动移动支付业的发展，所以基础设施建设问题是移动支付使用的一大障碍。

（二）县域移动支付受理环境问题

一方面，移动支付的宣传与推广主要都集中在城市，县域居民普遍年龄偏大，对于移动支付的认识程度不高，而且已经习惯于使用现金支付，较难适应当前移动支付的趋势。另一方面，移动支付的安全隐患问题也是县域推广移动支付的一大阻碍。通过在方正镇内发布的1000份移动支付调查问卷得出，近7成的县域居民对移动支付的安全性表示担忧；超过6成的参与者在使用手机时存在一些不安全行为，从而对个人信息或支付账号安全产生威胁；例如扫描来源不明的优惠二维码、查看带有链接的短信或邮件、安装跳出的不明文件等风险行为。用户在使用手机进行移动支付的过程中存在信息被盗、资金损失的安全隐患，影响了公众对移动支付的信心。

（三）各银行类金融机构对县域市场重视程度不高的问题

金融机构不将县城作为其移动支付业务发展的重点，导致金融机构、企业在县域优惠条件较少。相对于市级城市，县级城市优惠活动很少，大部分企业、金融机构都将业务重心放在大型城市里，县城几乎没有优惠活动，例如：银联云闪付APP的各类优惠活动都是针对哈尔滨市内的各商户进行的，县域内的优惠活动几乎为零。从而导致县城移动居民使用移动支付工具的积极性不高。而且，虽然各金融机构大部分都开展了推广移动支付这一项工作，但是由于各机构发展策略的不同，以方正县为例，方正辖内的城市型商业银行、农村商业银行在县域范围内已将POS机相关业务全部交付至银联公司管理，导致其对于移动支付业务的发展积极性不强。

三、促进县域移动支付健康发展的建议

（一）加强移动支付基础设施建设

移动商务的发展依托通信技术的发展，正所谓“磨刀不误砍柴工”，要大力推进移动支付业务的发展，首先要有大容量、高速率、全覆盖的通信基础设施建设为保障。建议政府方面以提高通信互联互通水平为目标，推进县域通信网络建设，使互联网做到县域范围内100%全覆盖。同时，加快乡镇网络改造升级，缩小城乡网络鸿沟，提升通信运营能力，为移动支付的正常运行提供网络信号全覆盖的通信信息服务。首先做到主要商区范围内WiFi信号100%覆盖，逐步实现城乡信号的全覆盖。

（二）加强对于移动支付业务知识的宣传

改善居民对于移动支付业务安全性低的错误认识，走出误区，将移动支付的便捷性、安全性等优点进行重点宣传，从而达到改善县域移动支付环境的目的。完善相关监管措施。各相关机构一方面要加强移动支付安全技术标准和个人信息保护，另一方面在推广移动支付业务时进行正向宣传，普及移动支付安全常识，使县域居民能够真正的达到懂移动支付、用移动支付，为移动支付的发展创造良好的舆论环境。

（三）各金融机构与企业加强县域相关部门的合作并制定相应优惠活动政策

建议积极与相关政府部门、民营企业等进行合作，在公共缴费、交通罚没、医疗健康、菜场油站、大型超市等多方面推出使用移动支付满减、返利、奖励金等多种形式的优惠活动，同时进行大规模的宣传，刺激县域用户使用移动支付进行日常消费，营造出全民使用移动支付的良好氛围，使移动支付在县域范围充分发挥其方便快捷的优势。