新型城镇化背景下村镇银行可持续发展问题分析

郜晔昕

摘要：当前我国新型城镇化的发展进程不断增速，农村金融呈现出供给不足的问题，对于村镇银行的业务能力提出了更高的要求。本文分析了新型城镇化背景下村镇银行所面临的问题，从明确市场定位、改善经营管理、创新业务模式、强化风险管控等层面入手，探讨新型城镇化背景下村镇银行的可持续发展策略，以供参考。

关键词：新型城镇化；村镇银行；三农问题；可持续发展

新型城镇化带来了巨大的内需潜力，是我国经济发展的重要动力，也是一项重要的民生工程。随着新型城镇化的不断推进，产生了新的农村金融需求。[1]在此背景下，村镇银行如何发挥自身经营优势，更好的为“三农”提供有效服务，并实现自身的可持续发展目标，值得我们进行深入的探讨。

一、新型城镇化背景下村镇银行所面临的问题

（一）缺乏吸存能力

鉴于村镇银行在我国的发展时长较短，缺乏广泛的社会认可，致使百姓更倾向于选取农信社等其他金融机构办理业务。同时由于营业网点数量较少，导致其汇兑业务受到限制，缺乏对于个人存款的有效吸收能力。此外，由于村镇银行内部缺乏完备的大额支付系统，且结算能力较低，无法有效吸收企业的存款，其存贷业务的失衡状态无形中提高了流动性风险，进一步影响其运营效率的提高。

（二）业务模式单一

相较于其他普通商业银行而言，村镇银行在金融债券、外汇与担保业务等方面受到了一定的局限，加之内部业务处理模式、结算系统的落后，导致村镇银行的业务水平难以得到有效的提高，进一步拉大了与普通商业银行的业务差距。

（三）盈利风险较高

由于村镇银行成立时长短、运营规模小，导致其缺乏完备的客户信用记录，影响了征信系统的实际效用。同时，在信用状况评估方面也缺乏有效方法，无法针对客户的财务水平、还贷能力等进行系统的了解与评估，不仅致使经营成本较高，也相应增加了村镇银行的信用风险与盈利风险[2]。

二、新型城镇化背景下村镇银行的可持续发展策略探讨

（一）明确市场定位，强化服务意识

要想真正实现可持续发展的战略目标，首要前提便是明确自身的市场定位，针对村镇银行的经营现状进行整体审视，以便更加精准的规划未来的发展方向。从市场定位角度进行分析，村镇银行属于小型商业银行，经营范畴为农村金融市场，这也就决定了其应当以“三农”作为服务目标，将农户与小微客户定义为服务主体对象，其服务主体范围应当为村镇银行所在的社区范围内。在明确市场定位的基础上，还应当针对村镇银行的目标客户群体进行精细划分，村镇银行的目标客户集中在当地农户以及小微客户群体之中，因此应当从多元化视角出发，更好的迎合目标客户的金融需求。据调查分析，通常小微客户在办理信贷业务时具有时间短、数额小、需求急、频次高等特点，因此更应当针对现有的信贷服务模式进行创新，围绕县城这个中心点向周边乡镇进行辐射扩散，创设多元化资金渠道，更好的扩充银行的资本、扩大产业规模，进而实现信贷风险的有效预防[3]。

在此基础上，还应当进一步推动现有业务模式的创新，着力巩固与农户、小微客户之间的业务关联，进一步把握在农村经济转型过程中不同客户群体所呈现出的信贷需求，从而更好的集合正规金融、非正式金融以及政策性金融等三种机制的优势合力，进一步满足客户的信贷需求，为“三农”提供更加高效高质的服务。

（二）改善经营管理，建立多方合作

一方面，在完成系统规划的基础上，还应当针对城镇银行内部的公司经营管理模式进行改革优化，通过治理水平的提高为服务质量的上升提供保障。自2010年起，我国大多数村镇银行都采用控股公司与总分行制联合的组织结构，在这种结构模式下，村镇银行可以有效实现规模扩张，因此该模式也将成为未来村镇银行建设发展的主流趋势。在此基础上，要想切实推动可持续发展战略的有效实施，村镇银行应当强化工作人员的业务水平与技能要求，提高其职业道德素养，培养爱岗敬业精神。同时，还应当进一步强化自身治理模式的改革优化，借鉴现代优秀企业的发展模式，建立符合自身经营发展实际的考评激励机制，将物质奖励与精神奖励、短期激励与长期激励进行有机结合，例如可以采取奖金、表彰、公众认可、退休补偿金等手段实现对于员工的激励作用，激发员工的工作热情，形成积极向上、良性竞争的工作氛围，促进银行收益的长效提高。村镇银行还应当健全现有的员工培训体系，实现常态化建设，在业务技能培训的同时还应当进一步深化“三农”价值理念，有效促进员工综合技能的提高。

