P2P金融网贷的管控和规范

秦龙若

摘 要 随着互联网金融的快速发展，P2P金融网贷现象越来越常见，这种低门槛、高回报的贷款方式广受人们欢迎，取得了井喷式的发展，但同时其也暴露出诸多问题，如质量参差不齐、坏账率过高等，亟须合理引导。基于此，本文对当前P2P金融网贷存在的问题进行分析，然后提出几点针对性建议，以期促进P2P金融网贷的健康发展。

关键词 P2P金融网贷 互联网金融 规范管理

P2P金融网贷是指通过互联网虚拟平台，投资人根据筹资人的需求发放的个人对个人的小额贷款业务，是排除了中间商的民间借贷行为。这一模式的出现极大地缓解了中小企业融资难的问题，也使得社会上的闲散资金得到了有效利用。但高回报也意味着高风险，P2P金融网貸平台非法吸收存款等问题日益突出，损害了广大投资人的权益，也影响了我国金融市场的健康运转。

一、当前P2P金融网贷存在的问题

（一）缺乏行业规范

目前，P2P金融网贷平台大小不一、管理模式也非常多元化，风险敞口很大，各种网贷平台因缺乏行业规范而野蛮生长，乱象丛生，很容易引起各种风险。其中，校园是P2P金融网贷泛滥的重灾区，大学生网贷甚至裸贷已经引起了多起风波，不但扰乱了正常的金融秩序、校园秩序，也严重影响了大学生的成长。

（二）监管主体不明

当前，我国针对P2P金融网贷平台的管理机构包括人民银行、工业和信息化部、工商总局等部门，但这些部门和相关文件规定并没有被整合成统一的监管体系。这导致监管存在以下问题：一是P2P金融网贷平台监管主体不明确，还没有建立权、责、利相统一的监管机制；二是监管文件缺乏灵活性，没有紧跟P2P金融网贷平台的发展速度。例如，《关于网贷平台中介管理的暂行办法》规定“自然人在单个平台上的借款上限为20万，企业为100万，且借款平台不得超过5个”，这就与现在的个人、企业融资需求不太适应。

（三）征信体系缺失

我国当前的征信体系建设还比较落后，借贷人、企业以及P2P金融网贷平台的违约责任都很低，这就很容易助长违约方的气焰。同时，P2P金融网贷也没有与传统金融板块进行有效对接，难以利用商业银行的力量来进行信用评估，不利于P2P金融网贷行业的健康发展。

二、P2P金融网贷的管控和规范策略

（一）健全行业规范

当前，我国已经有了多部相关指导政策，如2015年颁布的《暂行办法》《指导意见》等。像《暂行办法》规定P2P金融网贷的资金必须通过银行存管的方式，进而大大加强了对平台风险的控制，还指出P2P金融网贷平台要向地方金融办备案、向工信部申请ICP经营许可，这进一步优化了P2P金融网贷平台的准入规范。在将来，建议监管部门细化对P2P金融网贷主营模式相关监管，杜绝个人、机构借创新之名行违法之实。

（二）完善监管体系

我国P2P金融网贷平台发展较晚，还没有形成完善的监管链条。对此，有必要构建多层次监管链条，形成自律监管、行政监管相结合的监管体系。当前，人民银行、工业和信息化部、工商总局等十余个部门都是P2P金融网贷平台的监管方，但多方监管往往造成无人监管、选择性监管等困境，反而加大了监管难度。对此，有必要成立中国网络借贷协会，进一步加强对P2P金融网贷平台的内部监管。再通过政府监管与行业自律监管的互相配合，形成多层次监管体系，实现对P2P金融网贷平台风险的管控。

（三）搭建征信体系

P2P金融网贷平台对征信系统的依赖性很强。完善征信体系可以减少P2P金融网贷行为中的信息不对称现象，实现P2P金融网贷平台的有序发展。首先，应当加强P2P金融网贷平台与央行的合作，将其纳入央行金融征信系统，由央行向平台提供借款人的信用情况，平台向央行反馈借款人还款情况。这样一方面可以降低P2P金融网贷平台的经营风险，另一方面可以完善央行个人信用数据。其次应该建立P2P金融网贷行业征信系统，所有相关平台共同参与完善。再次，P2P金融网贷平台也可以选择第三方征信平台，通过数据交换、购买数据等方式获取征信信息，最终使金融交易更加可靠。

（四）P2P金融网贷平台上市

资本市场融资是P2P金融网贷平台做大做强的重要选择。一方面，P2P金融网贷平台上市可以加快行业洗牌，催生抗风险能力更强的大型平台，实现行业快速发展；另一方面，P2P金融网贷平台上市可以摆脱非法集资的舆论，强化社会大众对P2P金融网贷平台的发展信心。另外，P2P金融网贷平台上市可以吸引大量企业参与到这一行业中，推动行业发展的规范化，降低行业发展的风险，推动行业良性发展。

三、结语

P2P金融网贷是互联网技术高度发展下的产物，对于中小企业融资筹资、居民投资理财等均起到了有效作用，也是普惠金融的重要发展方向。针对其存在的风险，有必要加强分析，理性规制，用乐观但又审慎的态度看待和管理P2P金融网贷，让P2P金融网贷在未来发展得更好。

（作者单位为太原理工大学）

参考文献

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