金融支持对农村产业经济的发展影响分析

◎龚 月

改革开放以来，我国经济发展重视工业化，这就导致工业发展迅速，而农业发展就会被拉下，国内经济进步明显，但不代表是各个行业都有明显的进步，城乡经济并不会随着工业化的进步而协调发展。我国已经注意到这个问题，也已经有能力不改变工业化前进脚步的同时加快农业化的进程，工业反哺农业战略的发布，政府对农村地区的扶持和引导，使得农村经济在整体经济中所占的比重逐渐加大，农村的发展也取得辉煌的成绩，但是相对来说发展速度还是比较慢的。通过农村金融改革，提高金融支农效率，帮助农村引入资金，最大化地促进农村经济快速增长。

一、农村产业转型升级与金融支持内涵界定

1.农村产业转型升级

农村产业转型升级还没有明确的定义，但是普遍认为农村产业转型升级就是农业生产从耗能高向耗能低转化的过程、从体力劳动向技术劳动转化的过程。本文则认为，农村产业转型升级是指农村的产业结构不断优化，不断调整，进而提高生产效率，使得农村的产业结构更加合理，更加有利于向经济发展方向转化。简单来说，就是要理解农村产业结构转型升级中的两个关键字，第一个就是“转型”，代表的就是要转变经济增长方式，从根本上改变农村经济的结构，改变以往的经济方式，争取做到低投入高回报的经济模式。第二个就是“升级”，包括了产业的升级、产业之间的合作升级、产业内部结构升级，做到全方位改变。

2.金融支持

改革开放后，我国大力发展工业化，取得了一系列成就，1992年，我国开始实施产业结构改革，大力对农村经济进行改革，但是当时的金融支持并没有像制度支持一样及时，导致改革仅仅局限于形式，没有形成长期的鼓励，使得我国农村产业转型受到阻碍。本文认为，金融支持应该是相关机构从资金和非资金方面、利于机构的能力，对农村地区形成有计划的资金支持。

二、金融支农现状

1.金融机构游离农村金融市场原因分析

“十二五”规划中提出要加快城乡建设，改善农村环境，加强农业基础设施和生产技术，提高农业机械化和现代化。在推动社会主义农村建设的过程中，需要政府和相关部门提供政策上的帮助，同时还要有实际性质的帮助，为农村地区提供资金、提供人力资源等等，而资金问题是首先要解决的问题，是最重要的问题。农村地区资金的来源主要有以下两个渠道：第一就是政府的资金支持，这部分资金是为了配合政策而投入的，主要是对农村地区财政投入以及补贴；第二就是金融市场的资金调配，主要的方式还是各个银行的资金流动。政府性资金的数额是有限的，不能解决农村资金紧张的问题，因此如何有效的调动金融市场的资金，使其投入到农村发展中来就显得尤为重要。

目前，农村地区的金融系统主要由三种类型组成：一是以农村信用社为代表的合作型金融；二是商业性金融；三是政策性金融。这三种类型在农村都可以看到，国家也已经具备这三种类型的金融系统，但是因为农村地区的特殊性，使得这三种类型不能很好的合作，没能产生取长补短的作用，没能发挥出共同促进农村经济发展的作用。农村金融体系得不到快速发展的原因是：一是农村地区的金融环境比较特殊，比如说在农村金融市场中存在的信息不对等情况就比城市严重得多，造成这种情况的主要原因是农民在进行贷款时没有可用的抵押物或者担保物，尽管农民用着土地使用权和住房，但是土地使用权是政府租借的方式给用的，并不是自己的私人财产，而住房相比于城市的住房，价值不高，担保的作用也就不大，农民也缺乏信用记录，很多金融不愿意给农民贷款，农民需要资金的需求也就得不到满足。二是农民的收入来源有限，主要的收入来源就是农作物，而收成好不好有着不可预知的自然风险，谁都说不准，加上农作物具有季节性，周期长，依靠市场，导致在农村贷款的风险很大，一旦贷款不能及时还清，金融结构也拿农民没有办法，各种不利的因素导致商业银行逐渐退出了农村金融市场。

2.现有金融支农体系遇到的问题

农村信用社应该成为农村合作金融的主体。农村信用社一直以来都是农村地区的主要机构，和农民联系最亲密，理应发挥重要的作用。但是因为农村信用社存在的时间比较长，因而以前存在的问题很多都没有解决，例如产权不清晰等问题，这些年来，农村信用社也注意到了这些问题，对自身也在进行积极地整改，以望在农村地区发挥重要作用。农村信用社在整改自身问题的同时也在进行改革，但是在改革的过程中遇到了十字路口，改革的目标如何选择是困难的抉择，信用社的属性是坚持以前的合作属性还是创新商业属性，是坚持支农目标还是为了合作社可持续发展的目标而改革。信用社想要具有可持续发展的能力就必须要进行商业化改革，但同时还要担负起支农的重任。改革过程中的冲突性以及改革实际过程中遇到的困难，一直阻碍着农村信用社的发展。

