我国消费信贷发展及其影响因素研究

詹献楠

【摘 要】众所周知，出口、消费、投资是促进一个国家经济增长的三大重要法宝。从1978年改革开放至今，我国经济取得世界瞩目的成绩，但当前我国经济的快速增长主要得益于商品的出口以及投资，我国国民的消费潜力并没有真正被挖掘。在此背景下，本文首先对我国消费信贷的现状进行梳理，然后对其影响因素进行详细阐述，最后提出具体应对建议。

【关键词】 消费信贷；影响；因素

从当前我国GDP的经济贡献率来看，我国居民平均水平的数据仅占38%，跟全球水平相比差距较大，这间接反应出当前我国的国民消费潜力还没有完全被激发，其上升空间巨大。当前刺激居民消费的主要途径是拓展消费信贷的业务，消费信贷是当前将居民储蓄有效转化为消费的最主要方式，是促进我国居民消费的关键。

一、我国消费信贷的现状

1.居民消费贷款水平较低

我国消费信贷的萌芽可以追溯到1997年，跟西方国家相比起步明显较晚。从数据上来看，我国所有消费金融企业的贷款总额已经达到了191203亿元，且与2009年相比增长了近4倍，但是我国消费贷款占我国贷款的比重仍然不足20%。反观美国等发达国家中，消费贷款占国家贷款的比重已经达到了50%多。由此可以看出，我国消费信贷的整体水平仍然较低。

2.国人消费观念过于保守

当前我国大部分消费者观念较为保守，互联网金融平台也没有完全被开发，所以当前我国消费信贷虽然发展较为快速，但是发展水平依然不高，国人消费性贷款仍然较少，消费信贷的市场体系亟待完善。除此之外，当前我国消费信贷的市场主要集中于大城市，在小城镇、农村地区推广较少。

3.区域之间发展不均衡

我国地域广阔，不同地区之间由于经济、社会等环境的影响，导致居民的日常消费观念也会有较大的差距。一般来说，商业银行以及消费金融机构为了能够尽快的收回成本获取利益，其公司的设置一般会优先选择东部经济发达的地区。最初我国开展的消费金融试点城市选取的也都是东部城市，国家最初也在政策上优先考虑经济发达地区，这样的差异选择也间接导致我国消费信贷市场的区域发展不均衡。

二、我国消费信贷影响因素分析

1.利率的浮动

利率本身具有变动性，因而会对消费者的消费信贷决策造成一定影响。通常而言，商业银行、消费金融机构等如果对其推出的消费信贷产品进行了利率的调整，就会使消费者在进行贷款时做出不同的选择。

2.金融市场的发展

长期以来，我国居民对金融的相关认知一直较为有限，大部分人接触金融的机会较少，片面以为消费信贷单单就是住房贷款、购买车辆的贷款等业务，对于其他的消费产品几乎一无所知。这直接降低了居民的消费贷款意愿，使得他们不愿意去尝试、去办理此类贷款。

3.地域经济发展

一个地区消费信贷水平跟当地的经济发展水平是分不开的，如果一个地区经济水平发展较高，那么其必然会带动当前的消费市场需求，从而提高当地的消费信贷水平，反之就会使消费信贷相关业务的水平停滞不前。

4.居民实际收入

当前最能反映消费者实际消费潜力的指标就是居民的实际收入水平。从本质上来看，消费信贷本来就是消费贷款的一种，因此其规律显然跟收入规律相同，所以，如果居民的收入增加，也必然会引起居民的消费增加。

三、促进我国消费信贷的建议

1.提高国民的实际消费信贷的能力

国民的实际收入水平是影响当前消费信贷最为关键的因素。对此，只有切实增加国民的实际薪酬，提高其实际收入水平，才可以让国民拥有更多的消费资金，以此来提高国民的消费能力。

2.积极转变国民消费观念

当前我国国民整体的消费观念较为保守，为此我们可以尝试通过各类媒体对国民宣传超前消费的观念，尤其加强对80、90后这一消费群体的宣传，使得国民敢消费，从而促进我国消费信贷的发展。

3.简化消费贷款流程

我国消费金融机构首先应提高贷款业务的效率，精简贷款流程，让国民的贷款更加便捷；其次相关机构也应根据当前消费人群的不同，适宜的推出不同的贷款产品，使贷款产品更具个性化，以吸引不同層次的消费群体。

4.完善网络消费信贷风险管控体系

信贷金融机构、商业银行在进行业务拓展时，应该及时建立完善的线上以及线下联合体系，对信用体系进行优化，在贷款前对贷款者的信用进行合理评估，并及时在线上开展认证程序，避免地域的限制。同时，各大消费贷款金融机构应该及时联合起来，共享贷款者的信用资料，及时进行更新，从而对贷款风险进行合理的管控。

参考文献：

[1] 曹明.个人消费信贷环境及信贷方式浅议[J].云南大学人文社会科学学报，1999（6）.

[2] 曾令华，蔡阳萍.消费信贷结构对经济增长的效应分析--基于湖南的实证[J].消费经济，2008（24）：41-44.endprint