浅谈互联网金融风险及防范策略

黄海伦+曾燕眉

【摘 要】当前我国互联网金融有力地促进了普惠金融的快速发展。但其快速发展的背后也暴露出了一些问题和风险隐患，这些问题和风险隐患已经成了互联网金融稳健发展道路上的伴脚石，阻碍了互联网金融快速前进的步伐。因此，研究互联网金融风险以及防范策略就显得尤其重要。论文从互联网金融的特点入手，研究分析了我国互联网金融的发展现状、存在的风险，然后就如何防范互联网金融风险，促进互联网金融稳健发展提出了相应的对策和建议。

【Abstract】China's internet finance has effectively promoted the rapid development of Inclusive Finance. But behind its rapid development， there exposed some problems and risks， which have become the foot stone on the path of sound development of Internet Finance， hindered the pace of rapid progress of internet banking. Therefore， it is particularly important to study the financial risk and prevention strategy. Starting from the characteristics of Internet Finance， this paper analyzes the current situation and risks of internet banking in China， risk and performance form. Then， the paper puts forward the corresponding countermeasures and suggestions on how to guard against the internet financial risk and promote the steady development of internet finance.

【關键词】互联网金融；风险防控；策略

【Keywords】internet financial； risk prevention； control

【中图分类号】F8 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）12-0050-02

1 引言

2013年，余额宝一经出世，就显示了自身强大的优势，它能够有效降低服务成本，降低信息不对称，提高服务效率和服务覆盖面。其中，高收益、低门槛、便捷性等优势更是受到了人们的普遍欢迎和青睐。截至2013年9月30日，余额宝资产余额达到556.53亿元，余额宝的大热，带动互联网金融进入飞速发展的阶段。例如，P2P网络贷款、众筹融资蓬勃发展，苏宁、京东等电商大佬进军互联网金融，移动、联通、电信三大通信运营商获得第三方支付运营牌照，腾讯、新浪、百度等互联网巨头也纷纷加入互联网金融队伍[1]。可以说互联网金融进入了前所未有的发展阶段，尤其是在推动普惠金融发展方面发挥了巨大作用，促进了金融业的快速发展。然而，看似快速发展的背后也有着潜在的风险隐患，必须引起高度重视，努力采取有效举措防范互联网金融带来的各种风险。

2 互联网金融的特点

互联网金融与传统金融有着很大的不同。互联网金融具有“开放、平等、协作、分享”的特点，它可以通过互联网、移动互联网等工具，能够最大限度地发挥出传统金融业所不具备的优势，比如降低成本、提高效率、广覆盖、发展快等系列优势。与此同时，互联网金融与传统行业相比较也有其劣势，比如管理方面较弱，存在的问题和风险隐患较大等。

3 我国互联网金融发展的现状及其风险隐患

2013年以来，我国的互联网金融蓬勃发展，对传统金融模式与金融业态产生了巨大冲击，引起了社会各界的广泛关注。现阶段，我国互联网金融发展先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷和互联网信托等。互联网金融的飞速发展对促进金融业稳健经营具有一定的积极意义，它有利地推动了大众创业和万众创新，提升了金融服务

质量和办事效率，正在日益发挥其不可替代的重要功能和作用。然而，互联网金融并不是完美无缺，它的打破空间限制、难以追偿等特点就蕴藏着巨大的风险。互联网金融开展的有些业务超出了现有监管界限，有些业务还涉嫌非法集资和非法经营，这些业务的开展使得互联网金融面临很大的风险隐患。比如近年来出现的P2P网贷公司跑路事件频发，北京“网金宝”、深圳科讯网先后销声匿迹等。还有就是2014年2月28日，号称全球最大的比特币交易平台Mt.Gox，因系统漏洞损失大量比特币，最终无法弥补客户损失而申请破产保护，全球最大的比特币交易平台Mt.Gox就这样倒闭了。交易平台的倒闭、跑路使得大量的投资者损失资金高达数十亿元。

4 互联网金融存在的风险及表现形式

4.1 监管缺失的风险

①互联网金融监管法律法规的缺失。我国互联网金融处于起步阶段，到目前为止尚没有一部完整的针对互联网金融方面的法律法规。虽然我国先后出台了关于互联网金融的管理办法和指导意见，但此类法律法规多为宣示性条款。②互联网金融监管机构、监管方式的缺失。我国现存的银行业监管措施针对的是传统金融业。尽管我国对第三方支付平台、P2P网贷平台和小额贷款公司比较关注，有关部门也相继出台过监管方法和通知，比如中国人民银行针对第三方支付平台相关运作出台了《非金融机构支付服务管理方法》，银监会针对P2P网贷平台的监管发出《关于人人贷有关风险提示的通知》，而小贷公司由当地政府监管。这些监管方法和通知对互联网金融发展起到了一定作用，但是互联网金融监管机构以及监管方式缺失的现象并没有大的改观。目前我国尚未成立相应的互联网金融监管机构，对于互联网金融监管的主体还是不够明确，监管主体不清加上缺少相应的监管措施为互联网金融埋下了风险隐患。endprint

