城镇居民对长期护理保险的市场需求分析

胡梓晴 彭伟平 阳樟 黄丽

摘要：长期护理保险作为满足人口老龄化和家庭结构小型化所带来的社会保险制度，自2016年开始在我国展开试点。通过对佛山市城镇居民的调查，结果发现，普遍居民对于长期护理保险了解程度不高，且趋向于选择家庭养老和护理，参保意愿不强烈。但是，政府补贴对提高城镇居民投保长期护理保险的意愿具有重要影响。

Abstract： Long-term care insurance， as a social insurance system brought by the aging of the population and the miniaturization of the family structure， has been piloted in China since 2016. Through a survey of urban residents in Foshan， it was found that the general residents had a low level of understanding of long-term care insurance， and tended to choose family pension and care， and the willingness to participate was not strong. However， government subsidies have an important impact on increasing the willingness of urban residents to insure long-term care insurance.

關键词：长期护理保险;需求;参保意愿

Key words： long-term care insurance;demand;willingness to participate

中图分类号：F842.6                                      文献标识码：A                                  文章编号：1006-4311（2018）35-0120-03

0  引言

按照国际通行标准，一般认为60岁以上的人口占总人口比例达到10%，或65岁以上人口占总人口的比重达到7%的地区就开始进入老龄化社会。伴随着人口老龄化加剧，老年慢性病高发，我国失能、失智老年人人口数量持续上升。不能完全自理的老人比例持续增加，需要照顾的老年群体规模不断增大。[1]

自2000年，我国65岁及以上占总人口比例达到7.3%，此后持续攀升，至2017年这一比例达到11.4%，绝对人数已超过1.58亿人。有关专家预计，到2050年，我国65岁以上老龄人口将达到总人口数的三分之一。与人口老龄化相伴的是失能、半失能和失智老年人人口数量持续上升。第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查数据表明，中国失能、半失能老年人已超过4000万人。然而，由于社会变革和长期实行的独生子女政策，我国城镇家庭结构小型化、空巢化趋势明显，传统依靠子女、亲属的老年家庭照料模式难以持续，如何满足老年失能半能人口的护理需求是当前面临的一个难题。

长期护理保险是发达国家公共卫生政策和体系中的重要保障制度，主要是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的保险产品，被称为第六项社会保险，我国人力资源社会保障部办公厅自2016年6月出台《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，首先在上海在上海、重庆、成都等15个城市等16个城市展开试点，并陆续在全国其他地区开始推广，为居民提供老年护理保障。那么，城镇居民对该项制度的认知和参保意愿如何？本文通过对广东省佛山市禅城区的居民的问卷调查，了解居民对长期护理保险制度的了解情况以及相应的参保意愿及需求特点，期望为长期护理保险的改进和全面推广提供借鉴。

1  调查设计与样本描述

1.1 调查设计

1.1.1 调查方法

采用自行设计的《佛山市禅城区长期护理保险的市场需求调查问卷》作为调查工具，通过实地和网络随机抽样调查。研究者到佛山千灯湖等人口密集地区发放问卷，向调查对象说明本次研究的目的及意义，并取得其知情同意，调查问卷由调查对象现场认真填写，填写完毕后当场检查确保无遗漏并收回。共发放328份问卷，其中222份为实地调查问卷，收回的有效问卷为200份，另外的106份是通过问卷星以网络问卷形式进行调查。问卷有效率达95%。

1.1.2 调查对象

采用随机抽样法，选取禅城区的城镇居民为研究对象。纳入标准：①年龄为各个年龄阶段;②具备基本沟通能力;③自愿参加本研究。排除患有精神疾病者。

1.1.3 变量选择

采用一般资料调查表，在查阅大量文献的基础上，由研究者自行设计，内容包括不同人口学特征（性别、年龄、文化程度、婚姻状况、职业、家庭月收入），社会支持系统特征（子女人数、参保状况），身体状态特征（目前身体状况），是否愿意参加长期护理保险等。

1.2 样本描述

由表1调差对象的信息可知，性别、职业各阶层数目较为平均，在年龄方面，调查对象主要集中在25-59岁阶段，占比60.46%;在文化程度方面，调查对象学历硕士及以上的占较小比例，仅为1.96%;在婚姻状况方面，已婚的居民最多，占57.52%;在子女状况方面，拥有三个及以上子女的居民很少，仅为7.19%;在健康状况方面，调差对象普遍处于良好;在月收入方面，调查对象普遍收入在5000以下。

2  调查结果及存在的问题分析

2.1 调查结果

2.1.1 居民愿意投保情况

我们在问卷中设计了这样两个问题—“假定长期护理保险是无政府补贴的商业保险，您是否愿意投保？”和“假定长期护理保险是有政府补贴的社会保险，您是否愿意投保？”在全部有效的问卷中，我们知道在没政府补贴的情况下，只有37.91%的居民愿意购买，62.09%的居民不愿意购买;而在政府补贴的情况下，原来不愿意投保的人少了125人，48.69%的居民愿意购买，30.07%的居民视政府补贴而定，21.24%的居民不愿意购买。可见，政府政策支持（政府补贴）是影响市民投保的重要因素。

2.1.2 居民对于传统养老模式与长期护理保险的选择比较

本次数据分析得出，在各个年龄段中，普遍居民不了解长期护理保险，首先，大于60岁的居民最多，约占75%。其次是25-59岁的居民，占74%。而小于25岁的居民占73%，因此，不了解长期护理保险的多数集中在老年阶层。而老年人是社会重点照顾的弱势群体，可得知，要加强对长期护理保险的宣传，特别是让更多有需要老年人了解长期护理保险这一险种。

