新型城镇化背景下农村金融存在问题分析*

◎乔东升 郭艳春

一、我国新型城镇化现状分析

我国城镇化有了新的特征和表现形式，因此一个中国特有的名词应运而生，那就是新型城镇化。而在城镇化不断发展的过程中，结合我国的实际情况，新型城镇化的概念逐渐成型。学者张静认为“新型城镇化是经济、社会、生态全面协调可持续发一个过程，在城镇规模扩大的过程中，要注重功能的提升[1]”。我认为张静的观点在一定程度上是表述的比较全面的，新型城镇化与城镇化是不能割裂来看的两个概念，这两个概念或者可以称它们为趋势，是一种继承与发展的关系。新型城镇化与城镇化的不同就在这个新上面，学者张静的概念提到了注重功能的提升，我认为这个内容的强调是十分有必要的。学者黄亚平和单卓然认为“新型城镇化是以实现区域统筹与协调一体、产业升级与低碳转型、生态文明和集约高效、制度改革和体制创新为重点内容的崭新的城镇化过程[2]”。

我国现在的新型城镇化存在一些问题，例如速度过快，资金不足，结构不完善等。着手解决这些问题对于我国来说无疑是很有必要的，并且是刻不容缓的。如何促进我国新型城镇化是一个重要的问题。合理借鉴国外的优秀案例处理方法和国外的技术策略无疑是可行的，但又不可完全照抄照搬，因为新型城镇化是具有中国特色的情况，其他国家地区没有完全相同的案例。所以我们需要结合我国实际情况在经济发展节奏、产业结构、金融融资规划、发展策略等方面进行有的放矢的改善和优化。

二、新型城镇化发展存在的问题及原因

1.规划不科学。很多地区存在规划不合理的情况，提出的发展计划或者过于激进或者是过于保守，无法符合当地的实际发展状况和需要。还有就是规划方案不够科学，有些地区的新型城镇化发展的规划未受到足够重视，未启用专业人员进行科学合理的规划。此外有的乡镇政府为了有好政绩，提出与当地生产力情况和发展情况不符的过于高速的发展策略，导致最后城镇化进程反而受到限制和阻碍。

2.城乡差距大。我国要实现的健康的新型城乡建设是各地均参与其中并且都有所提高和发展的建设。而各地的参差不齐的现状为新型城镇化的逐步推进造成了一定的阻碍。因为各地所处的地理环境不同，发展历史背景不同，资源分布量不同等情况，各地的城镇化速度难以保持一致。这是一个历史遗留性的问题，因为多方面的原因，诸如贫富差距、文化差异、生活环境不同、生活质量不同等，都使得二元经济结构有差异。部分城市和乡镇享有较为优越的经济环境和各类资源，使得他们能够持续有效发展，而处于资源劣势的一些地区则陷入恶性循环，进而逐步造成城乡差距日益扩大。

3.乱开滥建且随意扩大。部分地区的一些新型城乡建设的决策者和领导者存在着好大喜功的问题，喜欢做面子工程，还有就是一味追求快速增长。这些情况都毫无疑问会产生很多消极的后果，很直接的就是会导致那些地区随意的扩大工程，还有就是乱开滥建。这种只追求经济回报而不考虑后果的做法是十分危险的，很容易造成环境污染，资源的过度使用开发，还有发展速度过快进而破坏经济结构。

4.人口流动性差。我国工业化水平很高，但是城镇化的水平却很低，这种不符合一般的工业化与城镇化发展水平相近的规律。究其原因，其中土地流失和人口流转差的情况一定程度上导致了我国的低城镇化率。我国农村人口众多，但是受教育程度有待提高。年轻劳动力大都外出务工，因而家中地无人耕种，部分地区的土地被大面积的浪费。同时有的地区还存在盲目开发的情况，缺乏科学的计划和指导，导致土地资源白白流失。此外农村人口流转的速度慢，部分老年人因为生活习惯不愿离开，而部分年轻人因为经济状况有限无法离开，这使得新型城镇化的进程受阻。

三、农村金融服务存在的问题

1.贷款方式单一。因为大部分农村居民和农村企业认为金融机构的贷款对于增加他们的收入保险又安全的方式，他们认为贷款是让他们稳赚不赔的融资好办法。此外金融机构贷款业务开展的时间长，一直信誉良好，也是广受大家欢迎的重要原因。根据相关数据显示，相比各种农村融资方式，涉农贷款所占比重最大。

2.结算方式陈旧。大部分农村地区现在的结算方式仍旧主要是现金交易，不少农村居民对于新型金融服务不甚了解。根据数据显示，92%的农村居民日常习惯用现金进行结算和交易，对于网上支付等新型金融不关注也不了解。受到当地的经济发展的局限，以及人们的守旧观念，新型金融服务的推广情况一般。不少农村居民对于金融的理解仍停留在银行可以存款和贷款的阶段，传统结算方式仍是主流。