4.2 技术安全风险

互联网金融技术安全风险是指互联网金融平台因非法入侵而瘫痪、进而用户信息遭窃，导致损失巨大的风险。这类风险隐秘性强，破坏性大，必须引起高度警惕。①支撑互联网金融的大数据、云计算等新技术的网络安全风险。大数据、云计算是支撑互联网金融的新技术，通常互联网金融机构都是将数据存在云服务器上，这种数据必须保证不被窃取、泄露或者非法篡改，否则就会对个人隐私、客户权益、人身安全等构成威胁，产生巨大的网络安全隐患。②病毒、木马等传统网络安全威胁依然猖獗。互联网金融对互联网环境有着高度的依赖，互联网环境的好坏直接影响着互联网金融的安全和发展。因此，互联网金融要想顺利发展，就必须要求互联网有一个好的环境。只有互联网环境好了，互联网金融才会获得稳健发展。然而，现实的互联网环境并不是很好，病毒、木马等还在时刻威胁着互联网，这就使得互联网金融不可避免地受到威胁。③钓鱼、欺诈网站给互联网金融安全带来巨大挑战。互联网给人们带来便捷的同时，也给犯罪分子留下了可乘之机。犯罪分子常常利用互联网金融支付转移便捷的特点，建一些钓鱼、欺诈网站。这些网站假冒正规网站，通过利用网络支付平台的安全机制漏洞，进行“钓鱼”，这些网站的存在令人们防不胜防。

5 针对互联网金融风险的策略

5.1 建立健全法律法规，推动互联网金融步入健康发展轨道

针对金融业态复杂多样和金融创新层出不穷的现实，应不断建立健全相关法律法规，补齐监管短板，推动互联网金融合规审慎健康发展。论文认为相应的法律法规需包括以下几个方面：一是建立健全互联网金融的全面规范的法律法规。二是对互联网金融的监管和风控体系进行立法，确定监管原则与界限。三是要出台相应的技术规章和国家标准。四是制定相关法律，明确个人信息被恶意窃取后相关责任方的责任与义务，确保互联网金融用户的利益不受损失。

5.2 明确监管主体，加强金融监管力度

目前，我国的互联网金融的监管主体尚不明晰，导致互联网金融不可避免地产生风险隐患，因此，尽快明确互联网监管主体，加大互联网金融监管力度就成了当前亟待解决的问题。论文认为可以从以下几方面着手：一是要从互联网金融实际出发，对不同的互联网金融模式确定不同的监管主体。二是要建立以互联网金融监管部门为监管主体，金融、信息、商务等部门进行辅助的互联网金融监管体系。三是监管措施要与大数据分析、云计算等互联网信息技术相结合。四是与国际上互联网金融监管机构合作，借鉴其先進的监管策略。

5.3 推动行业自律，减少违约事件的发生

目前互联网金融的法律法规相对缺失。互联网金融要想顺利发展，就必须从实际出发，从五个方面对互联网金融加强自律。一是加强互联网金融行业协会与金融行业协会、互联网行业协会的合作，共同维护互联网金融行业竞争秩序和共同利益。二是加快互联网金融行业自律规范标准的出台，为不同的互联网金融模式提供一个大致的行业规范和标准。三是互联网金融行业协会要推动互联网金融企业的合作和交流，促进信息与技术的共享，提高整个行业的抗风险能力。四是任用金融与互联网复合型人才，降低互联网金融操作风险发生的概率。第五，互联网金融企业要进行充分的信息披露，增加信息透明度。

6 结语

众所周知，服务覆盖面极其广泛的互联网金融有别于传统金融的最大优势就是能够有效降低服务成本，降低信息不对称，提高服务效率。然而，互联网金融作为一种新生事物并非尽善尽美，它在出现和发展的过程中也有自己的缺点和漏洞。比如潜在的问题和风险隐患。这些问题和风险隐患必须引起高度重视，采取有效举措降低互联网金融风险，从而使互联网金融步入稳健发展的轨道上来，促进互联网金融可持续发展。

【参考文献】

【1】陈道炜.互联网金融现状、风险及防范对策[J].海南金融，2014（10）：67-71.endprint