2.1.3 居民对于传统养老模式与长期护理保险的选择比较

第六次人口调查数据显示，我国老龄化进程逐步加快，60岁及以上人口占全国总人口的13.26%，佛山市65岁及以上人口为372779人，占5.18%[2]，老年人的养老问题已经成为有关国计民生的重大问题，对我国社会稳定有序运行具有重要意义。受儒家文化影响，以提供家庭支持为基础的家庭养老方式一直是我国老年人最主要的养老方式，在缓解养老问题方面发挥了重要作用，正如本调查结果所示，67.65%的居民期望配偶、父母、子女等亲属在晚年照料自己，32.35%的市民则选择机构养老，即是选择长期护理保险，大多数市民希望自己的晚年生活居住在家这个熟悉的环境中，而选择机构养老的市民较低，表明大部分市民倾向于传统的养老模式，而对于长期护理保险这种新兴的养老模式尚未完全接受。

2.1.4 子女数与居民的护理需求

本次调研对象子女数最多为3个及以上，最少的无子女，平均值为1.9个，就意味着佛山市大部分家庭的子女数在1至2个之间。由表2可以看到大部分人的护理需求是希望亲属照料自己，其中，子女数为3个及以上的居民选择亲属高达72.73%，比值最高。但是也认为依靠子女等亲属不是养老的唯一途径，子女数为1至2个的居民选择其他人照料的达39.29%和31.17%，虽然目前选择其他护理人员照料的比例较少，但是长期护理保险的市场需求仍存在潜力。

2.2 存在的问题分析

2.2.1 认知问题

一方面，长期护理保险作为一个相对新鲜的事物，还需要一段时间才能被人們所了解、接受。市民不理解其区别于其他保险的特征，因此不愿意投保;另一方面，佛山本来也是一座比较传统的城市，佛山家庭普遍是三代人一起住，这也是上述调查中大部分人的护理需求是希望亲属照料自己的原因之一，这导致对护理保险需求不高。

2.2.2 保险产品存在不足

市场上护理保险种类少，差异性低，没有吸引力。保险公司针对不同的家庭，应该提供不同的产品，通过供给侧刺激居民对护理保险的需求;另外，相对于强调“安全”的基本养老金，护理保险这一类补充性养老金应该带有投资增值的性质，投资期限长是保险基金的突出特点，因此投资基金在选择投资标的的时候，应该重视长期的投资增值性，尽可能打破低收益的特点。

2.2.3 缺乏专业的护理人员

护理机构的护理人员大多是随意招聘的，护理人员没有受到机构的专业化技能培训和心理测试，仅仅对老人简单了解之后就开始进行护理。护理人员的素质也参差不齐，这可能导致殴打老年人的情况发生。

2.2.4 政府力度不足

一方面是宣传力度，由上面数据分析可知，大部分人对于护理保险还是不了解的，政府应该大力宣传、发展这一类型的保险;另外，政府的激励机制也是尤为重要的，根据问卷，如果政府提供补贴，不愿意购买护理保险的人有较明显的较少。政府购买养老服务是未来政府承担养老服务供给责任的基本方式，是构建适度普惠型社会的重要举措。[3]

3  结论及政策建议

3.1 结论

本文基于对广东佛山市城镇居民的调查，研究居民对长期护理保险的需求及其影响因素，结果结果发现：通过对佛山市城镇居民的调查，结果发现，尽管长期护理保险市场需求较大，但是普遍居民对于长期护理保险了解程度不高，一般趋向于选择家庭养老和护理，参保意愿并不强烈。但是，政府补贴对提高城镇居民投保长期护理保险的意愿具有重要影响。

3.2 政策建议

3.2.1 加大长期护理保险宣传力度，提高居民对保险的认知度

调查中问及对长期护理保险的顾虑时，多数人表示不认识这类保险，同时也对其保障作用了解甚少。恰逢今年禅城成为省内首个保险创新发展示范区，政府可以以此为契机加大对长期护理保险的宣传力度，打消人们对于保险存在的偏见，这将对长期护理保险的开展起到推动的作用。

3.2.2 保险公司设计方案让长期护理险的使用方式更灵活[4]

比如客户可以选择在长期护理保险期满后将其转换成大病或者年金保险等，或者可以使长期护理保险具有投资增值的性质，使其成为具有增值收益的保险类型等。

3.2.3 完善护理机构，加强对护理人员的专业培训

为了完善护理机构，应该在禅城的各社区、农村等发展设立足够数量的赢利性和非赢利性的护理机构，以满足老年人对护理机构的需求，并通过合并整合的方式使机构不断完善。另外，建立一套完整的长期护理准入制度，从事长期护理的人员必须通过一定的考核，获得国家认可的护理资格证书才能上岗。同时定期进行护理知识培训，积极开展交流合作，提高中老年人的护理质量。

3.2.4 政府出台支持长期护理保险发展的财税政策[5]

政府对购买长期护理保险的企业或者个人进行适当比例的补贴，可以适当减免企业所得税、营业税和印花税，个人为自己或者家庭成员购买保险的保费则不算入应税收入。政府的财税政策补贴在一定程度上能够提高居民的投保意愿，进而直接促进长期护理保险的发展。

参考文献：

[1]陈友华，徐愫.中国老年人口的健康状况、福利需求与前景[J]人口学刊，2011（2）：34-39.

[2]佛山市2010年第六次全国人口普查主要数据公报（第1号）.

[3]于水，李波.适度普惠型福利社会地方政府购买养老服务策略研究[J].广西社会科学，2015（243）：171-176.

[4]接淼.我国长期护理保险的现状调查及研究[D].2011.

[5]周延，吴俊谊.社保模式下的长期护理保险产品设计与定价研究[J].上海保险，2018（1）：16-21.