三、金融支持对农村产业经济的发展影响

1.对农村产业发展过程的融资成本的影响

农户获得资金的成本比较高，很多金融机构不愿意在农村进行放贷。主要原因有以下几点：第一，农业的风险性比较大。农业的收入很大一部分多是要靠自然来决定的，总是人们付出许多努力，但依旧抵挡不住自然灾害的侵袭，一旦颗粒无收，金融机构就会产生巨大的亏损。第二，农业收益率比较低。目前农业的生产方式还比较落后，农作物收入和投入比例不够大，收入弹性比较低，这样金融机构的收益也会比较少，为了利益，许多金融机构都选择将资源投入到有高回报的产业去，农村的资金需求就成为了牺牲品。第三，管理成本高。农村产业所要去的贷款比较分散，想要有效管理就要投入较大的人力，导致成本升高，收益降低。

2.对农村金融机构支农力度的影响

政府已经建立起了一套较为完整的农村金融支农体系，但是农村金融机构较少，资金问题依旧没能得到解决。主要原因有以下两个方面：一方面，农村产业自身具有的高风险、低回报特点。农业收入的多少具有一点运气的成分的，遇到灾年颗粒无收也不是不可能的事，就算收成不错，最后的收入和投入比例也不会高，金融结构考虑到这些因素，为了自身能获得更多的利益，往往会减少在农村产业的投入。另一方面，政府的政策还不全面，有待完善。农业贷款比较难管理，管理需要投入大量的人力，造成成本上升，金融机构本身就是盈利性机构，低回报的行业肯定不愿意多投入，更愿意去高回报的产业去获得利益，政府如果没有完善的政策，就会造成资金外流，农村金融机构数量不足等问题。

3.对农村金融机构的影响

农村的金融机构单一，随着农村金融体制的改革，金融机构进行整合，导致农村信用社的影响力越来越大，农村信用社逐渐在农村地区处于垄断地位，导致农户没有更多的选择，农村金融结构不能出现良性竞争。保险金融机构很少深入农村，造成这一现象的主要原因还是农业的高风险性和低回报性，尽管有政策支持保险金融机构深入到农村，但是数量依旧远远不够，政府应该加强该方面的政策，尽量满足人们的需求。

四、政策建议

1.加大农村基本建设和科技

农村的基本建设是提高农民生活环境的重要方式之一，可以给农民在农闲时间提供休闲。同时科技对农村的重要程度更是不言而喻，科技的投入可以提高农民的工作效率，农民更科学地进行种植，可以尽可能减少成本，同时还能加大收益，提高收入投入比例。

2.进一步改善农村消费环境

我国农村的消费水平在不断上涨，已经和城市持平甚至超过于城市，农村的消费市场潜力逐渐被释放，在这个关键的节点，政府需要加强农村流通网络建设，改善农村的消费环境，提高农村的消费水平，促进我国经济的增长。

3.鼓励乡镇企业带动农村经济增长

金融机构对农村的贷款力度不够，农村的资金来源缺乏，但是可以通过乡镇企业的信贷支付来促进农村的经济发展，乡镇企业的信贷支付对农村的经济增长作用更大，政府应该加大鼓励力度。同时，政府还要鼓励企业利用自己的优势来为农村带来科学技术，让农民科技致富，更好的提高收益。

4.完善金融供给体系

由于政府政策的扶持，国有制银行存在着许多益处，因此国有制银行一直处于垄断地位，没有良性竞争国有制银行的工作效率就会降低。加快国有制银行的改革，提高银行的服务水平，推动农村产业转型升级。其次，建立完善的农村信用担保体系。农业产业具有一定的风险性，导致农户很难从市场上获得资金，信用度得不到保证是主要问题。应该加快建立信用担保机构，解决农户因为没有实际可以抵押或者作担保的实物而不能得到资金的支持。最后，完善公司内部的保险业务。公司内部关于农村地区的保险还很缺乏，但是很有存在的必要，单独建立公司又不太实际，所以就可以借鉴发达国家的经验，针对公司原有的农村保险业务，结合当地的情况，设计出适合当地的政策，以政府出台的政策性保险为主。

五、结语

因为农业产业的高风险、低回报的特点，导致许多金融机构不愿意在农村投入太多的资金，金融机构是盈利结构，因此他们更倾向于将资金投入到有更多回报的地方，给自己创造更多的收益。经过研究发展，金融支农的投入规模和农村经济增长有着一定的正向关系，政府可以调整政策的角度，为农村投入更多的信贷支持。为了有效改善农村现有的金融体系，应该逐步建立以农村信用社为主体的金融体系，给农村带来更多的资金投资，促进农村的经济发展。