互联网金融时代校园网贷问题及对策研究

梅 媛 刘乐乐

河北政法职业学院，河北 石家庄 050091

一、校园网贷的特征与风险

校园网贷所具有的特征，是校园网贷对学生群体展现出极大吸引力的重要原因，具体而言，校园网贷的特征主要表现为以下几点：一是交易门槛极低；二是覆盖范围极广；三是操作流程便捷；四是风险隐蔽性强。与此同时，校园网贷仅以在校学生为服务对象，这也体现出了校园网贷服务单一化的特点。

学生群体盲目参与校园网贷，无论对于学生、家庭还是对于高校而言都会带来较大风险。对于学生而言，学生盲目参与校园网贷可能令学生面临高额预期、信息泄露以及暴力催收等风险；对于家庭而言，学生盲目参与校园网贷可能令家庭面临财产损失、人生伤害以及家庭矛盾等风险；对于学校而言，学生盲目参与校园网贷可能令学校面临家校纠纷、学风失范以及文化污染等风险。

二、校园网贷风险防范与教育引导对策

(一)强化校园网贷风险宣传

在校园网贷乱象的解决中，学校需要通过做好教育引导工作，提升学生的校园网贷风险防范意识，在此过程中，重视与强化对校园网贷风险宣传工作，对于引导学生全面认知校园网贷风险、远离校园网贷风险具有重要意义。从校园网贷风险宣传实践来看，学校需要明确校园网贷风险宣传目标、推动校园网贷风险宣传方式的多元化发展，从而为校园网贷风险宣传工作成效的提升构建保障。

一方面，学校开展校园网贷风险宣传的目标并非是要硬性要求学生回避校园网贷这种经济多元化发展背景下所产生的新生事物，而是要引导学生明确校园网贷的概念、促使学生能够对贷款结构的资质以及贷款程序的合法性做出正确的判断、确保学生能够对不良校园网贷所具有的危害做出认知。为此，在校园网贷风险宣传内容方面，学校不仅需要重视普及不良校园网贷所具有的特征以及不良校园网贷可能为学生生活和学习带来的负面影响，而且需要强化学生对消费、金融的敏锐性，通过普法教育提升学生的校园网贷风险防范意识与自我保护意识，从而促使学生能够在提高自身判断辨别能力的基础上，确保自身的合法权益免受危害。

另一方面，在明确校园网贷风险宣传内容的基础上，学校还应当重视提升校园网贷风险宣传内容的渗透力与影响力，为此，学校有必要推动校园网贷风险宣传工作方式的多元化发展。如学校可以利用校园板报、广播、期刊以及贴吧、微博等线上线下媒体，对不良校园网贷所触犯的法律法规、不良校园网贷经常使用的“套路”、不良校园网贷所引发的悲惨案例等进行宣传，从而构建起抵制不良校园网贷现象的校园文化。与此同时，各个班级也可以围绕校园网贷风险防范举行主题班会，通过主题演讲、辩论赛等方式，确保学生能够深入认知不良校园网贷的真面目，通过组织学生对不良校园网贷真实利率进行细算，引导学生能够了解不良校园网贷所具有的高利贷性质。

(二)构建家校结合的教育模式

盲目的校园网贷现象，反映出了大学生群体非理性的消费观，而对这种现象的治理，则要求学校与家庭共同发挥出“防火墙”作用，在做好协同监督、双向反馈的基础上开展共同教育工作，从而促使学生能够养成良好的消费自控力和正确的消费观，并对不良校园网贷危害做出全面认知的基础上提升自身的校园网贷风险防范意识与风险防范能力。

从家校协同监督机制的构建来看，校园网贷以互联网为平台，呈现出了较强的隐蔽性，这为家庭与学校对学生网贷行为的监督与了解带来了一定的困难，为此，通过构建家校协同监督机制来提升监督工作的有效性是十分必要的。在家庭监督方面，学校需要引导家庭参与到不良校园网贷现象的监督工作中，从而在提升家庭监督意识、家庭监督能力的基础上，促使家庭能够关注学生的消费需求以及不良消费行为，进而为家校双向反馈、家校共同教育工作的开展奠定良好基础；从校园监督来看，学生大部分时间都处在校园，因此，校园需要在不良网贷现象监督中发挥出更大的作用。在此方面，高校需要对学生网贷情况进行全面摸排，通过开展教师与学生交流、学生干部与同学交流的方式，对学生网贷情况做出了解，与此同时，学校可以运用问卷调查方式开展摸排工作，并将这些摸排工作构建成一项每月或者每学期都开展的常态化工作，进而在做好监督的基础上提升学生的校园网贷风险防范意识。

从家校双向反馈机制的构建来看，在大学生向网络平台贷款之后，一般会向学校与家庭隐瞒真实情况，而在学校不了解学生家庭生活条件以及家庭不了解学生在校状态的基础上，校园网贷的监督防范工作就会出现真空区域，由此可见，家校双向反馈机制的构建，是家校协同教育与引导的重要基础。具体而言，家庭与学校之间需要围绕大学生的消费习惯、消费动态等信息开展广泛的沟通，如家庭有必要将学生的消费情况以及家庭经济变动情况等向学校反映，而学校则需要要求辅导员深入学生群体，了解存在于学生群体中的消费异常现象并反馈给家庭，从而为大学生消费观的引导以及大学生盲目网贷现象的规避提供信息依据。在此过程中，为了提升家校双方反馈运行机制的便捷性，学校需要主导构建家校互动网络平台，运用微信群、QQ群等鼓励家庭与学校开展沟通，并从家长群体中收集一些防范校园网贷风险的策略，从而真正实现家校共育。

(三)构建完善的校园资助体系

一方面，我国需要强化学生自主体系构建工作顶层设计，加大国家自主、社会捐助、学校奖励对贫困学生、优秀学生的资助力度，严格贯彻资助标准、资金发放等工作，确保经济困难学生能够获得自主并避免这些学生盲目网贷。与此同时，教育部门、学校应当以鼓励学生成长发展为导向设置扶持资金，促使学生能够凭借自身有益的成绩、专业素养以及创新创造来获得扶持资金，从而满足不同学生所具有的多元化需求。

另一方面，学校可以在学生资金来源渠道方面进行创新，为学生提供无风险、多元化的资金来源渠道。

如针对学生创业需求，学校可以设置创业基金项目，并将这些基金用于学生创业培训以及学生创业扶持当中，从而避免一些校园网贷以支持学生创业为噱头而向校园渗透。在这一基金项目的设置中，学校需要充分运用校企合作、校友资源以及社会招募等形式为基金项目打下良好基础，并通过开展市场化运作的方式推动基金增值，从而为基金的持续发展提供保障。针对具有消费需求的学生，学校则可以尝试构建校园银行，从而为学生提供利率合理的信贷服务，进而满足学生群体所具有的临时性、合理性消费需求。校园银行服务对象只包括学生群体，业务内容则只包括小额消费贷款，利率应当低于同期银行利率，从而有效提升校园银行的吸引力、挤压不良校园网贷的生存空间。与此同时，校园银行也可以成为学校普及金融知识的阵地，从而为大学生正确消费观的养成、校园网贷风险防范意识的提升提供更大助力。