民间借贷风险的法律防范

王 雪

(沈阳师范大学，辽宁 沈阳 110000)

虽然银行的信贷规模不断扩大，但针对中小微企业来说，其融资门槛仍然较高，因此，为了满足自身融资需求，这些企业纷纷将目光转向民间借贷，跨区域民间借贷形式由此发展起来。目前，我国民间借贷的主体范围和借贷规模都在不断扩大，其风险性也在不断增加。

一、民间借贷的定义

民间借贷是民间信用的一种体现，从定义的角度来看，西方经济学者是以民间借贷与正规金融机构的相对性来界定其内涵，将民间借贷视作非正规金融，是指不受中央银行和金融监管部门约束的，不经过正规金融体系的资金融通，主要包括货币借贷会和民间互助会。在国内，我国经济学者又将民间借贷称作“地下金融”或“体制外金融”，是根据资金融通是否得到法律认可来界定民间借贷的内涵，认为民间借贷是未经融机构批准的借贷行为。

二、民间借贷面临的风险

(一)信用风险

民间借贷从民间信用发展而来，在发展初期，借贷行为的产生多依赖于亲缘或地缘关系，“熟人借贷”较为普遍，借贷双方之间基本不存在信息不对称问题，贷款人能够对借款人的借款用途产生监督，风险相对可控。但目前，民间借贷的规模不断扩大，出现跨区域发展的局面，不同行业、不同领域之间相互交叉，借贷双方信息不对称，道德风险上升。民间借贷依靠中介平台进行，贷款人对借款人的资信能力不清楚，借贷行为信用风险增加。

(二)法律风险

借贷行为应该受到法律的监管，民间借贷是一种涉及到法律的活动，但目前我国多数居民法律意识淡薄，尤其是涉及到资金问题的金融法规，比如，在进行借款时，借贷双方仅口头约定利率及还款期限，这就给一些不法分子创造了可乘之机，逃避还款责任。即使贷款人将借款者诉诸法庭，也会因为缺乏有效的借款协议而败下阵来，债权无法得到法律保护。因此，民间借贷行为的法律风险明显高于正规金融借贷。

(三)价格风险

正规金融机构在办理贷款业务时，会进行严格的贷前审查，对借款人的限制条件较为严格，因此，很多不能满足条件的借款人将目光转向民间资本。民间借贷缺乏对借款人资信条件的审查，仅仅将贷款利润作为挑选借款人的条件，与借款人约定较高的借款利率。在这种情况下，一旦借款人资金周转不灵，陷入还款困境，贷款人就会面临数倍的价格风险，其损失难以估量。

(四)经营风险

民间借贷没有完整审查体系，整个借贷流程仅仅包括借款与还款两大部分，贷款人对于借款人的资金流向不实施监察。事实上，很多借款人在利益的驱使下，将所借资金投入房地产、金融等高风险行业，甚至可能出现资金的违法运用，仅有极少部分投入实体经济运营，资金能否按期回收成为一个极大的问号。

三、民间借贷风险的法律防范

(一)严格界定民间借贷

目前，我国法律尚未对民间借贷进行严格的界定，法律、法规的修改已经刻不容缓。我国相关部门应该借鉴发达国家对民间借贷的法律规范，结合我国市场经济制度和基本国情，准确定位民间借贷的范围。另外，明确刑法中关于非法吸收公共存款罪的构成要件，避免不法分子以民间借贷的借口进行非法集资。

(二)严格审核借款人资信状况

虽然民间借贷不能像正规金融机构一样建立严格的贷前、贷中、贷后审查机制，但放款人在进行放款之前，要对借款人的资信状况进行严格审查，要求借款人提供资信状况及还款能力证明，主动从源头降低借贷风险，而非被动承受贷后损失。此外，放款人还应主动监控借款人资金流向，避免其利用所借资金进行违法活动。

(三)规范借贷合同

规范的借贷合同可以大大降低了民间借贷所面临的法律风险，当借款人逃避还款责任时，贷款人可以借助法律手段保障自身债权的实现。因此，在进行借贷时，双方当事人应该制定规范的借贷合同，将贷款数额、利率、期限等要素明确记载在书面合同上，这样一来，一旦双方发生纠纷，法院有据可查，合同的法律效力可以对双方的利益进行一定程度的保障。

(四)完善法律监管体系

随着经济的发展，民间借贷对中小微企业的推动作用不可忽视，但目前我国法律尚未对民间借贷建立起完善的监管体系，民间借贷游走于法律法规的边缘，增加了我国金融市场风险，建立完善的审计监督机制。

四、结语

民间借贷从民间信用发展而来，主要用于应对临时性资金需求，广受中小微企业的欢迎。随着民间借贷资金规模的扩大，其应用渠道呈多元化发展，信用风险不断加剧，另外，民间借贷的价格风险、经营风险、法律风险远高于传统银行借贷业务。因此，必须尽快建立完善的监管体系，严格界定民间借贷的范围，审查借贷双方的资质，避免非法集资行为。

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