余额宝对商业银行的挑战及应对策略探析

孙悦婷 河南省潢川第一高级中学

引言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提高，理财意识也逐步加强，大量的用户会将手中的资金进行理财投资。随着互联网的发展，余额宝已经得到了众多用户的认可与应用，并且其所代表的货币基金也创造了过千亿的销售额。但是余额宝的出现与发展对国家的商业银行带来了挑战，接下来就主要研究一下商业银行面对的挑战与应对措施。

一、余额宝对商业银行的挑战

（一）对活期存款的影响

余额宝的出现对商业银行带来了严重的冲击，首先其主要对银行的活期存款方面带来了影响，因为余额宝也可以进行活期存款，并且其利息较高，在前几年的七日年化利率甚至达到了百分之十几，即便如今利率逐渐降低，也依然可以维持在3%左右。人们将资金存在余额宝中，所得到的利息比在商业银行的活期要高得多，有时甚至可以达到银行利息的十几倍。同时支付宝的门槛较低，任何人都可以进行存款，并且存款的金额也不受限制。另外，余额宝在应用起来要比商业银行方便得多，所以商业银行受到余额宝的冲击，近些年来活期存款的用户逐渐被分流，使得银行活期存款变少。

（二）对理财产品的影响

余额宝也对商业银行的理财产品带来了挑战，因为余额宝本身就属于理财性的产品，其有较强的灵活性与流动性，回报率与收益都比商业银行要高，在这一层面上，余额宝更能得到广大人民的青睐。并且支付宝没有最低限度金额，即便用户存储一元钱，也可以得到利息，这都极大的扩充了使用余额宝的用户群体数量，尤其受到大学生及草根一族的欢迎。相反，在银行中购买理财产品就不如余额宝便利，其有最低购买金额，有部分理财还有设定的存储年限，灵活性较差，并且收益也一般，所以更多用户愿意使用余额宝进行理财。

（三）对基金的影响

目前，我国的余额宝只销售天弘公司的基金，这种状况也对商业银行的基金代理渠道方面产生了不利的影响。仅仅依靠天弘公司一种基金，余额宝的购买量也已经非常庞大，如果未来支付宝集团再通过更多渠道提供多种金融产品，那么将会对商业银行的理财带来更大的威胁[1]。并且，支付宝的发展也连带起其他网络金融产品与平台的兴起，例如悟空理财、京东理财等等，这无疑对传统线下商业银行的基金销售带来了挑战，这种影响是长远的，在未来也不会消失。

二、商业银行应对支付宝挑战的措施

（一）推出理财产品

针对于余额宝以上种种挑战与冲击，商业银行要想可持续发展，一定要采取针对性的措施积极应对。首先可以仿照余额宝的模式，尽快出台出相似的理财产品，用于与余额宝抗衡。商业银行在国家金融方面的主导地位是不容小视的，其权威力高，潜在用户与资金量庞大，与余额宝相比，这些就是其存在的最大优势。并且余额宝不具备发放大量贷款的功能，所以商业银行应该利用自己的优势地位，积极推出可以与余额宝抗衡的高收益的理财产品。面对国家互联网的兴起，商业银行也可以借助网络手段，在网上上线金融产品，实现用户网上投资的便利操作，去重新赢得更多客户的关注。这要求商业银行改编传统理财产品的销售途径，突出创新型的理财产品，例如，可以让用户及时申购、赎回活期存款余额，并开通网上购买渠道，免除购买手续费。还可以在银行APP中打造国币基金的购物能力，实现一键转出与赎回的功能。

（二）重视客户体验

无论是余额宝还是商业银行，其都是对客户进行服务的，所以商业银行就可以从客户角度入手，在产品销售的种种环节中提升客户的满意度。目前，有部分商业银行只重点服务于高端用户，其对普通客户的忽视可能会导致客户的流失，这都是要重点解决的问题。所以商业银行的工作人员应该要全面的服务各种客户，满足客户的需求，为其主动推荐科学的理财产品。并且，商业银行应该进行换位思考，站在客户的角度进行创新发展，提升办事效率与服务能力，实行线下与线上结合的全方位服务。

（三）创新信息技术

随着国家信息技术的发展，商业银行在线下虽然还占据垄断地位，但是在线上已经不能够引领金融界的发展方向，长此以往下去，商业银行的垄断地位也会受到影响。所以商业银行要提高科学技术的创新能力，大力发展信息技术。这点可以向余额宝学习，余额宝已经实现了基金“T+0”赎回的目标，使得基金可以实时的消费转出，进一步提高了用户理财的灵活性[2]。而商业银行也要提高自身的技术手段，可以挖掘大数据技术，调取客户数据，分析客户需求，打造线上平台，为不同的客户推荐适合针对性的金融项目。另外，商业银行还可以准确的评估金融界的资金流向，降低银行产品与资金的风险性，从技术方面获得客户的青睐与信任，从而实现自身的进步与发展。

结束语：综上所述，余额宝的出现和发展对商业银行带来了巨大的冲击，如果商业银行不积极采取措施进行应对，那么最终很可能会流失大部分的客户，出现运营的风险。所以面对这样的挑战，商业银行应该学习余额宝的先进之处，积极利用网络技术手段，实行线上线下一体化的综合服务，从而提高自身的竞争力，以应对风险和挑战。