我国高校“校园贷乱象”的特征与应对措施分析

肖海林

摘 要：本文将针对目前我国高校中出现的“校园贷乱象”，从校园贷的定义、业务种类、校园贷的特征、出现乱象的原因以及有效解决对策等诸多方面进行深入的分析与探究。

关键词：校园贷；高校；应对措施

校园贷的定义以及分类

何为校园贷

校园贷，指的便是校园贷款是以在校大学生为对象，支持大学生向各种借贷平台借钱的行为。

校园贷的业务分类

纵观我国当前校园贷的整体发展趋势，目前我国高校中出现的校园贷总共可以分成五种类型：

电商平台。以电商为背景的电商平台为在校大学生提供了非常良好的借款渠道。当代大学生比较喜爱和信任的电商平台主要有淘宝、京东、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东校园白条等。

P2P贷款平台。P2P贷款平台属于网贷平台，其最开始是帮助大学生创业以及用于大学生助学资金的借贷，但是，在后續推广过程中，因为受到国家监管要求的限制，绝大多数的正规网贷平台已经向大学生停止了这一项贷款业务。

消费金融公司。目前，各种消费金融公司的出现为大学生提供了更为宽裕的选择空间，关于消费金融公司，最具代表性的有任分期或者趣分期等，而且一些消费金融公司还会适当给大学生提供低额的提现服务。

线下私人贷款。这类贷款的程序是民间放贷机构或者是私人放贷人直接贷款给大学生，换而言之，线下私人房贷就是我们俗语中所称的高利贷。这是贷款代价最高的一种方式，他们宣传贷款的方式一般是不合规的，诸如虚假宣传、非法中介等等，这种贷款方式最大的特点就是其会收取非常高额的贷款利率，其也是导致暴力催收的一个重要原因，如果情况严重，可能对伤害到大学生的生命与财产安全。

银行结构。近些年，我国各个银行都针对大学生提出了专门的校园产品，并提供了诸多优惠政策。比如，建设银行提出的“金蜜蜂校园快贷”、招商银行提出的“大学生闪电贷”等。

校园贷的特征分析

门槛低、期限短、额度小

校园贷之所以在我国各大高校盛行，其原因就在于校园贷与大学生的实际需求以及还款能力有着高度的一致性，一般大学生对借钱的数量要求不高，所以校园贷额度小；大学生还款能力弱，所以校园贷门槛低；大学生的分辨意识差，所以校园贷的期限短，很短的还款期限，即使提高贷款利息也不会相差太多，大学生很容易就接受了。

虚假广告紧密相伴

大学生了解和认识校园贷的途径并不是正规，很多大学生都是通过学校周围张贴的小广告、学校内部的小渠道甚至是网络、微信、QQ等来办理校园贷业务的，不良的校园贷款通常会模糊实际贷款利率、还款期限等等，这种校园贷款从本质上论，应属于欺诈行为。

巧妙规避法律风险

高利贷能够在现实生活中盛行至今，甚至在高等知识分子云集的大学校园中仍有着广阔的推广空间，就因为高利贷虽然不被法律保护，但是，贷款公司往往会通过正规的法律手段和方式来完成贷款。其具体借款程序是这样的：贷款公司会将款项打入到借款人的账户，要求借款人将钱取出来，贷款公司会拿走其中的一部分，这样便留下了银行流水作为证据。所以，一般通过高利贷来借款的大学生，是拿不到足够的借款金额的，但是，最后却要偿还全部金额。

我国高校出现“校园贷乱象”的原因分析

高校对校园贷的监管力度差

因为绝大多数的校园贷都是在网上直接完成交易的，关于校园贷的全部程序都是在网上完成，这就使得高校监管部门的监管工作难度非常之大，网贷平台是否正规、大学生贷款是否合理等都属于高校监管部门的工作内容，因为监管内容太过宽泛，部门监管内容还会受到权限的限制，所以，监管工作开展非常不顺利，进而导致网贷平台乱象频出，大学生的利益接连受到损害。

缺乏金融安全教育的内容

在当前各大高校当中，进行安全教育时，将教育的重点更多放在了生命安全上面，而忽视了大学生的财产安全，即使讲到财产安全，其教授重点还是放在了如何守护自己的财产，而没有警醒大学生如何提防贷款可能会出现的问题。