另一方面，村鎮银行虽然可以借助治理结构的完善促进治理水平的提高，然而还应当正视自身在网点规模、技术水平、人力资源等方面存在的先天劣势，积极与外界多方建立有效沟通，强化与政府职能部门、行业协会、其他金融机构等多方的对接合作，实现自身视野的拓展与延伸，借助稳固的公共关系拓展资源信息获取的渠道，从而针对行业动态实现良好的把握。例如可以与地方政府建立有效沟通，以便对于区域范围内的经济发展状况进行大体的把握，形成对于当地社区综合信息的完备了解，进而更好的利用公共政策促进自身发展；村镇银行还应当同行业协会、知名研究机构建立定向合作，借助国内的科研学术力量，为乡镇银行的市场定位以及未来经营发展提供明确的方向指引；还可以与其他金融机构建立长效合作，利用“银银平台”实现资源、网络、渠道的共享，从而借助整体合力实现成本的节约，有效解决经营发展中遇到的问题。此外，村镇银行还应当进一步拓展宣传渠道，借助传统广播电视媒体与互联网平台提高宣传力度，更好的在当地打响品牌知名度，塑造良好的公信力。

（三）创新业务模式，完善产品服务

要想切实推动村镇银行的可持续发展，还应当强化品牌的竞争力，借助产品与服务的创新吸纳更多客户主体的金融需求。首先，村镇银行应当着力推进贷款模式的创新，彻底改变以往对于抵押品的高度依赖模式，借助抵押物替代机制以及信贷担保模式的创新，适当放松对于抵押品的要求，更好的满足农户与小微客户的信贷需求，强化对于信贷风险的管控力度。其次，村镇银行应当针对信贷业务的种类进行尝试性拓展，在住房、汽车等消费品领域开发消费性信贷业务，实现信贷服务的完备建设。最后，村镇银行还应当针对现有的业务经营模式进行改革，由存贷汇业务向中间业务转变，推出代缴水电费、提供金融产品咨询等服务，进一步拓宽业务覆盖范围，更好的满足当地农村人口的生活需求。

（四）强化风险管控，实现权责划分

伴随当前新型城镇化的不断发展与银行经营规模、业务主体、客户群体、信贷规模的不断扩张，相应也为村镇银行带来了更高的经营风险，如信用风险、操作风险、流动性风险等[4]。因此，要求村镇银行应当树立完备的风险管控意识，健全内部风险管理组织机制与风险分散机制，提高贷款管理水平，还应当针对信贷操作流程进行标准化、规范化设计，确保能够针对贷前、贷中、贷后等整体信贷流程进行逐层管控，实现权责的明确划分，确保相关责任可以得到有效的追究。此外，还应当进一步加强对于关联信贷的管控，借助绩效考核评价机制与责任追究机制的建设，实现业务水平与经营效益的有效提升，强化费用的合理性、差异化配置，强化关于农户与小微客户的营销费用支出，从而借助完备的激励机制、严谨的行为约束机制以及先进的风险管理文化，进一步实现信用风险的有力管控。

三、结论

总而言之，伴随我国新型城镇化发展进程的不断增速，原有的城乡二元经济结构已经逐渐被打破，农村经济正面临着转型升级的关键时期。因此，村镇银行更应当强化职能效用发挥，明确自身在金融市场中的定位，进而采取有效措施扩张营业规模，提高盈利能力，从而更好的贯彻可持续发展的战略目标。

参考文献：

[1]张亦潍.新型城镇化建设进程中的金融支持研究综述[J].长春金融高等专科学校学报，2016 （05）：30-36+55.

[2]葛倩倩.我国村镇银行可持续发展问题研究[J].当代经济管理，2011，33 （05）：81-84.

[3]史文冲.中国村镇银行可持续发展问题研究[J].现代商业，2015 （04）：154-155.

[4]张郁.新型城镇化背景下村镇银行可持续发展问题探究[J].财会通讯，2016 （20）：18-21.