中国商业银行储蓄业务的问题与对策

王健

【摘 要】随着我国经济飞速发展，和经济息息相关的金融业也在呈快速发展的趋势，商业银行的基本业务便是储蓄业务，也是最重要的一项业务，面临着经济的快速发展，储蓄业务逐渐增长的指标与收缩货币的 流通产生冲突，会使一些商业银行出现“高息揽储”、“违规揽储”、 “吸储大战”一系列问题，随着定价权被转移给商业银行，储蓄还会处在“定价困境”之中，本文针对这些问题进行分析，并针对研究出相应的对策。

【关键词】商业银行；储蓄业务；问题与对策

一、中国商业银行储蓄业务发展存在的问题

1.定价制度的缺失会使储蓄产品营销处于两难境地

从严格意义上来看，储蓄产品与储蓄服务在商业银行中不属于同一种业务。商业银行中储蓄产品是与客户之间的资金交易，储蓄服务是客户办理完资金储蓄后的其他资金业务需求，例如现金取款、支票、自助取款机提现、资金使用流水情况查询、POS机刷卡等业务。但我国人们目前对“商业银行办理储蓄业务，必须遵循‘存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密的原则”没有普遍认识，致使我国商业银行为客户办理储蓄业务时具有不平等的权利义务，因为客户可任意取款对商业银行流动性管理没有好处。而且因为国内商业银行储蓄的利率只和期限有关，并且在现实经营过程中既提供儲蓄产品，又为客户提供免费储蓄服务，导致对储蓄服务的定价制度不健全，在实际上是对储蓄产品与储蓄服务一并定价，不但没有办法展示出客户的不同，还会导致客户对商业银行收费的不赞同。而以各种办法违规吸收储蓄的营销行为便会受到监管部门的严格控制并追究责任。缺少科学服务定价的储蓄营销面临十分严峻的处境。

2.国内居民的需求要求银行转变储蓄营销思路

虽然国内居民的储蓄这一传统观念由来已久。 但随着通货膨胀、消费水平和观念的转变并且不断升级等因素，近年来已经导致我国居民的储蓄观念逐渐下降。通过对某一银行四个季度的调查得出结果，我国45%的城市居民更愿意倾向不同形式的投资，37%的居民倾向更多储蓄，18%的居民倾向于更多消费。 不同形式的投资取代多储蓄是居民的首选。随着时代的发展，现在的消费群体更加倾向于利用不同的金融资产来使未来的生活得到保障，理财产品的风险小于股票等风险类产品，大于储蓄等无风险产品，作为一项固定收益的产品，居民对该产品的需求越来越大。我国居民理财观念逐渐增强，各个金融机构的理财产品代替储蓄产品的现象逐渐显露出来。这些现象可以从最近这些年我国商业银行理财产品销售的业绩不断增长等现象得到证实。根据调查统计，2008年，我国银行理财产品销售3万多亿元；2009年，银行理财产品发行量超过5万亿元；2010年，我国银行理财产品发行量达到7万亿元。而且，我国人口逐渐形成老龄化的现象，这一现象必定对商业银行的储蓄增长潜力有一定的影响。传统的营销思路已不能适应新的市场要求，提升资产管理水平对储蓄产品的市场将会起到更加重要的作用。

二、中国商业银行储蓄业务的发展对策

1.提升储蓄存款业务创新水平

利率的市场化逐渐普及以后，商业银行将不单单销售储蓄产品，其主要任务是是设计和创新储蓄产品，各个不同商业银行会呈现出不一样的储蓄产品。所以，我国商业银行一定要在产品和服务方式上努力创新，使其具有良好的发展空间。通过分析国外的经验表明，支持利率市场化这一过程的就是对金融的创新，使国内商业银行能够非常敏锐的对市场利率变化做出相应的反应，来降低在激烈竞争中带来的破产风险。新颖的储蓄产品不仅符合客户的需求还能够加强客户的忠诚度，并且还可有效预防储蓄存款利率升高所带来的影响。通过创新商业银行的储蓄业务，来满足客户的不同需求，以全方面的服务增强储蓄产品的竞争力，体现银行与客户之间权利和责任互相平等。

2.提高客户金融资产管理水平

依照客户的价值观念，利率受到严格管制，服务质量的高低对商业银行客户的价值差别有决定性影响。以利率市场化为基本前提，我国居民不再仅仅关注具有没有风险价值的储蓄产品，而是会更加注重具有风险收益的金融市场领域。商业银行的储蓄产品比单一，相比不同的理财产品，都存在着较弱的吸引力和竞争力。由此可见，自从利率市场化以来，储蓄产品的利率一定会有所提升，然后商业银行为了吸收贵宾客户便会下调贷款利率。商业银行的主要收入则是以存款贷款差额为主，这样以来商业银行的利润空间必然会出现下降趋势。想要实现优异的资产收入，对商业银行的金融资产管理水平则是一项重大考验。而想要把商业银行的储蓄规模扩大，优秀的客户金融资产管理水平是对其有利的支撑。传统储蓄产品的销售方式一定要慢慢转变成向客户金融资产管理营销。所以，商业银行的工作中心就是确保客户金融资产保值增值，以此为前提，强化商业银行储蓄业务与客户金融资产管理业务之间互相协助作用，致使能够督促储蓄业务的稳步发展。

三、结束语

综上所述，根据商业银行储蓄的特点，参考国内国外的优秀管理经验，改革商业银行储蓄体制，使其在竞争日益激烈的金融市场站住脚。与此同时，提高国内商业银行的技术含量，采取科学营销的策略，使其跟上时代发展的脚步。还要根据商业银行储蓄的实际条件，发掘并培育其竞争力。通过分析和研究，相信我国的商业银行储蓄必然会进入良性循环的阶段。

参考文献：

[1].入世后，我国商业银行中间业务的发展，廖志蓉著，西南 澍经大学，2002.5 .

[2].商业银行中间业务产品实用手册，杨明生主编，中国金融 出版社，2002，7.endprint