浅谈互联网金融的发展

代芳冰

【摘 要】本文从互联网金融的概念和特点入手，重点分析了互联网金融中的几个主要板块的发展现状，梳理出我国互联网金融总体情况，并结合发展实际，客观查找出互联网金融发展过程中存在的主要问题，在此基础上，提出了规范其运行的建议。

【关键词】互联网金融；发展现状；存在问题；建议

近年来，互联网金融伴随着网络技术和网络化规模的不断深入，逐渐发展壮大。作为一种新型金融模式，它具有传统金融无法比拟的优势特点，但也暴露出很多问题，本文就重点围绕互联网金融发展现状，针对其问题提出建议。

一、互联网金融的概念及特点

1.互联网金融的概念

目前，关于互联网金融尚未有权威统一的表述，这里，我们尝试着给出一个概括性的定义，即互联网金融，是在传统金融行业基础上，与互联网深入融合而创造出的一种新型的运营模式。它以互联网为载体，提升了传统金融行业的透明性与便捷性，降低了中间运行的成本。简单理解，就是“传统金融业+互联网”的结构模式。互联网金融的发展，吸引了越来越多的投资者加入，扩大了自身的影响和价值。

2.互联网金融的特点

（1）影响力大。互联网金融利用网络技术，突破了时空的限制，同时也提高了服务的多元化和针对性，也就是说，互联网金融能够为不同人群和不同行业，量身定做服务产品，最大限度地满足不同程度的各种需求。同时，由于互联网辐射面广的技术优势，可以延伸到以往传统金融无法触及的地域和盲区，大大提升了金融行业的作用和效率，促进了经济发展。

（2）方便快捷。正如前面所言，互联网金融是互联网与传统金融的深度融合，互联网本身具有方便快捷的特点，而它也将这种特点赋予了传统金融。也就是说，互联网金融以其强大的网络技术功能，解决了交易者之间最大的时空障碍，能够随时开展金融活动，这种方便快捷，是传统金融无法比拟的，因此受到了更多人的青睐和推崇。

（3）兼顾性强。互联网金融不仅能为“高大上”企业和巨额资金服务，也能为中小企业和小额资金的运作提供技术支持。同时，互联网无限的广度和长度，也为资金的流动和整合拓展了渠道，提供了更多的可能性。这种兼容并包的特点，使越来越多的人投入到互联网金融中来，有力推动了经济的发展。

二、互联网金融的发展现状

互联网金融的发展现状，就是一个不断追求速度和效率的过程。目前，我国互联网金融主要有几大板块，本文就分别从这几大板块的发展，进行浅析。

1.网络银行

上世纪九十年代中后期，网银正式问世，并迅速从国有银行蔓延到民营银行。从最初“一网通”的独步天下，到后来网银业务的不断拓展，以及手机电脑APP功能的不断扩大，可以预见，银行与互联网公司的强强联合，必将使未来的网络银行领域走上高竞争、大发展的道路。

2.第三方支付

应该说，以“支付宝”为主要代表的第三方支付，伴随着网购现象的火爆，在近年来取得了飞速发展。尤其是电商为买家提供的担保功能，顺应了网购时代的发展趋势，据不完全统计，目前我国第三方支付市场的交易规模已达千万亿元，而支付宝在其中更是主力军。不难看出，未来第三方支付的发展潜力依然巨大。

3.P2P网贷

发端于本世纪初期，但发展速度不容小觑，短短10年间，其投资人数就达几十万元，交易规模也有数百亿元之巨。但P2P网贷存在巨大的不稳定性，几年前发生的网站倒闭，相关人员去向不明的一系列事件，给P2P网贷未来的发展，蒙上了一层阴影。

4.虚拟货币

虚拟货币是伴随网络发展而出现的新鲜事物。而其中独具代表性的就是比特币。它是日本一个高级程序员率先提出的，一问世就受到各方追捧，在我国投资发展迅猛。但它目前有两个问题需要特别注意：一是我国并没有给予它货币地位；二是它目前的火爆不排除有大量的炒作因素。因此，比特币未来发展趋势，尚不明朗，还需要继续观察。

5.众筹

众筹是发起人通过网络募集资金，以自己创意或者开发的项目提供给投资人，从中获利。目前，这种方式已经具备一定发展规模，未来的发展也被看好。

三、互联网发展存在的问题

1.信用风险大

主要表现在资金运行信用上，比如入网门槛低，导致涌入的人员和资金比较分散的现象。一些金融机构鼓吹收益的同时，并未向投资者告知其中的风险性，致使一些人盲目投资，造成损失。

2.法律不健全

金融发展的同时，相关法律法规却没有及时跟上，在行政管理上出现了真空。這些情况一旦被不法分子利用，极有可能扰乱正常的金融市场秩序。

3.监管不到位

应该说，互联网金融相比传统金融，有更大地灵活性，发展速度更快，并且涉及面又广，这些都给监管带来了非常大的难度。互联网技术这把双刃剑，其技术优势有时会被不法分子利用，从事套现、洗钱等违法行为，这对监管也是巨大考验和挑战。

四、规范互联网金融发展的建议

1.完善法律法规

有关部门要加快制定法律法规，将互联网金融纳入到法治运行的轨道上。要提高法律法规的针对性，促进互联网金融市场正常、有序、健康的发展。

2.完善监管机制

针对互联网运行主体和业务类型多元化，要推进各部门分工合作监管机制。明确监管范围和职责，加快落实互联网金融的行政许可制度，对目前存在的互联网金融混乱的市场秩序进行有效清理和整顿，确保其规范有序运行。

3.加强行业自律

要引导互联网金融主体加强自我约束和管理，完善自我考核标准的制定。有关部门要加大协助互联网金融企业的力度，树立典型开展诚信建设，引领良好行业风气。

五、结语

互联网金融作为新型金融平台，是传统金融业顺应时代发展的产物，借助互联网强大的技术优势，显现出更加快捷高效的特征，但也暴露出许多问题，有关部门要加快立法和监督工作，维护互联网金融市场持续健康发展，更好地为我国金融事业提供服务。

参考文献 ：

谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013（49）.endprint