欠缺风险意识，安全意识薄弱

当代大学生，基本上都是90甚至是95后，他们这一代人的价值观念和消费理念早已不再受传统规则的约束，他们更喜欢任性而为，也就是冲动型消费。他们很少认真仔细地考虑一个贷款程序中是否存在漏洞，严重欠缺风险意识和安全防卫意识，很容易被其宣传的优点所吸引或者诱惑，盲目地就去贷款，贷款完成后就去消费。这是校园贷款盛行最重要的原因之一。

如何有效应对当前高校“校园贷乱象”的问题

高校必须要重视教育引导，加强管理力度

高校在日常的学习与生活管理工作中，要重点渗透和培养大学生的理性思维能力，引导大学生进行理性思考，养成理性思考的习惯，与此同时，要让大学生充分认识到校园贷的利与弊，要能够准确衡量出校园贷于自己的真正价值或者作用是什么，一定要对校园贷建立起科学防范意识。笔者建议，关于此问题，高校可以从以下几个方面来着手：

高校要针对全体大学生开设金融安全的公共课程高校的课程会有必修课和选修课两种类型，必修课属于专业课范畴，而选修课则属于公共课程范畴，针对的是全体大学生，覆盖范围更为广泛，因此，笔者建议高校在公共课程中加入金融安全教育课程，培养大学生理性的理财方式，重点培养和引导大学生建立起科学的消费理念和借贷理念，提高大学生的风险防范意识。

开展沟通类活动，高校教师应该要积极承担起这份教育责任，不仅仅要在课堂教学上有所涉及，还可以在日常生活中与大学生进行交流与沟通，诸如与大学生谈心，走入大学生真实的生活等等，关注大学生的消费习惯，掌握大学生的消费动态。

大学生需要从自身做起科学借贷

大学生要正确认知自己的消费水平与消费能力，作为当代大学生，需要首先对自己有一个全面且正确的认知，对自己的家庭环境、自己的消费理念有所掌握，要认识到自己的购买力或者消费力到底处于何种水平，不要强求性地购买东西，一定要根据自己的经济实力来选择性消费。

然后，要正确处理好学习与兼职的关系，现在大学校园中，大学生到外面兼职赚钱早已成为了非常普遍的现象，一入大学校门就会有各种各样的兼职群找上来，用各种方式邀请其入群做兼职，校园贷也是其中一种兼职方式，从事校园贷兼职的大学生，会有很少一部分转到零花钱，绝大多数的大学生都会被兼职要求的业绩所拖累，进行恶性循环，只能央求周边的好朋友、同学、亲戚来帮助自己刷单。通过此事例主要是想说明，大学生一定要认清楚学习和社会实践之间的主次关系，要明确找兼职的原则，切忌误入歧途。大学生要注意保护好自己的隐私，校园贷乱象中有一个现象就是个人信息被冒用。很多大学生对此并不知情，之所以会发生这种问题，就因为大学生在日常生活中太不注重自己的隐私了，碍于情面、处于情谊就将自己的个人信息透漏给同学或者朋友，帮助他们完成业绩，有些甚至还会拿自己的身份信息来帮助朋友申请贷款等。这些都是很不成熟、不理性的表现，大学生应该要认识到这一点，切忌将自己的隐私透漏给任何人。

结语

综上所述，校园贷的出发点是好的，但是因为在其运营过程中，受到各种因素的干扰，让越来越多的人忽视了校园贷的本质。各大高校必须要加大对校园贷乱象的整治力度，帮助校园贷回归本质，为大学生创造一个单纯、干净的借贷环境。

（作者单位：江苏商贸职业学院）

【参考文献】

[1]崔璐.民办高校“校园贷”乱象的原因分析与监管建议[J].明日风尚 ，2017（20）.

[2]李鹏，吴宏芳.我国大学生消费信贷市场金融排斥问题分析——从校园贷乱象说起[J].西南金融，2017（12）.

[3]杨敏.高校“校园贷”危机事件的分析及应对策略——基于和谐校园视阈[J].高校后勤研究，2017（09）.

[4]孙学用，孙一涵.网络借贷平台的法律分析与风险规制——以“校园贷”乱象为视角[J].人民司法，2017（28）.