3.民间贷款广受亲睐。虽然目前银行的贷款业务在农村开展的状况很好，但仍旧难以完全满足所有农户和农村企业的贷款需求，因此民间贷款有很大的市场。相比银行贷款，民间贷款具有很多优势，因为其门槛低、限制少、灵活性高受到广大农户和农村企业的喜爱，可以解决大家的燃眉之急。

4.金融机构是服务主体。近年来金融机构的服务质量正在逐渐提升，为农户提供便捷的服务，受到农户和农村企业的认可和支持。金融机构的储蓄业务和贷款业务等开展顺利，受到了农户和农村企业的支持。此外，不少金融机构定期组织金融知识讲解的活动，例如如何识别假币、银行卡的功能、个人理财的小方法等内容。

5.传统金融业务创新不到位。农村金融机构目前办理的业务仍局限于传统的金融服务，而新型金融业务的开展情况基本为零。因此目前新型金融的开展对于农村金融机构的长远发展十分必要。不少农户对于网上银行、网上支付、投资理财等内容知之甚少，新型金融业务有待各金融机构的进一步拓展。

6.农户日益增长的贷款需求未被满足。现在虽然金融机构在努力拓展农村业务，但是仍需要继续提高。农村的金融机构存在营业点少、业务开展较为单一的问题。而农信社的营业厅较多，因此农户大多在农信社贷款。在农户进行贷款业务办理时还存在贷款额度低的问题，10万元以上的贷款较少，但是随着现在农村金融的不断发展，农户和农村企业对于贷款的需求额度将不断提高。农户日益增长的贷款需求与金融机构的业务发展速度未成正比，农村金融机构和农村信用社需要加大业务拓展力度。[3]

7.农村地区信用状况较差。部分农村地区的经济发展仍旧较为落后，信用环境较差，农户和农村企业对于金融信用的认识还不是很到位。在涉农贷款中，其中有15%的业务出现违约情况，而主观违约占到20%。看到这个数据，不得不说这个数字是惊人的，信用环境差势必影响农村金融服务的发展。因为农村金融发展比较落后，抵押、质押、担保等都不充足，不少农村金融机构只能因此选择惜贷。这使得不少农户和农村金融机构因没有担保而无法进行贷款，在一定程度上制约了农村贷款需求的满足。

8.农村保险发展滞后。众所周知，农户和农村企业最关心的问题就是土地还有收成，大家都期盼一个风调雨顺的丰收年，那样大家能够收回成本并且忙碌的一年能够有所收获。但是农村地区对于土地方面的投保却不发达，大部分农户和农村企业没有投保的意识。此外纵使知晓投保，保险的理赔却很不完善，如果遇到灾年，农户能收到的理赔款项十分有限，难以弥补亏损。农户对于自己以及家人进行投保的观念也比较单薄，投保人身保险的较少。

四、农村金融服务存在问题的解决策略

1.加大对新型金融的推广和宣传。农村新型金融发展缓慢在一定程度上是因为农户和农村企业对于新型金融仍旧不甚了解，那么做一定的宣传和推广就显得十分有必要。金融机构可以定期为各个营业点可以辐射到的范围内的农户进行金融基础知识的讲解，让农户了解新型金融。此外可以在营业厅设立宣传区域，让用户在营业厅可以进行相关内容的了解。还有便是定期举办新型金融的大型宣传活动，鼓励农户和农村企业参与其中，扩展新客户。

2.农村金融环境有待改进和优化。首先，我们需要对农村金融机构给予支持，提供更优惠的政策扶持。还有需要加强农村金融机构的推广发展，鼓励金融机构开设更多的营业厅和官方网站。除此之外，创新金融支付方式也十分必要，融资租赁等新型方式的尝试将对于农村金融环境的优化有一定的裨益。

3.提高金融机构人员的地位。农村金融服务发展缓慢的一定原因是人才的相对缺乏，吸引和留住人才的有效方式之一就是提高金融机构人员的待遇。对于金融机构的专业人才要给予重视和关怀，吸引人才并且留住人才将是农村金融持续发展的必要措施。

4.大力建立健全农村信用担保体系。农村信用担保体系现在仍未完全建立，农业发展比较薄弱，农户的贷款业务存在风险较高、受益较低、成本高、资金周转的速度慢的问题。这些情况都确定了特殊的金融制度安排对于农村经济发展十分必要。当地的政府应该大力推进农村信用中介机构组织的建设和发展，为新型城镇化背景下的农村金融服务发展做出一定的努力和支持。

5.加大农村财政投入，提高农村社会保障水平。相关机构需要有效引导保险公司增设保险品种，加大农村的保险服务。在农业保险方面可借鉴农村医疗等领域的成功经验成果，政府和农户分别出一部分资金，另外给保险公司提供税收优惠政策，以此提高农业保险投保率及赔付率，从而为农民提供恰当的社会保障。